外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~ - 投資

原來我們家也買了這個ORZ...沒辦法總是有在保險公司工作的親戚...
anyway.. 既然看到了保單就也想試算一下
怕那位親戚滿兩年就給我解約掉我就囧了
因為之前有聽她說:美金漲上來就幫我們賣掉轉作其他基金投資.....

現在看到保單才知道原來我們家買的是這個
現在心裡OS:既然打算放短期...為何不放銀行定存....sigh...好個親戚業務員

回歸正題 用EXCEL拉了一下 其實有點難拉...
保費一年繳9557 共繳兩年 每年回饋400 以第五年解約金18610 來算

第一年 -9557
第二年 -9157
第三年 400
第四年 400
第五年 18610+400

IRR(X1:X5) 這樣得到的結果是1.66%
可是我用9557*((1+1.66%)^5+(1+1.66%)^4) = 20584
跟我實際拿到的18610+400*4 = 20210 兩個數字不合
不知道哪裡算錯了?


另外不知道該怎麼用EXCEL算會比較好算 因為解約金那筆是解約那年才領到
因此我不知道該怎用EXCEL直接拉出20年每年解約的情況下當下的年化報酬
各位大大有甚麼好方法嗎?
希望可以一目了然知道 哪一年解約的年化報酬可以戰勝銀行定存

先感謝各位解惑!
※ 引述《ashisas (阿峯)》之銘言：
: : 作者: poptea (泡泡茶) 看板: Insurance
: : 標題: [討論] 外幣保單 國泰美鑫220!! 問題一堆堆~~
: : 時間: Fri Oct 11 00:10:34 2013
: : 大家好~~老媽要我看這美金保單 不過有些地方我實在不懂阿~~
: : 煩請大家解答~~感激不盡
: : 業務員說這是一張保本型保單+每年兩趴利息+外加死亡全殘險重點是不用手續費!
: 國泰人壽官網上的DM
: https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/U1_DM.pdf
: 正本清源一下，這商品叫『美元終身壽險』，而非保本型保單，DM上也寫得很清楚
: 保本型保單一般是指保本型基金保單，非此次主題，這裡就不多做論述
: 壽險本身『最強大的功能』就是賠身故＆全殘
: 解決『死』後責任未了的問題，並非"外加"功能
: 表面上不用手續費，但有你看不到的佣金阿～
: : 只要繳兩年!!
: : 不是很懂保險 請大家多多包涵~~
: : =======================================================================
: : 名稱:國泰美鑫220 美元終身保險<花旗專員推薦我們買這檔>
: : 年期:2年/保險金額130,000美元
: ^^^^^^^
: DM上寫生存保險金為基本保額之20%，而繳滿兩年後保額為基本保額的10倍
: 所以你此處應該是打錯，基本保額多打了一個0，只有13,000美元才對
: : 年繳首期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: : 年繳續期實繳62230美元 表訂保險費64155美元
: : 年 保險 表定 實繳 累積 當年度保 解約金 繳清 生存 累積生存 身故/全殘
: : 年齡 保費 保費 實繳 險金額 保額 保險金 保險金 保障
: : 1 56 64155 62230 62230 0 43212 6071 0 0 68004
: : 2 57 128310 62230 124460 0 123201 13000 2600 2600 133409
: : 3 58 128310 0 12460 130000 123331 N/A 2600 5200 130809
: : 因為老媽只放兩年 試算部分就只KEY兩年~~~~
: : Q1:請問如果第二年期滿解約總共能領
: : a.解約金123,201+生存保險金2,600=125,801
: : 或是 b.保額130,000+5,540(130,000-總繳124,460)+生存保險金2,600=138,140
: 保額是『死領』，解約金才是『活領』
: 所以是A
: : Q2:如果是b.的話 利息就並不是他講的每年2%而是1年1%
: 都不是，若你只放兩年後解約，實際年化報酬率為0.7166%
: 您可用
: 62230*(1+0.7166%)^2 + 62230*(1+0.7166%)^1 = 125,801 驗算得証
: （第一筆錢用0.7166% 複利滾兩年 + 第二筆錢用0.7166% 複利滾一年）
: 因為他講的2%是『繳費期滿後』開始複利計算，並非從『繳費開始』就這樣計算
: 所以會有落差
: : Q3.是不是把錢存到第三年後投資報酬率會大一點呢??
: 通常這類型商品，放愈久利率愈高，但只是慢慢逼近『預定利率』而已
: 而且把錢卡死很久，喪失了許多機會成本（定存利率調升、投資可能獲利...等）
: 況且尚未考慮通膨和匯率風險呢...
: 算給你參考（你給的資訊不足，故以DM上範例二數據試算）
: 含年繳6萬美元以上的高保費折扣2% + 金融轉帳扣款折扣1%
: 第 5年解約，IRR為1.76%
: 第10年解約，IRR為2.00%
: 第20年解約，IRR為2.11%
: 第60年解約，IRR為2.18%
: （原本算的都少算解約那一期的生存保險金，修正一下）
: : 如果是這樣 不如定存兩年利率有1.47%的銀行，把錢好好放著就好了?
: : 感謝大家看完 ^^A 有太多名詞我看不懂
: : 例如繳清保額跟當年度保險金額
: 減額繳清就是暫停繳費，未來不用再繳，而已繳的部份權利還在（按比例減少）
: 當年度保險金額就是那年掛掉可以領的錢
: : 但如果不保這保單 有其他替代方案嗎???
: : 我只是覺得媽媽把雞蛋放在同個籃子 讓我有些擔憂~~~
: : 再次感謝板上大哥大姐的解答~~~
: 【目的why?】→【如何做how?】→【做什麼what?】
: 買商品/工具前要先看目的
: 不知道生什麼病，怎知道要吃什麼藥？
: 若目的是保住金錢，兩年後可能會用到，就乖乖定存就好
: 如果需要壽險保障，另外買一個單純的定期型只賠死亡的壽險即可
: 儲蓄是解決短時間的問題
: 保險是解決沒時間的問題（死得太早責任未了、病得太久情何以堪、殘得太重難以謀生）
: 投資是解決長時間的問題（活得太長晚景淒涼）
: 希望有幫助到你

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