夏韻芬專欄/寧願不要保險賠 - 保險

夏韻芬專欄/寧願不要保險賠！
2011-09-10 時報週刊 第1750期


媒體用專文報導「誇張！每收百元保費，理賠不到二十八元」準備要揭開醫療險大黑箱，
很多讀者，光看標題就覺得一肚子火，因為繳了保費一百元，但是理賠二十八元，賠率不
到三成，真是太低了，大家一陣疾呼「不划算」。

這是媒體引用的資料：去年國內三十家保險公司總共收取了二千二百五十三億七千萬元的
個人健康險保費，然而理賠金額卻只有六百二十二億三千萬元，因此算出來賠付的比率僅
二七‧六％，的確不到三成，更是遠遠比不上全民健保動輒超過一○○％的賠付比率。

首先就保險設計的原理，原本就是「互助」的精神，期待多數人都平安健康快樂，因此無
法拿回付出去的保費；而這些無法收回的保費，就是用在真正發生風險事故，需要理賠金
額的不幸人士身上。

如果換做是你，你是希望你交保費的錢不拿回來，去幫助那些不幸的人，還是希望得到大
家的金錢幫助呢？如果你能夠想通，就知道，保險不是「划不划算」的問題！

其次，保費收入的金額與年期是「確定」的，自投保後就由要保人持續繳納；風險事故卻
是「不確定」的，所以如果沒有發生風險事故，就不用申請理賠，因此說起來，「保費收
入」與「理賠金額」，兩者間並無一定之連動關係，更沒有理賠比例或是誇張的問題，不
能要求每一年的理賠金額都要大於當年度的保費收入，這就是一般人對於保險的根本錯誤
認知所導致───能夠把保費賺回來的保險，才叫划算！

通常是什麼時候賺回保險費？無非生病或是死或者殘，對於個人身體心理都是傷害，希望
大家把保險費當成香油錢，期待保平安，不要真的發生事故，又或者當成消費品，而不是
當成賺錢的工具。

至於全民健康保險，理賠金額動不動就超過當年保費收入，大家覺得「划算」嗎？其實最
有可能就是醫療資源被過度濫用的結果，全民健保是強制加保，商業保險是取決個人，個
人要額外付出金額，保險公司要運籌帷幄，增加收益。

還記得，醫院流傳過的健保笑話，三個老人每天到醫院看病、拿藥，順便喝茶聊天，有一
天，大家發現老李沒來，另外一人悠悠說了：「老李今天生病，所以來不了了。」很多健
保資源就是這樣耗損掉的。

保險公司跟健保不一樣，保險公司是股份，講求效率與商業利益，對於理賠的數字，不應
該跟保險費混為一談，也不能有理賠過低的推論，這樣的比喻並不恰當。

所以，保險不是先想到理賠或是理賠比例，因為這是世界上惟一一件：你做了，但是不希
望發生的事！




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傳"宗"接代？ "宗"早就稀釋不見了，怎麼傳？ (蠻爆笑的！！！) 只有"接代"而已啦~~~
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會錯以為"她"的姓只是"父姓"，那是因為男性本位主義太重而引發的"錯覺"~~

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