境外保單沒保障 保戶要小心 - 投資

境外保單購買前注意事項：
1. 你要的是保單還是投資：有很多境外保單以投資名義為號招
買保單問題比較少，如果是透過境外保單進行投資，問題比較大
例如會有約定時間不能贖回，投資平台收費昂貴、基金註冊地很詭異
如果要以境外保單進行投資，請確認你知道自己在投資什麼，並瞭解投資風險

2. 你確定你懂保單發行國的法規？
如果買的純粹是壽險，那問題小很多，但是很多國家對保險的法規都不同
例如壽險理賠算不算遺產，要不要課稅，課多少說
最糟的情況是，壽險算遺產，要課稅，而且要先繳稅才能理賠
假設保了一百萬美元壽險，遺產稅35%，家屬要在90天內籌出35萬美元繳稅
然後領回一百萬美元，匯回台灣，因為不是國內壽險理賠，當成所得
再課一次稅

3. 你確定你懂保單上每一個條文？
國內保單寫中文，卻沒多少人仔細看，都是等到要辦理賠才發現跟自己想像不一樣
境外保單寫英文，有多少人買的時候仔細看懂每一個條文？
就算看懂，辦理賠的時候受益人看得懂？

4. 境外壽險保單在保戶死亡時的規定？
境外保單因為用的生命表比較新等因素，所以比較便宜，也因此吸引人
但是如果受益人並不知道被保人有買保單，死亡後境外保單會不會主動理賠？
最大的問題是，沒主動辦理賠境外保險公司通常無法得知被保人已經死亡

5. 保險公司的可信度：這就沒什麼好說的了，AIG是一個好例子
沒有公司不會倒的，倒了該國政府有沒有什麼保障措施，請先弄清楚
境外保單通常吸引人的地方是便宜，但便宜有沒有好貨就不一定了
國內保險公司也有公司的保單就是比較便宜的，但RBC常不合格
而說到便宜，很多境外保單的投資平台，只有壽險便宜，但投資平台的費用超貴


境外保單當然有好東西，但國內銷售並不合法，政府也無法給予保障或協助
要買的人請自行瞭解，前往境外合法管道購買，並為所有風險做好準備
有很多大保險公司也推境外保單沒錯，但出事他們不會負責
除非他們要公開承認他們違反賣這些未核可的保單
有很多業務員或仲介推境外保單，他們可能只是轉介保戶出國購買
然後賺取佣金，這個途徑比較鑽法律漏洞，因為他只是仲介
所以這樣的仲介，恐怕也無法提供什麼協助
尤其是不知道他什麼時候會離職，或是他根本就可以說保單不是他賣的，他不負責

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