坑人的儲蓄的保險 - 保險

最近剛離開某家保險公司不久

當初我剛接觸儲蓄險時，也被這類保單建構的美好憧憬給困惑住一段時間　

之後才慢慢想通

他們很流行一種20年期美元儲蓄險保單　

話術不外乎
1.利率比銀行高
某方面來說利率確實比銀行高，但那是接近20年期滿的事情，稍微算過就知道在這繳費的
10幾年內IRR都是難看的負數，萬一要解約不是虧本金就是只能保本，我們業務都被教導要
強調顧客往後幾十年內可以如何用這筆錢規畫你的生活，絕口不提解約風險到底有多大，
偏偏這是大家最需要了解的事情，我認為把這塊風險整個避而不談非常糟糕。

2.存在保險公司附加保險保障
基本上所謂的保障就跟壽險差不多，不過除非你的儲蓄險一年高達10幾萬以上，不然那點
錢完全不足以作為家人往後生活開銷。

3.之後每年可以領好幾萬利息領終身
前面十幾年你以為你在領利息，實際上領的根本都是你自己的錢，保險公司就塑造這種讓
大家覺得比銀行定存高出很多倍的利息的假象。

如果有人提到萬一需要用錢怎辦，這時候就會用辦理減額繳清或保單借款帶過，跟你說這樣
就不會有損失，可是一來減額繳清後，要到你真正可回本的時間點通常都拖很長，你越早
解約拖越久，這份保單變得沒什麼意義，二來如果保單借款，就等於拿自己的錢還要付給
保險公司利息，這邊我想就不需要再多講了。

至於美元匯差的雖然不是大問題，但也不該被忽略掉。

基本上當初在推銷這張儲蓄險就是充滿了謊言。

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後面稍微談一下關於我媽15年前幫我買的15年期台幣儲蓄險(就今年到期)

主要是一年繳24180元繳15年(現在來看是很不錯的台幣儲蓄險)

前15年每三年領三萬，期滿之後每三年領六萬一直領到終身(99歲)


不過在繳費第二年就出現問題

因為年繳的負擔其實很大(不只有這份保險而已，還有一堆意外醫療壽險都有保)

所以第二年就完全改採月繳，結果一年保費變成25560，多出快1400

中間到了第9年我爸被裁員失業

保費一度繳不出來，只好辦理保單借款，還要付好幾千塊利息真的很OOXX

終於撐到現在快解脫，但在這期間真的就犧牲家庭的很多生活品質

為了繳一堆的保險費用，硬要東省西省

為了往後每幾年有幾萬塊可以領，我到現在還是覺得很不值得

而且幸好中間家裡都沒發生大事，不然我家那點保障出事大概只能怨嘆老天不公平

晚上也算了一下這張儲蓄險的15年滿期IRR大概有1.65%
如果當初好好年繳的話可以到2.61%
不過在這15年會發生什麼事真的很難說
這張儲蓄險也是苦撐下來才有的結果
接下來就是靠我好好活著..


要買儲蓄險就真的有閒錢而且年期不要被綁太久(6年以下)
買長年期的話
面臨解約的風險真的比想像中高很多很多很多很多

到後面我也不認為說儲蓄險都不好
但是要買對而且要理解它所帶來的風險
不然你買了結果讓保險公司一堆人爽爽投資蓋大樓出國旅遊
爽到他們甘苦到自己
儲蓄險只是資產配置之一，絕對不是必要的。


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