國泰歡喜年年年金險問題 - 保險

昨天也是接到了電話, 查了一下資料,大家都很不推,
看mobile01或ptt,也是有講到IRR只有0.3%左右什麼的,
本來想說算了,但早上有時間,自己算了一下, 結果和大家的都不同...

因為IRR的算法我有點忘了及真正的保險算式我不是很懂,所以就用定存去比較

我直接用保額8萬,月繳3619來算,30年解約,
(電銷人員講,如果到期就解約不如不要保,所以我算30年)

請各位先進幫我看一下是否有什麼問題!


算式有簡化

1.月繳3619
2.前20年每年領保額12% 9600 ,後10年每年領保額20% 16000
3.現在定存利率大概為1.26%, 半年算一次複利,每月存3619
http://www.cnyes.com/money/BankCalculation.aspx
使用零存整付,20年,期滿領取988251,
21~30年因為不在每月繼續存,所以用988251,整存整付10年,期滿領回1120881

所以1120881為使用銀行定存的工具下,30年後可以領回的錢

4.歡喜年年的保險,前20年9600 + 後10年領16000,總共可以領352000
30年到期解約可領 93465 * 8 = 747720
https://goo.gl/4eEMtA

總共可以領1099720,(但這30年領的352000沒有算上時間價值)

比定存少了21161

但如果把 9600及16000的時間價值算上去(1.26%)
9600的部分 每年存9600, 20年後領216817,在定存10年後領245915
16000的部分 每年存16000,10年後領169384
(以上的數字較不確定)
所以如果把領的錢放定存1.26%的話,可以拿到415299元
總共變成可以領1163019

比定存多了42138


請問一下,這樣算有沒有什麼問題??

以現在利率會一直往下來看,這是否可算是一個還可以的保單??

p.s.30年IRR我算是1.27%, 50年IRR是1.7%,但我不確定正確!

※ 引述《cleliza ((¯(∞)¯))》之銘言：
: 標題: [險種] 國泰歡喜年年年金險問題
: 時間: Tue Oct 7 15:22:41 2014
:
: 最近接到國泰電話行銷，雖然前後只有兩次周旋，但快被煩死了= =
: 電銷人員不斷重複他已經講過的東西，又不斷舉客戶和自己的例子，耗費時間極長！
:
: 這保險的內容，根據電銷人員講的如下：
: 保額5萬，每個月繳2275 (沒有年繳方案)，第二年開始每年領保額的12%，也就是6000元。
: 總共繳20年，繳滿後若是不解約，從21年起每年領一萬，直到105歲為止。
: 繳滿後解約，大約可以領46萬多的解約金。
: (所以他鼓勵要一直放著不用解約。)
:
: 然後我在網路上找資料，發現每年領的6000應該就是我前一年繳出去的錢，
: 我每年繳2275x12=27300
: 繳20年總共繳了546000
:
: 若每年領的6000是我繳出去的錢，我實際繳的錢就是21300x20=426000
: 每年領6000，6000x20=120000
: 426000+120000=546000........
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: 所以如果期滿就解約，我只有多領到460000-426000=34000左右的利息？
: 這樣年化報酬率是不是1%不到？@@
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: 這種每年領回的年金險，我實在不太會算IRR，請板友幫忙解惑，謝謝。
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: (雖然電銷人員跟我說那6000不是領回我繳的金額，我還是努力拒絕他了，他居然還說：這樣你以後年紀大了就看別人領錢，自己都不能領囉~~整個很酸，超討厭！)
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