國泰增美滿312主約有很大的問題請教 - 保險

目前已投保保險:

增美滿312重大疾病及特定傷病提前給付終身保險 20年 30萬 29,220元
國泰人壽康愛防癌終身健康保險附約 20年 1單位 6,526元
國泰人壽全心住院日額健康保險附約 1年 1000元 3,278元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害死殘) 1年 100萬 1,630元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害醫療日額) 1年 1000元 1110元
國泰人壽全方位傷害保險附約(傷害醫療限額) 1年 3萬 414元
國泰人壽新關懷保險費豁免附約 262元
年繳: 42,440

華南BEST基本型意外險300萬

目前已經繳了快五年的國泰保險
因為近幾年結婚生子 還要幫老婆跟小孩保保險
這份保單一個月要繳3600多
後來這幾年有研究一下保險
發現這份保單對我來說保障不高 但是每個月卻負擔有點大
想修改一下保單內容 請各位保險高手給我建議

本身在投保這保單之前 有B肝以及中度脂肪肝的體況
但是當年保這份保單 我並沒有註明有這樣的體況
(當時年輕 傻傻的就全部都選正常...)
這兩年健康體檢有尿酸偏高的體況發生(沒有痛風)

幾個月前我告知保險員說我投保前就有B肝以及中度脂肪肝
這樣未來如果要理賠 是否會造成無法理賠的現象
他問我有沒有就醫紀錄?
我回答是沒有去醫院看過B肝的病史
他說這樣就不會被保險公司查出來,這是真的嗎????(我非常懷疑)

保險公司或許可以從健保局調出就醫紀錄
但是我每年公司指定到大醫院年度健檢的資料
保險公司真的調不出來嗎???
(我是不是要想辦法錄音之類的 以保障自己的權益?)

我的想法是:
想把主約增美滿312的保額從30萬降為20萬 可以省1/3保費
終身防癌我想直接拿掉
因為拜讀板上的保險資訊 知道"終身"這種的都不要保
而且依我目前30歲的年紀 到70歲之後 醫療技術都變了
舊保單的傳統癌症治療可能就不適用
而且國泰的防癌很可惡 竟然只先給30000 有夠少
6526繳20年也不只這個錢
所以如果這兩項更改的話 年費約落在26000附近 一個月大約2100
算起來負擔是比較輕鬆 而且還可以有基本的保障
不知道各位高手跟前輩覺得我這樣修改是否適當?

因為依我目前的體況 有B肝以及中度脂肪肝跟尿酸
就算投保的別家也可能會被拒保
除非我的體況這幾年可以改變 不然真的人生的保單就只有這張了

30萬*3=90萬 對我來說其實不會很多 畢竟自己還年輕
而且到了未來 通膨的壓力之下 90萬可能並不是一筆大數目
因為目前自己有7位數年薪的話 雖然有房貸的壓力
但是也覺得不需要CARE這60萬 90萬的,所以不應當把那麼多錢塞到保險去
如果我把主約改到20萬 也就是最後可以拿到20X3=60萬的話
只算是留給家人基本的保障了 這是我單純的想法

如果這份主約使用減額繳清的狀況,是否會更好?
會不會有什麼缺點呢?
因為我老婆跟小孩的保險我都是買主約10萬基本額(非國泰增美滿312)
配個意外跟醫療的實支實付 然後第二年用減額繳清主約的情況
我覺得基本的實支實付對我來說應該就很夠用了


--

--