嗨~保險版又來了 - 保險

這篇一次說明幾個面相好了

不然每篇推文"討論"一樣的東西好累阿~

不喜 歡迎←

不要再跳針了~~那不如聽錄音帶就好了

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1.分紅保單與強制分紅保單

這部分是針對前幾篇的文章回覆的

有版友在文中推 分紅保單分不分的問題


但其實更應該了解的是 強制分紅與分紅保單的差異

兩者不同 怎會在同一天秤上討論呢?


簡單的說

強制分紅保單的分紅公式=期中保價金*(四行庫兩年期定存利率-保單預定利率)

自由分紅保單的分紅公式=期中保價金*(公司的投資收益率-保單的預定利率)

(自由分紅保單的分紅公式不只這一種，但這種最常見，而且易懂)

看出端倪了嗎??


依照該篇新聞 屬強制分紅保單 為什麼會不分呢?

假設保單的預定利率是8%(8x年的預定利率) 兩年期定存利率是1.5%

套用進公式裡，就可以發現：

期中保價金*(1.5%-8%)=不用說這個當然是負數

既然利差分紅的結果是負數 強制分紅保單的客戶要從中分到紅

幾乎可以說是難上加難的事情


那篇新聞 就是這個狀況 跟後來賣的分紅保單 "不~一~樣"


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2.儲蓄險與終身定期險等問題

不用再抹黑說什麼挺不挺儲蓄險的問題 亦或者終身的問題

我相信我以前的文章推文都還在 那就可以證明了


1)倘若根本沒預算的人 當然以定期險規劃保障為主

是最好的模式


2)倘若如上篇文章所說 "在完整分析完終身定期差異後"

客戶堅持一定要買

那就賣啊!! 為什麼不賣? 至少相信自己服務比別的業務好

註:不用戰這邊 畢竟你不是我 我相信我自己就可以了


3)大多數人 確實不適合儲蓄險 為什麼??

收入低 收入不穩

現在起薪平均約23k~25k + 獎金

獎金要拿難上加難 看的到吃不到

這類人 倘若是在台北 房租 等基本開銷扣除後 所剩無幾

如何買儲蓄險??

有辦法存錢 應先存"緊急預備金" 累積出第一筆安全資金

當然 可善用銀行零存整付


4)仍有部分人 買儲蓄險 為什麼??

(1)目前就看過不少中小企 二代 (台灣這類人超多)

身上或許就有數棟房屋在當包租公 更別說存款

他們要的只是穩定收益

亦或者 他要的只是如前幾篇的原po想法

這筆錢都在 只是劃分部分比例去規劃

"並了解相關風險"

這種情況 為什麼不可以買?


註: 這裡談的是商品 不用戰"業務行為"

風險告知 營運風險 流動性風險 匯率風險等相關

這已高於金管會標準了~~所以不用戰風險

不然可能會提到 是否會被統一的風險 台幣是否消失的風險

那就扯太遠了

(2)遺贈稅規劃

當然有人會說 遺贈稅已剩10% 沒多少錢

但台灣幾十億身家的人也是一堆的

倘若只是10% 也是數千萬~數億的遺贈稅 這筆錢是可以省下來的

當然有人會說 有別的規劃方式 不可否認

但也沒人說保險是唯一方式


最基本的 信託 股票 不動產 現金 就四塊了 空間很大

每項背後 當然仍有一些細微問題要處理

但~~沒人說不能同時進行吧??


註:不用戰人數比例的問題

光內湖那群房子 現在每間大約要五千萬 以前才一千多兩千萬而已

賺到這種增值財的不在少數


(3)隱匿資金

這部分是針對債權債務的部分 省略

因為講怎麼做 似乎對版上沒幫助~~我就省下了

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結論:

沒人說每個人適合儲蓄險 也不是每個都不適合

儲蓄險 很多人會說現在利率低 以後回升怎辦??


思考點: 那以後利率一定會高嗎? 似乎也沒那麼確定

既然未來利率是否回升 也是個不確定因素

為什麼會說 現在儲蓄險是鎖低利?


1)以前的儲蓄險 預定利率可是低於存款利率的

現在呢?

2)現在會羨慕以錢買到高預定利率儲蓄險的人

那以後"有沒有可能" 便成羨慕現在買的人呢?

3)台幣利率是否回升 STOCKQ 可下載各國利率走勢

可做一些財經自行判讀

4)退脫率:解約一定有 但滿期也一定有

並不在少數 不然怎一堆業務再次銷售滿期的客戶

所以要說退脫率多高? 進而說儲蓄險差

似乎不是這樣講的


註:沒人說絕對!!沒人說一定會怎樣~~

所以不要再跳針 戰這個~沒意義

所有的金融工具都有相關風險

而上述就是儲蓄險要承擔的風險之一

對早期買的人 不也是如此?


修文補充:儲蓄險只是統稱

商品百百款 不是叫儲蓄險的就賣

像現在的還本儲蓄險 每年領多少的

這種不管什麼族群 似乎都不是那麼適合


而另種 躉繳 利變月配年金

依照目前宣告高於市場利率 綁約年限2~4年都有

這類商品 未必不好


儲蓄險 不是只是一種 儲蓄險!!這差很多


沒人否認版上言論 甚至沒有否定

但可否別忽略其他比例的存在

反的人已經太多 一味的跟著言論走 有什麼意義



想當初 多實支妖魔化之後 怎不再繼續說三實支的事情?

沒有其他面向思維 怎會進步 看到所忽略的部分



點出其他比例的面向 倘若如此就被講完 護盤商品

這樣頗無趣的!!! 文章都已完整說明 還能斷章取義

自動性忽略 進而批判 抹黑

如此舉動 不就符合版規五 之相關規範

要批可以 請拿出論點 不要無的放矢~


喔!!對了，

　　　遇到硬要買終身型商品的客戶　　　賣不賣是自己的決定

　　　我賣，因為我自認服務比他隨機找的好

　　　
　　　遇到硬要買儲蓄險的客戶　　賣不賣？

　　　我賣，因為我相信我規劃的金額會相對符合他的狀況

　　　而不是他月入三萬要他買年繳十萬　二十萬的儲蓄險


　　　至於賣與堅持不賣的業務　　　誰才是真的幫到客戶？

　　　這不就沒那麼絕對了嗎？


---------當然這裡都是討論商品以及前提假設"完整風險告知及無明顯資訊不對稱"

業務行為，不在此討論中！！

　　
　　　　 所以要說惡意誘導賣終身險或儲蓄險之業務～ｂｌａｂｌａ

　　　　 這個我認同～沒話講！！　所以也不用戰這個了～


以上

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