哩程類信用卡 年費與首刷禮評估 - 信用卡

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哩程類的信用卡，通常「都有年費」。但繳年費的同時也都會給額外的首刷禮，所以就有
一些人曾經私底下詢問過我說，到底「現在的XX信用卡的年費或是回饋方案」划不划算，
所以我就藉此分享一下我是如何判斷年費的合理程度，怎樣的加碼方案可以算是銀行「半
買半相送」？

既然這一篇是在討論「首刷禮」的部分，我們就聚焦於「年費」與「首刷禮」之間的關係
，信用卡的回饋率和福利的部分我就暫時不去討論。


正確認知年費含意：

首先，我會把年費當作是「購買哩程」的費用。哩程具有價值，也有些人私底下在販賣哩
程，甚至銀行發行聯名卡，也要向航空公司購買哩程，所以「哩程都有價格」。有了這樣
的前提之後，我們就可以去評估到底花了多少的錢去買哩程。

https://imgur.com/psaTyvy.jpg


在這裡我先以國泰世華長榮聯名卡作為例子。國泰長榮極致無限卡年費是20,000元、無限
卡是2,400元、極致御璽卡是800元。

https://imgur.com/OqFOM6X.jpg


而繳完年費且達成消費門檻後，極致無限卡可以拿到35,000哩、無限卡可拿到3,000哩
....因此我們來計算這樣的首刷禮的哩程單價（年費鱄漕篢均^是如何：

極致無限卡年費20,000元可以拿到35,000哩，因此20,000元5,000哩=0.57元/哩，「相
當於你為了辦這張卡片，被強迫買了35,000哩的哩程，而每一哩的價格是0.57元。」
同理，無限卡的每哩價格是2,400元,000哩=0.8元/哩，極致御璽卡是800元,500哩
=0.53元/哩。

所以從哩程的價格來看，極致御璽卡賣的價格「最便宜」，而無限卡則「賣最貴」。但是
到底1哩的價格算是合理呢？實際上這個很難講，因為銀行通常會想賺你一手，所以一定
會比市價還要稍高（想了解市價，可以上Ptt的points版上面看網友販賣價格）。

但是現在國泰世華長榮無限卡在2018/6/31前有推出首刷禮加碼活動，極致無限卡消費滿
額可額外獲得15,000哩，無限卡可額外獲得3,000哩，這樣我們來看一下在加碼活動以後
，哩程價格的變化為何：

極致無限卡：20,000元驉]35,000哩+15,000哩）=0.4元/哩

無限卡：2,400元驉]3,000哩+3,000哩）=0.4元/哩


活動加碼以後，辦理極致無限卡的話，哩程的售價從0.53元/哩降為0.4元/哩，而無限卡
從0.8元/哩降為0.4元/哩。而如果對哩程價格有一點熟悉的話就可以知道，活動加碼後的
哩程單價與「市價」（網友販賣的價格）是差不多的，而且根據國泰世華自己的活動也顯
示，它們向長榮航空購買哩程的價格也是0.4元/哩。因此可以知道，這次的加碼活動非常
難得的好，國泰世華連自己賺一手都沒有，直接以成本價「賣給」消費者。

透過還原每一哩的價格，我們就可以知道我們花多少錢來購買哩程，到底值不值得。


首刷禮消費門檻：

這時候一定會有些人有疑問是「消費滿額門檻」的部分到底要怎樣評估呢？

我對「消費滿額門檻」的認知應該是「我有沒有能力達成門檻」，門檻就是門檻，他不會
影響哩程單價，門檻就是一翻兩瞪眼，達成就有、沒達成就沒有，所以不要把「年費」和
「消費門檻」混淆在一起。

舉例來說，如果有一個方案是「半年內刷100萬送10萬哩」這樣的活動，如果年費是2,000
元的話，這樣每哩價格（年費鱄漕篢均^是2,000元00,000哩=0.02元/哩。這個哩程的
單價超級便宜的，所以我接下來就要思考，我在活動期間內（半年）能不能達成這個門檻
，可以達成就辦卡、不能達成就不要留戀，評估下一張卡片吧。


實例分享：

所以我們接下來也要來實例演練一下：

亞洲萬里通信用卡目前有兩家（以2018年5月為準），分別是國泰世華亞萬聯名卡和台新
國泰航空聯名卡，而兩家目前也都有首刷哩的加碼活動。所以我們就用上面的「公式」來
算一下哩程單價，來看看目前是哪一家比較優惠：

台新國泰聯名卡年費：

https://imgur.com/ECF0DDz.jpg


台新國泰航空世界卡：

https://imgur.com/AInc4k0.jpg


台新國泰航空翱翔鈦金卡和鈦金卡：

https://imgur.com/jv7zQTE.jpg


國泰世華亞萬聯名卡年費和首刷禮：

https://imgur.com/CPW5K6b.jpg

https://imgur.com/Ix2cJDr.jpg

目前這兩間銀行的聯名卡都有「網路申辦加碼」的活動，所以我們就用上面所說的「年費
÷首刷禮」的公式來計算：


台新國泰世界卡：20,000元 ÷ (30,000＋2,000）哩＝0.625元/哩

台新國泰翱翔鈦金卡：2,400元 ÷ (3,000＋2,000）哩＝0.48元/哩

世華亞萬世界卡：8,000元 ÷ (10,000＋2,000）哩＝0.67元/哩

世華亞萬鈦商卡：1,800元 ÷ (3,000＋2,000）哩＝0.36元/哩


因此透過這個公式算出來的結果是，目前以「年費」來說「國泰世華的亞萬鈦商卡」是現
在亞萬系列聯名卡當中最划算的。而0.36元/哩的價格到底划不划算呢？想知道的話，大
家可以到Ptt的points版上看一下目前網友的賣價，瞭解一下目前市場行情如何。


但如果銀行強迫購買的「哩程價格」太貴要怎麼辦呢？舉例來說，如果上面舉的亞萬聯名
卡各家銀行都沒有推出加碼活動，這樣我們會發現，「年費鱄漕篢均v的價格大約會落在
0.65~0.8元/哩之間，這樣的價格去對比一下市價就會知道，「太貴了」！這時候該怎麼
辦呢？

「選年費最低的吧！」

如果剛好想辦卡的時間都沒有比較好的方案，那麼就應該要思考一個「損失最少」的方案
，既然都要被搶劫了，就選被搶最少錢的，讓損失減到最低。


結論：

透過這篇文章希望可以分享我是如何看待「年費」這件事情，希望能夠提供給大家一個思
考「年費是否合理」的一個方式。因為現在信用卡哩程市場競爭比以前激烈，因此可能會
有隨時推出的方案，甚至有時候還會有銀行與臉書社團合作推出的特別方案，但是大家不
要看到「特別方案」就一時沖昏了頭，先靜下來算一下，到底這些方案是不是真的「很特
別」。

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