告知義務與附約的解除 (文長，請大家幫忙) - 保險

各位保險版的大大、達人們

請幫忙解答一下小弟的疑惑，如下：
文章很長，煩請耐心看完... 不然我辛苦賺的錢又要付諸東流了~~~



事情的經過是這樣的...

小弟在 2009/08 時，幫母親保了一份保險 (醫療、住院、癌症等...)
由於，當時母親身體健康 (<-- 現在也還很健康)
沒有服用任何長期藥品 (<-- 頂多偶而老人家較難入睡時，吃半顆安眠藥助眠)
因此，在保險告知事項，基本上都是勾選「否」


然後，在 2010 時，母親因為騎機車的小車禍，到醫院治療
才發現血糖過高，有糖尿病，開始服用藥物 (稍微過高而已)


而在 2011/08 時，母親因身體不適 (主要是頭痛、頸椎疼痛等因素)
至大醫院住院檢查一週，照 X 光、斷層掃描等
出院診斷有下列幾項：
1. 暫時失去意識、2. 骨質酥鬆症、3. 失眠、4. 脊椎壓迫、突出 (<-- 很輕微的那種，
只需復健、不需開刀)

整個住院的花費約是一萬七千元左右...
但申請保險公司不願理賠


總之，過程就是
-> 2009/08 保險
-> 2010 車禍後，發現糖尿病
-> 2011/06 因頭痛、頸椎疼痛住院檢查，但保險公司不願理賠



接下來，就是漫長跟保險公司理賠科人員的理論過程了...
不理賠的理由是，保險公司認為我們沒有善盡告知義務：
1. 診斷證明書上寫著：因糖尿病、脊椎、關節問題就診...
2. 在病歷上的「病史」這一記載 (原文是英文，翻成中文是)
6 年前，她接了通電話，突然失去意識，糖尿病被症斷出來，但已完全復元
(DM was diagnosis then total recovery)
1 年前，她吃了食物，突然失去意識，然後身體就漸漸虛弱



我們覺得更冤枉
1. 母親從 2010 的小車禍，才知道有糖尿病，並開始服藥
糖尿病是需要長期服用藥物控制的
基本上，一般人如果沒在吃糖尿病的藥，當然不會認為自己有糖尿病
所以，以我們的角度，糖尿病是近一年的事 (是保險之後才發現的)
怎麼會是未善盡告知義務呢??

2. 「病史」可以做為正式的診斷依據嗎??
保險公司怎麼可以依據病史就斷定 6 年前就已有糖尿病呢??
病史應該只是醫生記錄病人的描述而已
醫生跟護士都來問一下下，很快就走了
聽不清楚、誤植的機率很大；加上我媽講話也講得不清不楚的
從我的角度，病史的部份是寫錯的 (我這次全程陪同我媽住院)
正確的版本，應該是
6 年前，她接了通電話，突然失去意識
1 年前，她吃完中餐後，騎機車出門，發生擦撞，糖尿病才被診斷出來

3. 但理賠科的人跟我說，他們看得到更多病歷
我手頭上少了一份 2005 年的病歷，裡面有寫糖尿病...
母親在 2005 年時，也有到大醫院(同一間)就診過，也是因為頭痛、頸椎疼痛等因素
但我在 2005 診斷書上，看不到有糖尿病的部份
而且當時也無開立連續處方，(糖尿病是需要長期吃藥控制的)
(<- 但我請理賠科人員提出證明，他也沒提)

5. 診斷證明書也是隨便寫寫 Orz
母親是因為頭痛、頸椎疼痛等因素，才至高雄長庚檢查
糖尿病只是醫生順便開藥的 (我們一年前車禍後就知道有血糖過高)，並非就診主因
如果我手邊真的是少了 2005 年的 "某病歷"，導致糖尿病不理賠，難道一萬七千元
全部不理賠??

6. 一般沒有醫學專業的人員，不會去仔細了解病歷
基本上，沒在吃糖尿病的藥，就不會覺得自己有糖尿病
為什麼是我們單方面要善盡告知義務；保險公司不需善盡查明的義務
真的需要理賠時，才搬出一堆理由，但之前錢收得很爽
應該是保險公司當初也得查明
並告知我們 XXX 病不能理賠，因為這會影響我們是否購買保險的決策



因此，小弟找到了契約的第七條
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第七條
【告知義務與本附約的解除】
要保人或被個家庭成員在訂立本附約時，
對於本公司要保書書面詢問的告知事項應據實說明，
如有故意隱匿，或因過失遺漏或為不實的說明，
足以變更或減少本公司對於危險的估計者，
本公司得解除本附約該被保家庭成員部份之附約效力，
而且不退還所繳保險費，其保險事故發生後亦同。
但危險事故的發生未基於其說明或未說明的事實時，不在此限。

前項解除附約權，自本公司知有解除之原因後，經過一個月不行使而消滅；
或自附約訂立後，經過二年不行使而消滅。

本公司解除本附約時應通知要保人。
但要保人死亡、居住所不明致不能送達時，
本公司的將該項通知送達被保家庭成員或受益人
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小弟問題是
1. 第七條附約解除權的消滅，不管我們當時是故意或無心未告知
(但其實2008 當時真的沒有糖尿病呀~~~~)
因為時間已經過了，是不是代表保險公司已經沒有解除的權力了
我可以依此條款去爭取理賠嗎??

2. "消失的 2005 年病歷"，我要如何取得??
我手邊有 2005 與 2011 的病歷，是我們自費花了一千多元去醫院申請的
但理賠科硬說我 2005 的病歷少了一份
我請理賠科的人寄給我，他說因為個人資料保密的因素，不能寄
連我媽想看也不給...是怎樣...
(如果後來是保險公司的錯，可以要求他們多付我一千元的病歷申請費用嗎??)

3. 我可以主張病史不足以做為診斷的依據嗎??
病史應該只是醫生記錄病人口頭描述症狀，難道可以當做正式的診斷結果??

4. 就算"消失的 2005 年病歷" 真的存在，真的是我方未善盡告知義務 (<-- 假設)
但此次並非因糖尿病就診，難道一萬七千元全部不理賠??
這點我不怪保險公司，因為診斷證明書的確這麼寫的
我可以請回去請醫生改掉嗎??


麻煩大家幫忙解答一下小弟的問題
或者，如果認為小弟有任何不合理的要求，覺得小弟的行為很奧客，也請告知

萬分感謝




最後，補個很無言的理論過程
理賠科：先生，你不要再跟我理論了，你母親以前就有很多病...
我只是沒有講出來而已

我：什麼病，你說清楚啊...

理賠科：你看病歷的第 X 頁中間
Compression fracture ... visual grading
(as reported by Genant et al J Bone Miner Res 1993)
根本你母親 1993 年就有這些症狀了，是你們沒有善盡告知義務吧

(我遲疑了一下，火速上 Google 查)

我：你有沒有搞錯啊
(as reported by Genant et al J Bone Miner Res 1993)
這是一篇發表在 1993 年的醫學論文呀...

理賠科：... 不是的，是這樣的... 我剛才的意思是 (接著就是亂扯一堆硬拗)

我 OS：案...拎老師勒，保險公司都是這樣唬人的喔~~~



請大家幫忙解答小弟的問題吧
不然保費又是繳心酸的~~




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