各險種投保順序規畫與目的之討論 - 保險

先謝謝網友們的熱情回應…感覺大家都很害羞，都用私訊或是回到私人信箱的方式
anyway，真的很謝謝各位網友的意見…:)

而和網友交流的過程中，有一些蠻好的，我個人也覺得可討論的，再來和各位請益^^

1)實支實付 v.s. 日額
目前的實支實付，大多有日額選擇的理賠金，那麼，假若原先規畫
實支實付 + 日額 --> 實支實付(正本+副本, 即2份)
這樣子的方式是比較划算的呢？理賠的範圍是比較大的？是否有我沒考慮到的狀況呢？
還是說 實支和日額的保費價格差很大？ (抱歉，我沒有價格資訊…Orz)

2)(醫療)實支實付的額度
我的基本規畫是5萬，亦有人建議雙實支總額要拉到20萬…
這部份有考量到定期險『保證續保』的因素…我說一下我的想法…

目前有健保，以我母親罹腦癌三年而言，住院次數/天數數不清了…
但除了自費吃標靶藥物外，沒有什麼印象費用是超過5萬的，當然，在此說明一下，
我們都是住健保房，最多二人房就是了…

所以，才會認為，規畫實支實付5萬即可，若要再保險一些，採雙實支即可。

亦有網友提到，有時車禍要打鋼釘，費用是非常驚人的，所以實支5萬可能會不足…
我不清楚目前『意外』實支實付『保証續保』是普遍還是不普遍？
主因有網友認為(其實版上文章亦有此例)，怕申請較大理賠金額就被拒保了…

針對像 車禍 …這類『意外』的狀況，我的認知是比醫療實支便宜的？(看我的舊保單)

所以是否分兩個方法…
1)意外實支『保證續保』
即用原本的規畫，醫療實支5萬 + 意外實支5萬 (若想有更多保障，各採雙實支)
2)意外實支『不保證續保』
醫療實支5萬 + 意外實支10萬？
平常費用不高不用意外實支理賠，以免日後拒賠，但真遇到費用很高時，就
申請理賠

請問我上述的問題，考量是否周全，有什麼遺漏的呢？整理我的問題如下^^
a) 實支x2 > 實支+日額？
b) 意外實支目前是否較少『保證續保』？
c) 依意外實支『保證續保』狀況，若無，則拉高意外實支的保額？

再次謝謝各網友的熱心回應喔^^


※ 引述《commonman (爽仔)》之銘言：
: 大家好，小弟最近除了審視自己的保單外，亦在看家人朋友的保單，雖然有些心得，
: 但亦擔心規畫時有些盲點，所以來和各位專家請益，若有問題，還請指出我的不足，
: 謝謝!!
: 我的朋友/家人大多為30歲左右，亦為家中經濟支柱，所以我規畫的保單順序如下：
: (看過oca大的基礎保險觀念，以下全為『定期』險)
: 1) 壽險 (500~1000萬，可視狀況逐年減輕)
: 金額 = 給家人財富-儲蓄金額+日常開銷[ex:房貸]
: 如同oca大所言，壽險是可調整的，可依儲蓄金額、房貸狀況做調整...
: 若為30歲，大略估是500~1000萬吧
: 2) 醫療險 (實支實付 5萬, 可考慮加副本之實支)
: a)實支實付 ( Cover 因疾病、意外產生的醫藥費)
: 個人是認為，以雜費5萬為基準，若希望能有更多保障，可再買另一張實支實付5萬
: 當然，其中一家可接受副本。
: 以目前有健保的狀況，單次住院較少機會超過5萬，若超過5萬，坦言之是較嚴重
: 之傷害，再考慮用其他險種補足
: b)住院、手術醫療理賠 (Cover 因住院暫時無法工作之生活津貼)
: 是以住院1000元/日為基準。
: 假設住院一個月，約有3萬，是否足夠原本生活津貼？個人認為夠，嚴重亦用其他
: 險種補足。
: 3) 意外險 (約500~1000萬)
: a)殘廢等級
: 主要考量點為，結束醫療後，是否有能力回到工作崗位？還是需要一筆資金，
: 渡過學習其他生活技能的緩衝期？我個人是常以殘廢等級表中的
: 『一手拇指及其他任何手指共有二指缺失者』這項的理賠百分比(20%)，來想像
: 假若投保1000萬，理賠200萬，是否可讓家庭生活無慮，自己又可找到新工作？
: b)實支實付
: c)住院、手術醫療理賠
: b)、c) 兩者同醫療險，因醫療險為基本(疾病、意外皆賠)，因此只是bonus...
: 4) 重大疾病險 (300萬以上, 50歲以下逐年減輕)
: 意外險只cover到因『意外』造成無法恢復正常生活水準的風險，而重疾可cover
: 因『疾病』造成無法正常生活的風險。
: 但因50歲之後保費快速飆漲，因此年紀大之後，可視狀況保額給予減輕。
: 在此也要謝謝oca大的『基本保險概念』，小弟受益良多…
: 但小弟對於風險的承受度較低，50萬以下的醫療費用，我還是希望透過保險來分擔
: 風險，而這規畫也是基於年紀大時，手邊會有一定的金額，來分擔疾病的風險，
: 所以在50歲之後，逐步降低 重疾險的保額…(沒辦法，年紀大時太貴了)
: 不知這樣子的規畫，是否有缺漏呢？謝謝!!

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