各險種投保順序規畫與目的之討論 - 保險

大家好，小弟最近除了審視自己的保單外，亦在看家人朋友的保單，雖然有些心得，
但亦擔心規畫時有些盲點，所以來和各位專家請益，若有問題，還請指出我的不足，
謝謝!!

我的朋友/家人大多為30歲左右，亦為家中經濟支柱，所以我規畫的保單順序如下：
(看過oca大的基礎保險觀念，以下全為『定期』險)

1) 壽險 (500~1000萬，可視狀況逐年減輕)
金額 = 給家人財富-儲蓄金額+日常開銷[ex:房貸]
如同oca大所言，壽險是可調整的，可依儲蓄金額、房貸狀況做調整...
若為30歲，大略估是500~1000萬吧

2) 醫療險 (實支實付 5萬, 可考慮加副本之實支)
a)實支實付 ( Cover 因疾病、意外產生的醫藥費)
個人是認為，以雜費5萬為基準，若希望能有更多保障，可再買另一張實支實付5萬
當然，其中一家可接受副本。
以目前有健保的狀況，單次住院較少機會超過5萬，若超過5萬，坦言之是較嚴重
之傷害，再考慮用其他險種補足

b)住院、手術醫療理賠 (Cover 因住院暫時無法工作之生活津貼)
是以住院1000元/日為基準。
假設住院一個月，約有3萬，是否足夠原本生活津貼？個人認為夠，嚴重亦用其他
險種補足。

3) 意外險 (約500~1000萬)
a)殘廢等級
主要考量點為，結束醫療後，是否有能力回到工作崗位？還是需要一筆資金，
渡過學習其他生活技能的緩衝期？我個人是常以殘廢等級表中的
『一手拇指及其他任何手指共有二指缺失者』這項的理賠百分比(20%)，來想像
假若投保1000萬，理賠200萬，是否可讓家庭生活無慮，自己又可找到新工作？

b)實支實付
c)住院、手術醫療理賠
b)、c) 兩者同醫療險，因醫療險為基本(疾病、意外皆賠)，因此只是bonus...

4) 重大疾病險 (300萬以上, 50歲以下逐年減輕)
意外險只cover到因『意外』造成無法恢復正常生活水準的風險，而重疾可cover
因『疾病』造成無法正常生活的風險。
但因50歲之後保費快速飆漲，因此年紀大之後，可視狀況保額給予減輕。

在此也要謝謝oca大的『基本保險概念』，小弟受益良多…
但小弟對於風險的承受度較低，50萬以下的醫療費用，我還是希望透過保險來分擔
風險，而這規畫也是基於年紀大時，手邊會有一定的金額，來分擔疾病的風險，
所以在50歲之後，逐步降低 重疾險的保額…(沒辦法，年紀大時太貴了)

不知這樣子的規畫，是否有缺漏呢？謝謝!!

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