台銀人壽保單請益 - 理財

※ 引述《gavin29 (不期不待是我誠泰)》之銘言：
: 我是榮總的住院醫師
: 有個問題請教一下板上的行家
: 日前在醫院被台銀的業務員攔截
: 介紹台銀人壽全家福養老保險 公務人員特別版
搜尋了保險事業發展中心和GOOGLE
你看到的DM應該是這份沒錯吧？(同名且仍現售的就是這張)
http://www.twfhclife.com.tw/PDF/dp.pdf

接著來解析
理財守則第一條：『VIP往往就是花最多錢的那一個』

據我所知沒有保單是誰誰誰特別版
只聽過某通路專賣（專案），沒聽過只賣給誰的
這些都是銷售上的話術罷了

: 保單內容簡單介紹如下
: 以400萬保額為例
: 年存226400*0.97(3%公務人員回饋)=219608
: 平均月存18300
: 219608*15年=329萬 (total存的錢)
從你給的資訊配上DM第二頁的費率表可反推您應該是29或30歲男性

然後完整的資訊是繳費15年，保障20年
所以滿期金也要等到20年才能領，晚領五年報酬率有差

而你給的金額是年繳，不能直接換算成月繳（時間價值不同）
（若你第一年年繳22W後，自己存明年年繳金額的話，那這樣計算就可以）
但正確的『月繳』金額為226,400*0.088*0.97 = 19,326元

另外，所謂3%的公務人員回饋
說穿了就是第一頁投保規則第4點保費折扣的 (1)『集體彙繳折扣』
也就是類似團購的概念，並非『公務人員專屬回饋』

╔ TIPS
║根據行政院金融監督管理委員會金管保二字第○九三○二五二○一三一號令
║有關人身保險業「個人壽險集體投保彙繳保件」規定如下：
║
║個人人壽保險集體投保彙繳保件，係指集合同一團體內所屬員工或成員
║及其家屬五人以上，經契約當事人同意，採用同一收費地址或同一金融
║機構繳費或同一繳費管道之個人保件。
║
║(一)有一定雇主之員工團體。
║(二)依法成立之合作社、協會、職業工會、聯合團體、或聯盟所組成之團體。
║(三)債權、債務人團體。
║(四)依規定得參加公教人員保險、勞工保險、軍人保險、農民健康保險
║ 或依勞動基準法、勞工退休金條例規定參加退休金計畫之團體。
║(五)中央及地方民意代表所組成之團體。
║(六)凡非以上所列而具有法人資格或依法設立登記有案之團體。
╚


: 滿期領回 400萬+(約48萬分紅紅利 這部分是台銀報給金管會每年3%的獲利
: 不能連續低於3% 2年 如果每年的紅利存著複利計算會大於每年領回的共48萬)
DM上沒看到你說的這一段喔，如果為業務人員口述，沒有白紙黑字的話不能盡信
有不確定性的紅利，建議用最差的情況0元去估算，不要想得太美好
或是用一半去估算，看你還願不願意購買

附上台銀分紅情況給你參考，第四頁，最近一年分紅為0元
http://www.twfhclife.com.tw/PDF/5-4.pdf

再來談談分紅保單的架構
有些人對於分紅保單會有這樣的迷思：
『購買分紅保單，有保障又能分享保險公司經營利益！』
甚至有人會以為是保險公司股東？那就大大誤解了

分紅保單分得是購買同張分紅保單的那些錢，並非公司整體營利
一整年的『費差』+『利差』+『死差』，若有多餘紅利就可以分
所以分的是誰的錢？還不是你自己多繳出去的錢？（所以分紅保單通常貴一些）

『費差』就是省下的，若實際費用低於預估費用，就有多餘的紅利
『利差』就是多賺的，若實際投資獲利大於預估投資獲利，就有紅利
『死差』就是少賠的，若實際死亡率低於預估死亡率，就有紅利
死差看老天爺
而低利環境與金融監管限制下，實際投資報酬率也不容易高
費差各家保險公司差異也不至於太大

都是拿實際跟預估對比來看有無紅利，所以你覺得保險公司會怎麼預估？
當然就是高估成本低估投資報酬率，才能讓保戶總有紅利可以分，好開心^.<

記住理財守則第二條『天下沒有白吃的午餐』


: 報酬 448萬-329萬=119萬
: 119萬/240個月= 4958每月平均獲利
誰教你這樣算的=口=？
這樣只會讓你覺得買了好像每月現賺4,958元一樣
這種東西要比較，都要化成年化報酬率來比，不要被其它數字迷惑了

如果紅利 0元，也就是20年後領回400萬，IRR為1.49%
如果紅利24萬，也就是20年後領回424萬，IRR為1.93%
如果紅利48萬，也就是20年後領回448萬，IRR為2.35%

目前國內37家銀行，平均一年定存利率為1.36%
你多承擔了很多的流動性風險（18年內解約會虧損）
換得這樣的報酬率你滿意嗎？
只能說是多承擔風險而獲得的正常報酬，並沒有賺到
（隨著經濟好轉，定存利率還可能提升）

年紀不到30歲，未來還有很多要用錢的地方
如果房貸估個2%，你把錢卡在這邊賺2.35%（還不一定拿得到）
恩...

但我要重申
理財守則第三條『商品沒有好壞，只有適不適合』
看完分析，你應該能判斷適不適合自己

個人認為儲蓄/養老保險，只有強迫儲蓄的功能而已
抗通膨？儲蓄本身就是保本不保值阿...

去年消費者物價指數CPI累計平均年增1.93%
http://www.dgbas.gov.tw/public/data/dgbas03/bs3/inquire/cpispl.xls

: 除此之外
: 身故保險金400萬
: 全殘保險金400萬
壽險就是賠身故和全殘
30歲男性，買20年期的定期壽險400萬，年繳約13,000元

如果把這也估計進去
那紅利 0元，也就是20年後領回400萬的，IRR會從1.49%變1.95%
有比較高，但還是不多

另外，你瞭解自己需要多少保障嗎？
400萬壽險保額會不會太多（浪費錢）或太少（不能安心）？
沒有做完整的需求分析，直接挑商品你會眼花撩亂


: 2-6級殘廢生活補助每月4萬領100個月
DM上我只看到豁免保費，沒看到生活補助費用＠＠？

擔心殘的問題，直接買一千萬意外險就好（還不見得夠），年繳約7,200元
可以賠1-11級殘


: 雖然不能用20年後的錢和現在比較
: 不過就算每個月存這些錢在定存不僅利率低而且也會被通膨怪獸吃掉
: 惡魔一定藏在細節裡
: 可是我真的覺得這張保單好像不錯....
: 希望有好心人士可以幫我看看這張保單
: 感激>.<
你的直覺沒錯，理財守則第四條『一分錢一分貨』
這種類型的儲蓄險/養老保險，正確學名叫『生死合險』
顧名思義就是生也賠、死也賠，什麼東西那麼好？
樣樣有的通常就是樣樣...不怎麼樣

總之，理財不要貪，人家有精算師，我們不會有超額報酬的
保險最強大功能還是在於保障，解決下一秒鐘的風險
讓我們在高責任期間且資產尚不足以應付風險時，給予足夠的保障

解決沒時間的問題用保險
解決短時間的問題用儲蓄
解決長時間的問題用投資

最重要的還是去想想自己『需要什麼』，再去想該怎麼做，最後才是要用啥工具
給你財務規劃流程參考參考
http://fqexlab.com/six-steps-of-financial-planning



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阿峰

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