台灣人壽八八得利分紅還本終身保險 - 保險

前幾天接到一通電話推銷這支保險，
正好不久我即將生產，
推銷員說，
這支保險是限定只有聯邦卡友才能申辦【此為疑點一】
所以我可以先以我為被保險人申辦後，
不要將簽收回條寄回，
等小孩出生後，她會幫我辦理退保(金額全數刷退)，轉單改成小孩為被保險人，
如果小孩為被保險人，應該能領更久的時間(我知道前提是如果活得夠久)，
但小孩出生後明顯已超過10天審閱期，但她仍保證可以如此處理【此為疑點二】

由於疑點一，我一定要先加入保戶，之後才可以辦轉單改成小孩，
不能等小孩出生後再直接為小孩保這張保險。

先假設她真的能幫我轉單好了，
小孩保險時年齡為0歲，女孩，
若投保15萬保額，15年期，需年繳57300，
之後如果辦理銀行直接轉帳年繳的部分可以再省下1%，但這也沒多少。
自隔年起每年給保額的8%，也就是1萬2千元，
然後可以參與分紅(不保證)，分紅可以選擇不領回以複利儲存，
分紅是小錢又不保證有，這部分我倒沒有太大期望。

我比較在意的是本金的部分，
15年後等於在保險公司裡面已經累積放了85.95萬，
這些年間可領回總額16.8萬，
我算了算，本金如果擺著不動，
光靠每年1.2萬也要再58年才能完全重現江湖(之前的現金是被鎖死的)

所以她就建議，在15年期滿後，不要解約，解約不划算，
然後辦理部分領回，最多可以領大約八成，
我一直解讀為投入本金的八成【此為疑點三】，
也就是85.95*0.8=68.76萬，這裡不曉得對不對，
因為她一直說這不是解約，所以不是解約金(保價金)的八成，

她說這樣不會影響到保額大小，
然後小孩可以繼續以每年領1.2萬+分紅的狀況維持這份保單，
唯一會有差的是，如果小孩最後不想要再繼續每年領1.2萬了，
只能拿回原有兩成本金加上之前領八成本金當年度利息(單利)，
也就是17.19萬*(1+利息)...【此為疑點四】
她一直沒辦法解釋到讓我懂解約金和這之間的差別...


以我的狀況為例：年繳60744，15年期。
保單年度 身故保險金 生存/滿期金 解約金 繳清保額
1 60744 12000 27295 7736
2 110855 12000 54500 16778
(中略)
15 475825 12000 619776 150000
16 513891 12000 621073
17 555003 12000 622382
18 599403 12000 623703
19 647355 12000 625037
20 699144 12000 626383
21 (以下都一樣) 627740
22 629117
23 630519
24 631956
25 633431
26 634943
(下略) 繼續增加

我好奇的是
(1)疑點一，這張保單真的只限聯邦卡友本人才能保嗎？
(2)疑點二，超過10天審閱期，且至少還要等小孩出生、報了戶口才能保，
這樣還能完全把我的部分刷退嗎？
(3)疑點三，領回八成是否為投入本金的八成？還是解約金或保額的八成？
(4)疑點四，領回八成後是否真的不會影響保額&每年領的那1.2萬？
(5)如果都如銷售員所說不是騙人的...
這張保單值得保嗎？@@...

我是新手，有很努力地看了些資料，但還是似懂非懂......
知道很多人非常不推薦這類型保單，但還是不理解這類型保單不好的地方在哪裡@@

我用excell算了一下，同樣用這筆錢存定存
第一年5.73萬存定存、第二年開始每年4.53萬存定存到第十五年，
模擬保單的狀況...
到第16年時，所有定存總額為77.27萬

而這張保單
第二年領回1.2萬，15年後共16.8萬
再加上本金的八成約68.76萬
兩者合計為85.56萬...
其實看起來很好啊....
只是就不曉得是不是我理解的這般了...@@"



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