台壽主約4H5 VS.T09V0 - 保險

請教大家
我的附約大部分都決定好了
最後在考慮主約應該用4H5還是T09V0
雖然前者用25年期的金額較低，但豁免的保費較高
想知道大家都怎麼選擇的

另外想請問豁免保費有必要加上嗎
幾乎每家保險公司在規劃保單，好像都會加上這一欄
不過我身邊有友人，因為遭遇意外而失能，也是沒申請過的
所以有點擔心這部分

謝謝大家

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