前收型新用:保證續保意外險/95歲定期重疾&日額 - 保險

大家好
小弟最近有新的研究
想跟板眾們分享
這次要針對"前收型"投資型保單
試著做最佳的應用

如果看過我之前的文章
大概可以了解投資型保單的架構
以及我的操作是想要把它當成"純保險"
本文也是從這個角度出發
探討前收型是否有當做一個純保障商品的價值
(以下投資型保單簡稱投保)

名詞說明
1.前收型投資型保單:
投保要扣三大費用項目--保單附加費用、帳管費、保險成本
保險成本為投保本身壽險的保險費
帳管費大家都一樣 每月收取固定定額 80~120/月
附加費用則依前收、後收有不同的收法

前收型 費用只在頭幾年收取 是依照約定的"基本保費"x %數
通常來說會在前5年收滿基本保費的160%當作費用
例如: 1 2 3 4 5 6~
60% 60% 20% 10% 10% 0%
假如約定定期保費為年繳2萬 則第1年被扣走費用為2萬x60%=12000...依此類推
通常第6年之後就不再收取任何附加費用 是謂"前收型"

後收型 無前置費用 但每月依"帳戶價值"收取0.1%~0.4%的費用
只要持續保下去每月都要扣這筆費用 帳戶價值累積越多扣越多

2.帳戶型內扣式附約
這是投保特定形式的附約 通常只限定"前收型"的投保能掛
它與投保主約的壽險成本一樣 每月扣取附約保險成本
且直接從帳戶價值中扣取 不用再另外交保費

概念上是 我們交的約定保費已經收取附加費用了
附約費率若再收附加費用等於是扒2層皮
故這類附約通常內含的附加費用理應是零或極低 就真的是保險成本而已
重點在於 本質上這些附約都是一年期定期險

想法:
1.用投資型商品當主約
附約的費用率較低大家都知道 但必需掛一個主約
也因此 我們常常為了附約(意外、醫療等)規劃一個小額度壽險主約去掛

投保本身就是一個費率極低的壽險主約
帳戶型附約的費用率也理應極低
但有高額的前收費用 保費設定越高就扣越多 損失的時間價值也不划算

假如不是為了壽險需求(前收型當壽險用較不划算) 而是附約需求
使用最小額度的投保主約去掛便宜帳戶型附約
即使加是否能比一般的壽險主約+附約更省?

2.保證續保到老年
投保主約本身就是一個 一年期定期壽險(可續保至終身)
我們都想要續保要75歲or75歲之後的定期險
帳戶型附約本質上也是一年定期附約 掛在其下有強大的續保性
也就是說 利用投保+帳戶型附約
可以創造出保到75歲或之後的定期保險

你想要保證續保到75歲的意外險嗎? (大都會、富邦最多能保證到69/70歲)
你想要保證續保到95歲的重大疾病險嗎? (安聯/第一金最多到74/75歲)
你想要保證續保到95歲的日額醫療險嗎? (國華是可以到105歲啦)


商品:
市面上有多到眼花瞭亂的投資型保單
90%以上都是前收型的
但是其中能附加帳戶型附約的主約卻是少之又少
我只找到2個壽險公司 有出多樣的帳戶型附約(包含意外、醫療、重疾等)

其一是中國人壽 且只有"新喜樂人生變額萬能壽險"這張能掛
主約及各附約規定、費率 http://ppt.cc/uMP@
帳戶型附約含 意外+傷害醫療、日額醫療、重大疾病、防癌、豁免、長照、婦女等

其一是紐約人壽的投資型保單(都是前收型)
主約(以傳家保為例)http://ppt.cc/PJoG
帳戶型附約 意外 http://ppt.cc/zOiL (可包含傷害日額+實支)
重疾 http://ppt.cc/NbS1 (7大+11項特定)
日額 http://ppt.cc/tttK
實支 http://ppt.cc/baKX (可副本)
殘扶金 http://ppt.cc/ten3
防癌 http://ppt.cc/AZ~S
豁免 http://ppt.cc/k47j (2~6級殘)

可以說非常全面
主要推薦的是紐約人壽這類商品
竟然有保證續保到75歲的意外險 且主約額度1:10
有保證續保到95歲的日額及重疾 在續保條件上頗優(可惜實支沒有)

50萬的壽險額度就能做出500萬保證續保意外險
50萬投保的主約費用多少呢? 30歲 男約650 女約250
加上各項附約 日額 實支 重疾等綜合起來 即使有前置費用 也不一定不划算

我的目的是 利用投保低廉的壽險成本 當做規劃的主約
創造出一個保障全面的保單(不包含壽險需求)
且主約費用更低 即便有高額的前置費用
去PK一般以小額終壽/定壽主約掛附的規劃 是否有其優勢?

先透露小結論
雖然大家普遍使用產險意外險拉高額度 但畢竟不保證續保
壽險端有保證續保的定期意外險+醫療也很少 (只有台銀新傷害/富邦安心寶/大都會長安)
壽險不可能像產險一般便宜大碗
但如果想要大保額、保證續保的意外險&意外醫療(到75歲)
這個方法會很有很強大優勢喔

下篇分解 PK大家最愛的富邦NHR、安心寶、安聯DDI
勿轉載

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