前收型做綜合保單大PK--紐約人壽 - 保險

前面提到了
我們想要用前收型保單當作主約
附加便宜的帳戶型附約來PK一般的壽險主約+附約規劃

道理很簡單 分析如下
1.既然重點在附約 主約費用要儘量低(保額越小越好 這點和我們平常規劃無異)

2.既然前收型是依約定保險費扣高額%數
約定的定期保險費就越低越好(這才是主約主要的門檻啊)
在前幾年有扣費用時儘量少扣 之後就海闊天空
未來保險成本一旦不夠扣 改用彈性/增額保費去補足 避免再扣高前置費用

3.帳管費 及附加費用的部份
不管掛幾個附約 保額設定多少 都是扣一樣多
因此 不只掛單一險種 (可以想像此法只掛一個實支or一個重疾是不划算的)
儘量多掛各附約做全面性保障 保額也可儘量做高
來稀釋固定費用
-----------------------------------------------------------------------
主約:紐約人壽的傳家保
前置費用率(年度) 1 2 3 4 5 6以後~
60% 60% 20% 10% 10% 0%
彈性保費費用率 3%
帳管費:100/月
回饋金: 第8年起 每年回饋定期保險的5% 連續回饋30年 (吃得到)

帳戶型附約 選用日額/意外+意外醫療/實支/重疾/殘扶金/豁免 (有重疾 故防癌就不比了)

依照上面的概念
我們想要約定定期保費越低越好
這張主約的最低保費限制為 15600/年繳
(就不用搞什麼月繳了 因為我們並不是要讓帳戶價值儘量低)

保額設定也是越小越好 此時"倍率"又出現了
跟後收型做定壽相反 我們主約 保額/保費的倍率反而要越小越好!!
因為重點不是在壽險 而是想讓交的保費主要去扣附約
30歲男性最小倍率為35倍 故保額最小為15600x35=55萬

保單設計如下: 紐約人壽部份
=============================================================================
主約 壽險 55萬 設定年繳15600
附約 意外險 500萬/ 意外日額2000/意外實支10萬(皆保證續保~75歲)
住院實支實付 5單位: 病房日額2500/雜費15萬/手術8萬/不可轉日額
住院日額 1000元:日額1000(加護&燒燙x3)/出院療養500/手術1000~6萬
重疾 100萬: 7項重大疾病+11項特定傷病
全殘扶助 80萬: 全殘每年給付80萬 共給付20年
豁免主約費用 15600: 2~6級殘 豁免主約定期保費20年
==============================================================================
看起來還不錯 該有的都有了

PK對手是用富邦新終壽主約規劃的綜合保單+安聯DDI重疾險
考慮之下主約設定為30萬(不然跟55萬比不太客觀)
===========================================================================
主約 富邦新終身壽險甲型 (FW1L):30萬 (1~3級殘扶金/豁免) http://ppt.cc/P0I7
附約 富邦安心寶意外傷害附約(NAI):500萬 (保證續保~70歲) http://ppt.cc/n,dn
意外實支實付(NMR):10萬
日額型意外傷害住院(AHI):2000元 http://ppt.cc/x5fd
新綜合住院(實支實付)(NHR):15單位(日額2640/雜費13.2萬)http://ppt.cc/zU7W
安心住院醫療定額給付(HJR):750元 (1元=2元的好險種)http://ppt.cc/9-OX

主約 安聯五年定期重大疾病暨特定疾病(DDI):75萬 (癌症/腦中風=150萬)
(不純以防癌為目的 為客觀比較 取中間值)
===========================================================================
這樣比較起來 2者的保障範圍/額度差不多
彼此險種的性質都雷同
當然要細比各險種還是有差異 ex.NHR給付設計超好、紐約重疾有18項、殘扶金額條件不同
只能做到大致上相同

紐約保單 PK 富邦保單+安聯DDI

(30歲男性/職業類別第一類/第一年度)

紐約人壽 (年繳) V.S (年繳) 富邦+安聯
主約 壽險 55萬 686 9630 30萬
附加費用(60%) 9360
帳管費 1200
+) 彈性保費費用3%(9500) 285
---------------------------------------
主約總費用 11531
附約 意外險 500萬 4620 6750 500萬
意外日額 2000元 374 1160 2000元
意外實支 10萬 485 1169 10萬(健保型)
住院實支實付 5單位(2500) 3112 3528 15單位(2640)
住院日額 1000元 2408 2993 750元
重大疾病 100萬 1212 2588(新) 75萬(癌症/中風=150萬)
全殘扶助 80萬/年 730 主約附加 4.5萬/年
豁免主約費用 15600 357 主約附加 9630
----------------------------------------------------------------------------
+) 年繳總保費 $24829 $27818

在第一年頂著超高的附加費用 15600x60%=9360
所以總內扣的保費第一年就不夠了
要再多交9000的彈性保費(不要提高定期保費 用彈性補)

前5年雖然有超高的附加保費 也要補交彈性保費
但還是比終壽方案便宜
可以注意到 不管是意外、日額、實支、重疾 紐約方案全面獲勝

過了5年之後 附加費用率降為0% 優勢就更能顯現出來
同時35歲時最小倍率降為30 15600x30=46.8萬 故可把保額調成50萬
(35歲男性/職業類別第一類/第6年度)

紐約人壽 (年繳) V.S (年繳) 富邦+安聯
主約 壽險 50萬 846 9630 30萬
附加費用(0%)
帳管費 1200
+) 彈性保費費用3%(1500) 45
---------------------------------------
主約總費用 2091
附約 意外險 500萬 4620 6750 500萬
意外日額 2000元 375 1160 2000元
意外實支 10萬 485 1169 10萬(健保型)
住院實支實付 5單位(2500) 3220 3881 15單位(2640)
住院日額 1000元 2493 2992 750元
重大疾病 100萬 2400 3368(續) 75萬(癌症/中風=150萬)
全殘扶助 80萬/年 883 主約附加 4.5萬/年
豁免主約費用 15600 465 主約附加 9630
----------------------------------------------------------------------------
+) 年繳總保費 $17032 $28950

喔喔~~ 少了高額的前置費用
此時2者的保費差距將近1.7倍
意外險不分年齡同一費率故一直領先
醫療相關保費也還是持續比富邦要低
接著幾年 紐約人壽都以每年便宜1萬多的的差距獲勝

第8年開始 可怕的事情發生了 喔不是
是傳家保開始提供5%的加值金了
由於定期保費拿去扣附約都不夠了 所以每期都沒有缺繳XD 可以吃得到
回饋金=15600x5%=$780/年 可給付30年(小小補啦)

那等到50歲時 富邦終壽的主約費用繳完了呢?
再來比較一次看看
(50歲男性/職業類別第一類/第21年度)

紐約人壽 (年繳) V.S (年繳) 富邦+安聯
主約 壽險 50萬 2724 繳清 30萬
附加費用(0%)
帳管費 1200
+) 彈性保費費用3%(15500) 465
---------------------------------------
主約總費用 4374 0
附約 意外險 500萬 4620 6750 500萬
意外日額 2000元 375 1160 2000元
意外實支 10萬 485 1169 10萬(健保型)
住院實支實付 5單位(2500) 4347 5116 15單位(2640)
住院日額 1000元 3399 4380 750元
重大疾病 100萬 11064 13448(續) 75萬(癌症/中風=150萬)
全殘扶助 80萬/年 3139 主約附加 4.5萬/年
豁免主約費用 停保 因為此時富邦主約已繳完 豁免也失效 故不再比較
回饋金5% -780
----------------------------------------------------------------------------
+) 年繳總保費 $31023 $32023

怎麼辦 還是小勝呢~
到了中年2者才漸拉近保費差距
但是年輕時省下的現金流是可觀的
同樣的 保費都拿去繳保費了(咦?) 自然完全不考慮"投資"的部份

附上30~70歲間雙方總保費的差距

年齡 紐約方案 v.s 富邦方案 紐約省下費用累積(複利2%/年)
30 24826 27817 3050
31 25089 28170 6253
32 18322 28170 16423
33 16941 28170 28205
34 17356 28170 39799
35 17031 28950 52752
36 17576 29926 66404
37 17347 29926 80562
38 17980 29926 94358
39 18686 29926 107709
40 19468 32078 122725
41 20325 32431 137527
42 21288 32431 151643
43 22229 32431 165081
44 23289 32431 177707
45 24477 36001 193015
46 25814 37295 208585
47 27270 37295 222982
48 28840 37295 236065
49 30562 37295 247653
50 31036 32023 253612
51 32986 32552 258241
52 35069 32552 260838
53 38091 32552 260404
54 40074 32552 257939
55 42839 37007 257149
56 45974 38515 254683
57 49287 38515 248789
58 52595 38515 239403
59 56232 38515 226119
60 60165 44515 214678
61 64192 45220 199620
62 68614 45220 179750
63 72429 45220 155591
64 76567 45220 126728
65 80920 59492 107406
66 85545 61786 85319
67 91273 61786 56948
68 96720 61786 22454
69 102285 61786 -18406
70 108128 78091 -49412

可以發現 紐約一路領先富邦至52歲 保費才超越對手
不過此時已經累積了約26萬的現金流了
之後保費開始越來越貴 靠之前存的現金流支付多的保費
一直到60歲左右都還有20萬現金流在手

後來保費差距大 至70歲通算輸5萬
雖然富邦的意外險不能保到70歲後 安聯也最多至74歲

但可以想像在70歲~74歲 紐約是會開始大輸的
(為何會這樣下一篇有更深入分析)
本來是著眼於想找到續保到老年的定期險
不過分析後的結論卻傾向這是對年輕人較有利的保單XD

對年輕人來說 需要利用定期險省下保費 累積資本
如果你需要綜合、全面型的保單 (再次強調 只掛單一險種此法是較不利的)
又想要"保證續保"的意外險+意外醫療
(有保證續保的意外險 這張絕對是最便宜的)
這會是一個不錯的選擇


下回續 勿轉載

--