刷卡網購安全系統 升級 - 信用卡

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刷卡網購安全系統 升級

國際信用卡組織VISA（威士）、萬事達卡（Master Card）聯袂要求各大發卡銀行，本月
起要升級電商網購安全驗證系統，增加大數據分析網購足跡與更多參數包含生物辨識等個
人訊息，目標半年後、10月起有九成銀行完成升級，將可大幅提升跨境網購安全，也有利
國內電商跨境攬客。
兩大國際卡組織已經向國銀的各發卡行簡報說明，希望各銀行未來六個月內盡速完成升級
EMV 3-DS驗證系統，依照該系統，則動態隨機密碼（OTP）雖屬基本配備，但是目標在於
減少交易需要OTP驗證的頻率，讓系統透過大數據分析等各類不同參數，判定為持卡人本
人交易，即可跳過OTP程序，讓持卡人可以直接完成交易，加快電商網購速度，達到電商
業者、國際卡組織、發卡銀行、收單機構多邊雙贏。

國內最大收單機構聯合信用卡中心董事長劉燈城指出，刷卡偽冒交易相當高比例集中在電
商網購，因此國際卡組織研擬升格相關安全系統，旨在降低網購尤其跨國網購的刷卡詐欺
案，聯卡中心除了配合支援各會員銀行，配合國際卡組織升級安全驗證機制，作為最大收
單機構，也會支援各電商特約商店，與銀行升級系統密切合作。

銀行信用卡主管指出，國際卡組織升級系統重點在提升系統確認網購是本人交易的能力，
因此各銀行配合修改系統，除了基本的OTP功能外，也要配合國際卡組織大數據分析，並
增加設定辨認參數，提高驗證安全性，可以更快更精準確認本人交易，而不必OTP發送就
放行網購交易完成，對持卡人來說除了安全也更加方便，電商業務量也可望受惠。

不過，半年後，也就是今年10月，參數是否一定涵蓋生物辨識，仍有研議討論空間，這都
牽涉到支付網路、銀行、消費者、商家與政府之間的互動。

Visa台灣區總經理趙麗芳表示，保障商業生態系統的安全性是VISA首要任務，近年來無現
金支付漸成趨勢，為了預防數據詐欺，VISA將促成發卡行10月導入EMV 3-DS驗證系統，提
升支付安全水準。

【記者夏淑賢╱台北報導】國際信用卡組織4月起將升級各銀行電商網購刷卡交易的安全
驗證系統，新系統EMV 3DS 2.0，有別於目前普遍的3D 1.0；兩者雖然名稱相近，但功能
有顯著不同，新驗證系統包含大數據分析個別持卡人消費習性與紀錄，銀行並可加入其他
持卡人個人資訊或是生物辨識，增加系統參數設定，藉此可以在持卡人不必填入固定密碼
或者銀行不發送OTP之下，就直接完成網購交易，改變目前每筆交易都網頁鍵入OTP驗證才
能放行交易、完成購物的麻煩。

3D 1.0類似銀行金融卡的密碼管理功能，初期以持卡人自己設定密碼為主，就好比金融卡
自設密碼一樣，銀行不負責保管，每次網購持卡人要自己輸入密碼才能完成交易。

後來發展至OTP功能導入，持卡人比自己記憶固定密碼的接受度要高出許多，但網購電商
業者與持卡人，對於經常需要逐筆驗證密碼均感不便。

3DS 2.0則除了將OTP功能列為標準配備之外，最重要的是導入RBA（Risk-Based Approach
）觀念與具體執行功能，也就是系統可靠使用者參數判斷交易來源與正確性。

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等待商家支援線上 Apple Pay/Google Pay 太慢了，還是卡組織跟銀行改風控比較快。
什麼時候台灣才要跟上北美實體刷卡免簽名？



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