兩間個人信貸的比較 - 貸款

※ 引述《ghostchen83 (裝備穿滿變更慢)》之銘言：
: 因為涉及公司以及銀行的關係，就不PO出名字了
: 用A .B銀行來代替
: 同樣借30萬，三年來償還
: A銀行 帳管費：5000 利率：4.9X % 固定利率
: B銀行 帳管費：1000 利率：2.9X % 浮動利率
: 請問這兩間哪間比較優惠?
: 因為最近央行一直在昇息，所以會拿這兩間來比較
: 謝謝
: 另外：帳管費是不是業務的傭金阿??
: 還是是無抵押品借貸的保險金

A銀行的利率與費用都比較高，一般來說，三年內利率波動超過3%的機率很低，
如以4.99%，3年，30萬，扣除費用5000試算，實質利率約6.12%，
如以2.99%，3年，30萬，扣除費用1000試算，實質利率約3.21%，
會建議選B銀行，
真的3年內升息超過3%，物價跟薪資調整的幅度更大，試算就喪失意義了。

不過兩個方案坦白說都很低，公營行庫信貸都未必能這麼低了，
若是民營行庫可以說低於平均行情蠻多，
猜想應該是業務人員接觸客戶，招攬的報價，
當然都是聽起來很低很優惠的條件；
實際審核是不是這麼低，可能還是要審核核准之後才能確定。

請注意:報價低不一定對保時就是這麼低，
業務為了招攬案件，先報優惠寬鬆一些是常見的事，
謹慎保守去報價，案件被別的業務作走，最後跟你預估差不多，業績卻是別人做，
來個幾次誰都會調整作法求生存。

客戶接觸到的業務通常並不是能主導審核條件的人，
核貸條件更多時候取決於客戶本身，
報價一套，審核時往往又是另外一套標準，
落差的大小，其實不一定是業務人員所能掌控的。

帳管費或是手續費開辦費等名目不同，這主要是銀行的管銷成本，
當然銀行的管銷成本除了預備涵蓋壞帳之外，一部份的是人事成本，
包含人員的薪資，
除了業務人員之外，徵審、帳管、客服等很多後端人員也要領薪水，
理所當然，帳管費用不是主要提作業務傭金。

一方面也避免業務人員為了業績獎金不擇手段。
銀行的業務人員有支領底薪，受雇於銀行，
並不像跑單幫的代辦一樣，收的費用都能進到自己口袋。

有些銀行會將一部份費用用作跟產險公司投保信用保險，
不過實際的費率計算，一般行員無從得知就是。



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