全球金融風暴將是無底深淵！ - 銀行

※ [本文轉錄自 Fund 看板]

作者: hafay (hafay) 看板: Fund
標題: [新聞] 全球金融風暴將是無底深淵！
時間: Sat Oct 25 10:04:17 2008

http://opium.flaneur.com.tw/

2.內容：

http://www.coolloud.org.tw/node/28911
全球金融風暴將是無底深淵！
——探討經濟危機下生計百姓的求生出路
2008台灣社會論壇
張貼者：
twpa

次級房貸、二房危機到雷曼兄弟，龍捲風般的金融危機，瞬間弭平全球各大金融市場，不
但徹底改寫了自由至上、市場萬能的市場經濟教科書，更弄慌了MBA追逐者的手腳。
連經濟學者、財團也都開始疾呼「國家應該拯救市場」的此時，我們要問：台灣政府的主
權基金、美國為首的七千億救市策略能否奏效？或者只是治根不治本、反倒加深下次危機
的嚴重性？假如這次信用緊縮的危機無法克服？將帶來什麼樣的災禍？
畢竟，生活中的貸款、存款、投資、薪水全都被迫繃緊發條，不少人在面對這無底深淵仍
是六神無主。
除了認識危機風暴的意義，探究他們從何而起之外？我們生計百姓又如何立身、處事？除
了急切的關心它的「解決」又有什麼自救的出路？
台灣社會論壇正想與您共商出路：讓我們擺脫政論節目的悲嘆、超越經濟學者的淺薄與技
術主義。從資本主義的週期性危機談起，深入淺出的分析金融危機與台灣二次金改、卡奴
間的關係。並從銀行前線工作者的角度，探討根本斬斷金融投機市場亂象、重建金融服務
公共化的可能性。如何區隔收編、避免隨資本危機陪葬，從生計經濟來累積自我創發的能
量。

一、 討論四大主軸：
1. 認清金融風暴與生產資本平均利潤率下滑的結構性因素
2. 金融風暴對台灣看得見、目前仍看不見的影響是什麼？對社會構造進行重組的契機在
哪裡？
3. 美國及台灣政府的救市方案是否是引鴆止渴、能否奏效？即令「奏效」、其長遠利弊
如何？
4. 從台灣的角度，面對救市無望下，金融業的受雇者、台灣人民應該對政府提出什麼樣
釜底抽薪的訴求？對自己生計的維護有什麼樣的對策與想像？
二、時間：10/25（六）14：00 --- 17：30
三、地點：台大工學院綜合大樓（工綜館）313室，詳圖請見
http://twpa.ioe.sinica.edu.tw/（該大樓週末門禁，但現場有專人開門。或於當天下午
1：40有在總圖書館大門口集合，一同前往。）
四、主講人：
夏傳位（《塑膠鴉片》、《禿鷹的晚餐》作者、銀行員工會全國聯合會研究員）。
姚欣進（〈美國次級房貸風暴與經濟危機〉作者、立報專欄作家）。
回應人：丘延亮（《實質民主》作者）
六、報名：免費。請將姓名、服務單位、email寄到[email protected]，名額
有限、報名從速。供飲料，請自備水壺。

從一張卡看銀行—《塑膠鴉片》書評
May 12th, 2008

2008/05/09 公共論壇文藝顯影
從一張卡看銀行—《塑膠鴉片》書評
王詠瓏

延續《禿鷹的晚餐》以來討論二次金改下的金融亂象，夏傳位先生的新作《塑膠鴉片》，
把焦點由被利益犧牲的銀行行員移到了無辜的芸芸百姓身上。透過一張小卡片的來龍去脈
，夏先生舉重若輕地展開了深入和多面向的觀察，勾勒出一服全球化下的流民圖。

何以故我會說這些債務人是無辜的呢?
從本書第一章就可知道大部分的雙卡債務人的成因並非過度消費，而是在求貸無門、走投
無路後的唯一出路。媒體上的購物狂形象，根本不是大部分雙卡債務人的真面目。相反地
，大部分人可算是非自願落入債務泥淖之中，而政府卻藥不對症地推出大溫暖計畫及協商
方案反而適得其反，造成更大漏洞。

在一、二章的速寫之後，夏先生分析了雙卡背後的成本結構。在不違反民法20%上限下，
業者巧立名目將高額利率轉嫁到各樣諸如違約金、手續費的名目。在消費者不明就裡的情
況下，債務便不知不覺的失控。

但是就算是炸藥，也得要導火線才能引爆。業績掛帥、捨棄職業道德的業務員扮演了這條
引線。在追求超級業績的壓力前提下，銀行不但內部控管便宜行事，更不惜引進外包公司
大開後門。而銀行中某些行員也乘機內神通外鬼，發順風財。這是第四章的主要內容。

第五、六章，可說是一部簡明版的台灣銀行史。夏先生從歷史脈絡和國際環境兩方面讓我
們了解雙卡風暴得以滋生的結構性原因—二次金改和M型金融策略。在這裡夏先生從經濟
面來看二次金改的荒腔走板，同時也批判政府簡單的民營化思維。但我以為二次金改雖然
在經濟上不盡合理，在政治上卻是順理成章，也無怪乎邱正雄還樂此不疲。在國民黨的侍
從主義體制下，銀行是交換上層階級效忠的籌碼之一，不論是國家公營時代的超貸案還是
民營銀行的合准，都是不脫權力交換的色彩。民進黨上台後，先以一次金改瓦解國民黨的
金權體制，接著利用二次金改換取財團效忠建立自己的侍從體制，以求長期執政。這也說
明了政府為何不惜釋出優良行庫進行合併的原因。

最後一章，夏先生點出了在全球化下，市井小民朝不保夕的窘境。而富者恆富、貧者恆貧
的遊戲規則也造就了成千上萬的新貧。這也造成了全球性的債務運動。夏先生除了詳細介
紹《消費者債務清理條例》的立法過程和和台灣雙卡債務人從覺醒到團結抗爭的歷程之外
，也介紹了墨西哥的「枷鎖」運動。他山之石可以攻錯，雖然國情不同，但背後要求保障
債務更生的精神是相通的。

利末記二十五章第三十七節: 「你借錢給他，不可向他取利息；借糧給他，不可要他多還
。」同章第十節:
「你們要把第五十年分別為，向全地所有居民宣布自由；這一年是你們的禧年，你們各人
要歸回自己的地業，歸回自己的父家。」這兩條律法是舊約時代考慮到長期讓債務人陷入
貧窮泥淖後，社會經濟的損失更難以估計所做的設計，因此讓債務人有一個更生的機會。
但在台灣卻因債權人本位和政商利益的考量下，對債務人卻少有寬容餘地。試問賠上了整
體社會穩定、經濟發展，只為了保全銀行債權是否划算呢?
見到《清理條例》上路前各銀行極力催收，政府又畏首畏尾的態度，顯然仍是以後者為優
先的。

我們的故事當然是不一樣的：《塑膠鴉片》與《我不是一本型錄》
May 5th, 2008

＜閱讀在流行＞我們的故事當然是不一樣的：《塑膠鴉片》與《我不是一本型錄》■蘇惠
昭 《2008/04/15 17:03》

《塑膠鴉片》和《我不是一本型錄》加在一起看，剛好構成一個完整的世界。這個世界是
什麼呢？一個有窮人和富人的世界，而且兩者的差距正在擴大中。一個以購買為主題的世
界，但有一些人的購買是為了通往生活品質的極致，這裡所指涉的品味是雙高峰的，包括
物質（比如名牌）也包括非物質（比如閱讀），有一些人的購買不過是為了活著，但也不
全然，想想看木炭上所加註的「愛惜生命」的警語。

「消費者債務清理條例」今年4月11日正式上路了，這個由立委徐中雄催生，去年7月在立
法院闖關成功的法案，意味著卡債族終於得以依法向銀行申請「更生」，所謂的「更生之
路」，是一條以驚怖和血淚築成的長路，是已經成為「常態」社會版新聞的卡債數字、黑
道逼債與全家燒炭自殺共同鋪設起來的，「他們」通常被歸類為不幸的人、失敗的人，無
能參與競爭的人，「他們」的故事 總是被大大的或小小的刊登，翻過來就是彷如精品型
錄的消費版面。

但這不表示卡債族從此幸福快樂，「債清條例」只是另一個階段的開始，背後有一個必須
被說出來的故事，投身金融業工會運動的夏傳位於是繼《禿鷹的晚餐》之後，出版《塑膠
鴉片》以解釋卡債風暴始末，深入「他們」的故事以及背後的結構，躋身一大片覆蓋書市
的投資理財書、全球化書、「成為有錢人」書中，它像一根尖刺突起於成功聖殿、消費天
堂，這樣的書寫如同烏鴉但卻不聒噪，安安靜靜揭開了一個社會真實的面向，「這不僅是
一個有關卡債的故事，而且是關於『金融正義』在我們的社會中逐漸消逝及其後果的故事
」夏傳位指出。

「我們」很容易從悲切中脫身，只要把卡債族想像成一群「過度消費」的人就行了，「他
們」太貪心，「他們」罪有應得，但真正的情況並非如此，多數卡債族只不過是想刷卡或
使用現金卡借五十、一百萬元籌措一筆房貸頭期款，甚至於只是為了讓孩子能去補習，相
對於豪宅鑽戒，這不過是卑微的需求；更多人是因為遭逢變故，或者受到牽連，不得已刷
卡或使用現金卡借錢還債，而最低應繳金額看起來負擔並不重，但在 20%的循環利率下，
一年兩年後，這卻滾成了一筆永遠清償不完的債務，而這正是發卡銀行所希望的，擁有一
堆每個月只能還利息的客戶。

《塑膠鴉片》要說的是，卡債風暴的背後，有一個政府與財團聯手的結構，發動它的是消
費金融策略的雙元引擎－－針對有錢人做財富管理，針對窮人做掠奪式貸款，助長它們的
還有無時無刻不受到鼓勵的消費慾望，「如果說資本主義是以『私人消費』做為達致幸福
快樂，與追求人生意義的終南捷徑，卡債族就是這條捷徑失敗的活生生例子」，而鋪設這
條捷徑的，就是銀行團，以及他們所販賣的夢想。

許舜英的《我不是一本型錄》則是一個渴望卻又無力擺脫庸俗的人所追求的生活境界，一
個屬於商務艙旅行者的世界，搭乘商務艙不只表徵身份地位，也是一種與庸俗吵鬧的旅行
團隔離的必要手段，社會大眾多半就像經濟艙裡的乘客，而「品味」這件事的微妙與細致
，也不是光有錢就能夠達到的，還必須具有長期養成的智識（讀《紐約客》、《經濟學人
》，到亞馬遜網路書店買書……），最好不要看電視，最好閉著眼睛在台灣過日子，這裡
實在是一個庸俗醜陋到令人無法呼吸的國度。

當然這兩本書缺乏比較的基礎，但比起《我不是一本型錄》，《塑膠鴉片》更像是書中的
精品，「正義」如此稀有，一本追求正義的書難道不是精品中的精品？兩本書也都讓我沮
喪和憤怒－－不同性質的沮喪和憤怒，這純粹是我的感覺，一個搭乘經濟艙，天天看電視
，謹慎使用信用卡的乘客。
竟然只能靠鴉片存活：我讀《塑膠鴉片》

— HOW’s SketchBook

之前Torrent在twitter上問大家有沒有人想要這本書

，但看完以後要交讀書心得。是的，我寫信去要了。但我拿到這本書看完第一章後，馬上
拿給參加讀書會（某個讀些政治經濟資料的）的大學學弟妹，希望他們有人認領這本書做
讀書報告。我自己倒是再跑去買一本來看。此為片段一。

我現在有一個引誘我們家人看書的招數。就是我會把我覺得好看的書，偷偷放在廁所馬桶
旁邊的空間上。這一招對我媽和我弟來說相當有效果，每每他們都會拿起我放的書翻看，
我也樂此不疲。於是，那一天我用《塑膠鴉片》替換掉反應不佳的《巫言》，第二天中午
我媽馬上熱烈地跟我討論起這本書。此為片段二。

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我認為最厲害的人，是可以以簡馭繁，將複雜抽象的概念如山水畫寫意般娓娓道來。《塑
膠鴉片》這書最值得推薦的地方，在於他將非常複雜的政治經濟概念轉化為常人能懂的語
言，精要（但並無錯誤與刻意省略）地呈現一個關於台灣資本體系的問題。

是的，這個問題絕對不是只有書的標題所稱，那張薄薄的信用卡而已。那張信用卡的問題
在最根本的核心，是一個國家如何透過銀行釋放低利息資本，建立與政治關係密切的資本
與產業體系，並且在這樣的系統下，是如何將「非我族類」與「市井小民」掃除在銀行服
務範圍之外，使得他們要嘛只好尋求地下資本系統（地下融資：標會、票貼、二胎、動產
抵押等），或是，服用鴉片：那一張薄薄的信用卡與現金卡。

前者，是我推薦給我學生看的原因。而後者，則是為甚麼這本書能打動我媽媽。我媽媽並
沒有唸多少高深的學問，從大學夜間部畢業的她，老早在踏入社會時就將所有經濟學還給
了他老師。但當他和我爸爸以台灣中小企業之姿出現在1980年代時，他所面對的（以及我
從小耳濡目染的）就是那種無法從正式管道取得資金的經商狀況。他不需要看經濟學課本
，他每天在做的事情就是活生生血淋淋的財務金融課程。不是只有我們家，是幾乎所有台
灣的中小企業。於是當我媽媽在看這本書時，他想起的是當年我們家信用危機時本土銀行
的惡形惡狀（好聽點的就是催收，難聽點的根本就是逼人太甚），想起從來沒有不正常繳
息的她，是如何一夕之間貸款信用全數到期，必須立刻償還。這些貸款，包括了房屋貸款
。他也無法忘記當他與我爸爸願意每個月固定還給銀行「相當數量」的金額，卻被銀行拒
絕的那一幕。

只是一張票子，還有一間營收正常的公司。就這樣，被銀行逼到絕境。那間銀行有著茂密
的大樹作為商標，卻透過民間的催收公司執行那些見不得光的討債行徑。

於是我媽媽看著《塑膠鴉片》裡，關於雙卡竟然是社會安全的最後一道防線，看著那些銀
行催收的惡劣行徑，與不願意與債務人進行債務協商的段落，纏著我跟我說了一整個中午
。那時的他還沒看到後面關於銀行對於發卡的浮濫以及導致的管理失效問題，還沒看到對
於信用評等的表面化（現在的他也深受其擾。既使他在我父親公司幫忙，但已申請退休無
勞健保的他在銀行就像是一個沒有任何償債能力的透明人一樣。無視於他過去30年的往來
紀錄），以及為甚麼銀行永遠都能肆無忌憚放款而不擔心倒閉（因為政府永遠會出來打消
銀行不當放款後的債務）。

是的，我必須感謝夏傳位先生。我當年就是為了了解為甚麼我的家庭會面對如此命運，而
一頭栽進政治經濟學的領域。但當我還不知道如何說這個故事時，你的書，已經代替我發
言，讓我那辛苦一輩子的父母了解，我們家庭中笑容消失的那十年，到底原因是什麼。

※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※※

我在想，以我這頭腦和知識，如果要寫一篇導讀，那就真的貽笑大方了。我還是決定刪掉
原本留在部落格後台的數千字，讓這篇文章只是一種抒發。我的建議是：如果你有興趣，
你應該讀讀這本書。無論你是因為對金控有興趣，或是對於台灣的資本體系有興趣，甚至
只是單純想要拿來隨手翻閱一下，我都建議你閱讀這本書。因為這本書的內容關係到你每
個月的信用卡月結單（你知道循環利息甚至比民間3分利還要高嗎？）、小額消費貸款（
你知道你的紅利點數與6期零利率是來自銀行收取的超高額循環利息補貼給你嗎？）、房
屋貸款（你知道指數型房貸其實正是銀行為了刺激你購買你負擔不起的資產，並且藉著拉
長你的還款年限以求賺取幾乎等同於你借貸本金數額的利息而「量身打造」的產品嗎？）
、商業融資（你知道為什麼你永遠無法在需要的時候貸到一筆數額小的金額，卻在你事業
順利時銀行紛紛大舉上門不斷用電話推銷給你各種你並不需要的產品嗎？），乃至於為甚
麼你會在路上捷運站巴士站遇到銀行的人向你推銷信用卡、基金（那都是外包呢！），以
及為甚麼力霸集團可以如此開心地被掏空、小股東永遠無法監督自己投資的公司。這一些
，都是書裡用各種簡單精闢的文字所要傳達的內容。

在twitter上，有人寫了一些關於塑膠鴉片的文字。大意是說他還是無法理解卡債與卡奴
。難道不能只是量入為出，不要欠債嗎？我看了那段文字其實相當難過，基本上有80%的
卡奴，並非消費過度而累積卡債。而是當他們在人生遇到危難時，無法籌到一筆渡過難關
的資金。於是只好利用雙卡來應付眼前的難關。他們難道不知道這樣的利息有多高嗎？當
然知道，20%的循環利息有多恐怖不是新聞。但他們完全沒有辦法不用這個飲鴆止渴的方
式。

因為他們只是要存活。因為並不是每個人都能夠很好運的有親朋好友可以商借，更別提銀
行了。於是銀行對於這種高風險的客戶，給他們超過他們能夠負荷的高利息產品。讓他們
慢慢上癮，無法終止這墮落的循環（利息）。

這個社會簡直有病啊。社會安全網的最後一道防線，竟然是給他們一個慢性自殺的管道。
讓他們發現當初借的3萬塊錢，很快的就滾成13萬。讓他們變成銀行的奴隸，不斷工作卻
永遠還不完所借的錢。而當他們剝削自己到接近不是人過的生活時，這個社會與政府還站
在扭曲人性的那一邊，用道德壓力（欠債還錢）壓垮他們。同一時間呢？如果你是有相當
財力的人，你可以輕而易舉借到大筆鈔票，並且利息還只有那些苦苦掙扎之人的數十分之
一。

這錢，相當骯髒。沒錢到去燒炭自殺的人，原來在生前不斷補貼購買豪宅的人。當社會邊
緣人在尋找生路苦無棲身之所時，卻不知道一樓有警衛的那些華麗大樓，他們理當有份。

我給大學部的學弟妹看這本書，就是希望他們了解：既使未來你不會繼續念關於政治經濟
的知識，我也希望你們能夠看清楚你們所面對的銀行。看看他們如何因為外包而造成道德
災難（Moral
Hazard），看看他們是如何計算你們，以及他們是如何不擔心你個人付不出錢（國家全民
來補貼銀行經營不善的事實）。我希望他們能夠了解：這一切都跟這些年輕的你們非常密
切。千萬不要讓自己一時大意走上了那條不歸路。

也許真的沒辦法改變這個世界，至少，別，沾上了那鴉片。

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