元大實支實付 JR - 保險

元大人壽近期推出的實支實付
享有心住院醫療健康保險附約(JR)
等待期30日、可副本收據

年紀輕時單位數拉高亦可
但到了男35歲、女25歲就可能要將單位數降低

【簡易懶人包】(但建議還是看完內容較好)
相比XHR五各有優缺，短期住院JR好，男性不便宜
相比RJ1一或二，JR一或二效益較好
相比HNRB三，JR二無懸念會較好，JR一兩者伯仲之間
但自費越高時，JR一越顯弱勢

只考慮實支搭配的話，可參考XHR計畫五
但綜合考量的話，我不覺得這張會有優勢…
只缺實支的保戶，就可考慮這張，但成人主約成本會高一些
(此部分要留意其他風險保障額度足不足夠唷!
不是實支買越多就越好。)



這張保障內容是一款新給付方式的實支 https://imgur.com/oKcyJUV

部分條款及說明如下：
https://imgur.com/CistUWN
https://imgur.com/qHWGgyQ

住院日額定額給付
不像大部分實支是需要轉換日額二擇一(雖這部分JR額度亦不高)

雜費含住院病房費差額，這點是個雙面刃
在高自費病房狀況下，如台大單人房8000/日
JR可以完全解決(不同於各家實支)，但因會卡雜費額度
在短期住院或自費不高時，這部分會顯露出他的強勢
長期住院(20日或30日以上)且自費高時，這部分會變成缺點
縱使JR在60日後加了一倍，但遠水救不了近火
30日後的問題就出現了，不用等到60日了

不過以現在的醫療趨勢來說，應該是蠻適合的
短期住院的機率相對較高，那麼不管是高自費或是高病房費用
JR這商品應該能滿足大部分狀況

手術部分不分手術等級額度內給付(同遠雄RJ1)
一般實支是按照條款中手術表的%數為上限
這點的確不錯！(門診手術部分後段會提)

出院後30日門診應該是市面上最長的吧
可算是優點，但切莫過度著墨。



底下會以遠雄RJ1、台壽HNRB、全球XHR來做比較
我就不另外一個個整理保障對照表了(實際狀況依保單條款為主)

https://imgur.com/lB7dddH
全球住院前後門診是含在住院雜費限額內
四者皆有門診手術
※全球XHR、台壽HNRB、元大JR寫法差不多
(但元大手術表並不分等級，在限額內給付)
※遠雄RJ1則是皆在手術限額中(健保227)
(條款寫法為手術費及手術相關醫療費用)


目前打算全球XHR計畫五與JR計畫一比較(PART.1)
遠雄RJ1計畫一、台壽HNRB計畫三、JR計畫二比較(PART.2)
(紅色為XHR與JR費率較高者
橘色為RJ1、HNRB、JR費率較高者
藍色為RJ1、HNRB、JR費率第二高者)

至於為什麼這樣考慮？
除了常見推薦規畫額度外，主要在於雜費比較
而雜費會隨住院時間加倍的實支，我將其額度降低一些
畢竟JR住院病房會卡一些雜費額度

男性費率 https://imgur.com/iIs9IsW
女性費率 https://imgur.com/LXw9hEK


PART.1(只論兩者理賠金，不考慮實際花費唷!)

由於JR病房費用限額含在雜費當中
若自費花費越接近15萬(先不看手術費)，病房限額就越被壓縮
姑且將額度切半(7.5萬)
※小於7.5萬，你想住什麼病房JR盡可能滿足你
住院一個月內，JR比XHR好
※大於7.5萬，住院自費病房若接近3千甚至超過
自費花費越多，JR相對來說自費病房就不能住越長
(如自費12萬、病房費2800，兩個禮拜XHR就追過去了)

再來看到費率，對比XHR來看
男性相較女性來說偏貴，換得這樣的保障我覺得效益就沒這麼好。


PART.2(只論兩者理賠金，不考慮實際花費唷!)
║RJ1一 vs. JR二║

住院定額及住院雜費額度相同
雖然JR的住院病房含在雜費額度內就占掉一些額度
但這兩個實支都是在短期住院及自費花費高相對有利
那麼JR在這樣的條件下比遠雄來的出色
更不用提到門診手術這塊的問題

而在費率方面，對比RJ1來看女性相較男性來說偏高
(因為RJ1在男性太貴了...)
但效果好不少，我覺得還行，只是女性要注意一下~

※若要RJ1計畫一跟JR一單位比
在自費花費14萬上下加上有自費病房
JR跟RJ1理賠金額差不多
簡單翻譯就是有自費病房，JR優勢就會顯露
加上兩者費率差不了太多，我認為JR效益就會比RJ1好
(除非自費花費超過14萬太多)


║HNRB 三vs. JR二║
由於HNRB住院病房額度才2千
不像XHR 3千與JR住院日額1千相比，差距不大
故JR是贏HNRB的
只是男性費率JR相較不親民了些

若要拿來跟JR一單位比
住院病房額度差距不多
故約莫自費花費12萬為分界點
※小於12萬，住院20日內JR相對優勢
※大於12萬，在住院20日內狀況下
自費花費越高，HNRB越有優勢
這部分費率相差不大，兩者保障亦伯仲之間(女性費率較低)



再來討論單實支及雙實支的可能性

JR適合當單實支嗎？

雖然JR比RJ1好
但兩者都是短期住院及自費花費高有利
對於長期住院狀況來說，可能會比較不適合

而若要考慮單家實支應該要考量到其搭配險種
※小孩可考慮 JR二單位
只是可能要放棄殘扶這塊的保障(單實支組合萬元內可搞定)
規劃方式：DJ 40萬或DE 30萬、JR二單位、PR 200萬、MR 3萬

※大人超過35歲規畫，我覺得效果不好
綜合考量更不用說了，元大的商品面並不充足
不會是優先考慮的商品。


JR要跟誰搭配雙實支好呢？
JR可以當住院病房額度很高的實支
也可以當住院雜費額度很高的實支
亦可以當兩者皆很高的實支(只是住院天數不能太長)

只單就實支來看
我認為要搭病房限額高且雜費額度31日開始加倍的商品
以現有實支看來只有全球XHR符合而已...
(宏泰NHS可以考慮但後期保費太高，搭起來很貴...)

但...若考慮整體規劃，元大可能就沒這麼適合了
除了實支實付JR
※重大傷病RZ又較遠雄RG1及台壽CIR3貴
※終身殘扶險DH的確是市面上不錯的商品
缺點是附約，當然費率也不便宜
(而且終身要繳完才有用，繳不下去跟沒買一樣)
※意外實支MR(保證續保)不用意外死殘就能附加算優點
若真的要與全球XHR搭配，保費預算要多捏一點
在癌症部分可能只有RZ可選，實在是兩難呀...


我只能希望元大多出一些更值得推薦的商品
不然我可能也不會考慮這商品~~

--