儲蓄險怎麼選？風險？ - 保單

鑒於今年度央行不斷的降息，下半年度整個類定存、儲蓄相關壽險，甚至到躉繳，
不管是調漲保費還是刪砍佣金，
導致目前這一到兩個月內在網路上詢問儲蓄險的保戶太多，
所以小弟我不才，想以此篇給予相關資訊參考，
也歡迎各位同業、前輩不吝指教！

此篇主要提及基本儲蓄險的定義，
投資型、外幣等不再此篇分享內！

一般俗稱儲蓄險是指期滿後「複利增額一次領回」、「每年度末領回生存金」
的生死合險，最早之前是希望保戶在有生之年達到儲蓄；然後死後兼顧保障的概念，
但目前通常都只作為短暫儲蓄用，對於壽險保障就相對忽略及減少。

所以很多人會開始問，那到底買儲蓄險會不會有風險？
簡單的來說，沒有儲蓄險這個險種名稱，通常還是稱為壽險、年金險等。
所以請先不要把這個當作一個投資的工具！

※要說真正的風險應該來自於投保者本身！！！

投保者本身會產生風險莫過於提前於繳費【年期內提前解約】
通常俗稱的儲蓄險，若在還沒繳費期滿而選擇提前解約，
會有所謂損失本金的風險，所以這部份如果沒有身邊空出閒錢、
沒有基礎的醫療及意外保障者，老實說就不要考慮買儲蓄險了！
目前市售的儲蓄險，大部分還是以六年期為主、少則四年，多則十年、二十年。
選擇年期越長的部分等於套牢本金的情況越久，所以請視自身情況投保！
　
再來可能會遇到的風險就是利變型的保單所產生的風險吧！
目前有宣告利率、預定利率等等，
老實說那都不是等於解約數字結果的保證，
因為那都是會浮動及改變的！
最真實能反應好壞的就是內部報酬率，
所以不要再問保單好不好了、利率高不高了，
請先了解怎麼算【內部報酬率】=【IRR】才有辦法比較！

再來要談到的是大部分俗稱的儲蓄險，
針對所謂的高保額、高保費有不同的折扣，
甚至有些商品可以使用集體彙繳的折扣，
所以要比較商品請把以上所提到的幾項都納入在裡面，
這樣才有辦法比較到最詳細！
當然這些比較前提都是以年繳、續期轉帳等為優先考量。
因為不是年繳要多繳的保費我就不贅談了，
總之月繳最多可能會是多年繳的5%保費，
一來一往再多的折扣都沒屁用了。

以上粗略的心得分享，
也請各位前輩、同業鞭小力一點了。　

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