債務整合代償 - 貸款

※ 引述《sammylee (Blue Sky..)》之銘言：
: 各位好
: 強者我朋友最近在思考一個問題
: 背景： A銀行信貸 11% 20萬 每月還 4,500元 5yr
: B銀行信貸 8% 20萬 每月還 5,000元 5yr
: C銀行信貸 1.9% 75萬 每月還 19,000元 4yr
: 目前已與 C銀行洽談債務整合 4.X% 120萬 還款期 4yr 尚未簽約
: 每月約還 30,100元
: 強者目前月入約五萬 為公營醫院護理人員
: 就小弟的想法 因小弟手頭上有可支配現金約20萬
: 小弟給他的建議是先拿去還 11% 20萬 a銀行的部份
: 而剩下每個月再還 B+C 的部份 而不需要去動用到C銀行的債務整合
: 如此一來會比較划算嗎??
: 還是直接用C銀行的債務整合方案比較適合呢？
: 因為還會考慮到提前還款的問題，預計明年可再多還50萬。
: 用整合的方式屆時又會有違約金的問題..
: 感謝
先前其他人提到C銀行利率不大對；如月繳30100，120萬四年期，利率應是9.42%，
照算起來，
貸20萬分五年月繳4500，年利率12.5%，
貸20萬分五年月繳5000，年利率17.27%，
似乎A與B銀行的20萬不是訂約時借款的總額，
我想原PO原文的金額會不會是現在的餘額?原文的利率可能也是目前的利率?

這樣推起來?
照說醫護人員公營行庫信貸額度很少給到120萬這麼高，也很少作代償同業信貸，
在民營銀行醫護人員利率約在3~6%，
如果是85萬3~6%借4年，差不多月繳是1萬9；
85萬分4年攤，利率取中間值4%，大概月繳19192，85萬大約繳了半年左右剩75萬，
依經驗來推論，
A銀行可能是在C之後貸的，所以額度較低利率卻高很多，
(醫護人員，又在公營醫院，除非申貸時沒比較，初次貸款很少會想借到11%這種利率)
年限反而比較長是因為還款壓力?

如果猜得沒錯，那以月收5萬計算，目前負債已經接近22倍月收上限。
(還有近期申貸的問題?)
當然原文中每月還款金額後的期數若是指剩餘年期(A跟B繳款還剩5年這樣)，
那這樣推利率跟還款時間就錯了。

先不管，以較寬鬆算法是可能貸足120萬整合成一家，但利率能壓到4%多，
這我想會有些疑慮，9%多的話，會比較符合市場行情。

如果B跟A都是C之後申貸的，目前整合B跟A銀行可能還要顧慮會不會有違約金產生。

以月收五萬來看，月繳3萬月付金負擔還算合理，但加上利息跟費用未必划算，
如有違約金那可以確定整合B跟A沒有省到利息，利率上說來不划算，
目前月付金28500，代償整合後月付金30100，又沒有辦法降低月付，
是有提早還清所有借款，
但真的明年就有50萬可提前部分還款，現在整合的實益在哪，個人看不大出來。

換個方向想，利率高的是A跟B銀行，既然C銀行120萬4年月付金30100也可以算得到，
那可能並不是審核過程裏負債比或還款能力的問題，
只代償A跟B，相同利率條件，40萬分4年繳利率9.42%，月付約6521，
C銀行這次不整合同銀行的前筆借款，維持目前月付後整合A與B來說，
總月付金25521(=19000+6521)，還比30100低，不一起還C也算得到沒問題。
即使C銀行的規定是只能償還自家銀行所以強制要還C，
其餘撥現金A與B由客戶自己還，道理上好像也說不通。

當然事情不見得是我想這樣，上面都是我自己瞎猜。
但規劃成整合一家，似乎不是很合理。
如果有人願意協助不用多貸款，確實是沒有貸款整合的必要。
不然只整合A與B兩家應該也夠了。

公營醫院醫護人員本行可以優質客戶專案辦理，一段式利率最低3%起，
撥款時可以直接代為清償其他銀行較高利率的借款，
若整合B與A申貸40萬，利率有比較低，以同樣5年期或4年期月付也都會比現在低些，

如果C利率不是1.9%這麼低，希望整合B與C降低整體月付，A不由銀行去代償整合的話；
申貸95萬最長可以分到7年攤還，也是一個不錯選項。

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