債務整合 - 貸款

※ 引述《jumpinair (QQ)》之銘言：
: 因為去年下半年一些私人問題。
: 造成身上忽然多了不少的貸款要還
: 每個月有5筆要還，雖然薪水還算可以，但大概算過若沒有整合可能會吃不消
: 而且這樣每個月還太累了-.-
: 總金額大約在85萬，每個月五筆加起來要還3萬左右。
: 不知道有沒有辦法做整合的動作。全部歸到同一間銀行然後做還款的動作。
你好，本身是銀行行員，提供個人意見供作參考:

你目前有五筆貸款約85萬，現要整合降低月付，
但不知是否五筆貸款都集中在近半年內新增呢?

銀行在衡量客戶還款能力時，
會計算無擔保負債是否已超過月收入*22倍的上限規定，
因此需要選擇撥款時可匯款代償他行信貸的銀行來辦理，可貸額度會較高；

另外會計算客戶的月收是否足以支應貸款還款支出，本行的規定較寬鬆，
除了房貸與車貸之外無擔保的借款支出，只要不超過平均月收的6成即可，
本次用途為整合負債，計算借款支出時，可另外扣除本次要整合借款(目前)的月付金額。

最主要的問題可能是近期增貸信用擴張，如貸款都集中在去年下半年申貸，
坦白說稍為頻繁了一點，
銀行徵審可能會對先前貸款資金用途與未來還款能力有疑慮(怕有資金缺口或民間借款)，
可能要先釐清先前的借款用途，能夠清楚解釋會較有勝算(能附上可信的證明更好)。

如沒有很明確的理由與憑據，
要一下一家全部整合又要利率費用都低於平均，我覺得比較難，
也可能有幾筆貸款不需要全數整合成一家，
建議先整理目前借款的利率條件/有無綁約/月付金額/繳款時間，
再依你的月收來規劃會較妥當(是否已超過22倍/是否月付金已過高)，
可以避免在不合適時機或不合適銀行送審。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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