值得推薦的玉山銀行 - 信用卡

※ 引述《ericno1 (痞子虎 哥哥)》之銘言：
: 玉山對我來說 太多太甘心了 所以一直用到現在 都捨不得剪掉
: 我常刷網路購物 很多信用卡都是要限分期 才有回饋金
: 玉山大概是唯一一個 限分期 但是分一期 就算分期的銀行
: 其他基本上都3.6.9才算分期
: 我又超討厭分期的人 所以我超愛XD
: 之前卡債風暴 我也是其中一員 現金卡超好辦的 結果不知不覺欠了快2X萬的卡債
: 大學生 愛虧七辣 不會想 一直當孝子 XD
: 那時我每次不是以卡養卡 就是繳最低 常常逾期
: 後來幾乎所有銀行都陸陸續續把我的卡停掉了 還列為拒絕往來戶
: 只有玉山不但沒有把我停掉 還給我一堆特權

不好意思回個舊文...
最近在找資訊把錢搬家， (原本的銀行... =_=)
因為以前沒和玉山往來，一時好奇
用玉山銀行和現金卡當關鍵字找到本篇，
和下面的這一篇，
想說轉一下給大家對照參考看看，
判斷當初玉山對於現金卡戶的處理方式是通案和是個案
也給原 PO 參考一下
不過當然文章中所持的立場，還是請大家自行判斷。


玉山金控 個案研究 (2007年)
http://web.ntpu.edu.tw/~hlchih/data/case%20study_E%20Sun%20Bank.pdf


(前文略)

2005年玉山金控開始縮減雙卡業務

玉山曾發行信用卡的學生卡，但在2005年初就決定停掉。2005年，我
國整體的信用卡循環信用貸款餘額也成長到5,000億之多，現金卡放
款餘額亦達3,000億，兩者總和為2000年信用卡循環信用貸款餘額
2,500億的3.2倍。到了2005年下半年，玉山銀行在進行客戶風險評估
系統的分析時，發現很多的顧客擁有過多的現金卡 (約3–5張卡)，
警覺顧客手上似乎持有過多的credit loans。策略長黃男州說：

「因為後來也發現，有比較多的顧客可能因為credit line來得太容
易，所以當他在消費的時候，他會覺得，反正我有credit line我就
可以用，有時候會讓他稍微不謹慎而有一些莫名奇妙的投資，或莫名
奇妙的擴張，甚至到最後會導致危機，這對顧客不見得是一個好的事
情。所以當初玉山從2002年9月我們發行的時候，我們就很close在
watch這一方面的狀況。」

由於銀行業在現金卡業務過度的競爭，使得許多顧客手中有太多的現
金卡，一旦無法還款，可能導致系統性風險。因此，2005年5、6月間
，玉山便開始針對部份的顧客做還款規劃 (根據該銀行研究顯示，擁
有超過5張信用卡的人，倒帳機率高達50%)，並同時教育顧客「信用
可能是一個人一輩子最重要的事」。此外，玉山還調降還款利率，希
望顧客能逐年還清。對於生活有困難的人，甚至連本金都可以減免。
由附圖二和附圖三可以發現，玉山現金卡動用卡數和放款餘額都於此
時開始下降。然而就同時期來看，現金卡領導廠商萬泰銀行的動用卡
數和放款餘額卻仍持續維持高檔。

附圖二 http://i.imgur.com/efhi6AV.png

附圖三 http://i.imgur.com/flUlbd6.png

政府直到2005年12月，才意識到許多銀行為了衝刺業消金業務，大幅
進行不當行銷與廣告，讓沒有收入的學生也可以辦卡，可能進而引發
社會問題，才開始針對學生辦理信用卡和現金卡加以規範。依政府規
定，學生必須年滿20歲才得以申請，總額度最高十萬元，且核卡前須
專函通知父母。行銷長萬水平說：

「這個產品本來是一個救急、一個週轉，結果一個年齡層的下降，且
使用上變成是一種是奢侈品，跟我們想像完全是不一樣了。玉山發行
的學生卡很快就停掉，就沒有再做這樣子的業務。因為我們覺得說怎
麼可以讓學生去消費這種卡，甚至我們還會跟他的家長講，也要求同
仁跟顧客講說這種教育的問題。」

2005年玉山的ROA為0.96%，整體銀行ROA的平均值為0.30%。


2006年雙卡風暴

到了2006年初，玉山便決定撤出現金卡市場，但因為是一年契約，所
以預計2007年2、3月就可以解決銀行現金卡信用擴張的問題。出乎意
料地，2006下半年，雙卡風暴形成，整個銀行業面臨到的是系統性的
傷害，所有發行現金卡和信用卡的銀行都受到負面影響。譬如：國泰
世華銀行必須裁撤部門因應，台新銀行和安泰銀行也都因此更換總經
理，但玉山金控卻未裁掉任何一名員工。整個銀行業因此打銷了
1,600億元，此部份代表顧客可能沒有還款能力的部份，大約佔8,000
億信用放款餘額的20%。相對而言，玉山打銷了30億元，佔玉山信用
放款餘額的12% (請見附圖五)。

附圖五 http://i.imgur.com/zvwbERD.png


2006年政府推出債權協商機制

2006年9、10月，政府推出雙卡的債權協商機制，雖說幫助了部份想
還款的人，卻也造成了道德風險，每100件協商案件有30件其實是屬
於還得起，但想透過協商機制少還錢的情況。這使得整體銀行業打銷
呆帳的比率提昇了5%至10%之多，達到25%至30%。該年總體ROA的平均
值為–0.03%，玉山的ROA為0.06%。策略長黃男州說：

「不過這邊也給銀行一個經驗，就是說，個別銀行有時候，maybe他
是出自於善意，maybe他是出自於服務它的顧客，但是當所有的銀行
都採取有點類似的me too的這種策略的時候，有時候，一家銀行來做
會是一件好事，兩家銀行來做也會是好事，十家銀行來做也會是好事
，可是如果四十家銀行都這樣做的時候，他可能給了太多的營養劑，
可能對人的身體也不見得是好，有可能會有一些side-effect會出來
。」

(後文略)


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個人感覺是以這樣的經營方法，的確保守中不失人性。
其實風險控管比原文推的人想的還嚴謹，看圖更明顯。

不過還是提醒大家，尤其是對於錢的事情，不要太過感情用事。
銀行會對往來客戶定期檢視，客戶也應該對保管自己血汗錢的銀行
當成往來客戶一樣，定期檢視它的經營和異動。
鐵打的招牌流水的銀行員..
尤其高階主管、法遵、安控、財務、會計異動時更要警覺
同第一句話，當初真該在那家金控被併，
還假掰取個家族名時，就相信自己的直覺，
早早打包走人，不用搞到現在擔心害怕。
上面提到的安全閥主管職全部中標。


嗯..以上好像和卡板沒啥關聯?
那順便說下最近十幾年來第一次研究信用卡的淺薄心得好了。

信用卡這商品，現在大概已經殺到沒什麼利潤，
感覺有些銀行是把它當來當成開發高資產戶的工具，
例如前陣子 LINE PAY，或是各種回饋、免年費的高門檻等等
期待拉到新的刷卡大戶，能夠帶進其他理財銷售的機會
有些還在衝量薄利多銷，或者是不得不跟進其他家行銷梭哈
有些則是開發高資產戶後，用信用卡的高回饋來作為綁住客戶的工具之一

同一家銀行，也可能用不同的信用卡產品線，來針對不同的族群。
不曉得在各位的心目中，各個銀行的屬性各是偏重哪一種的?


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