個人信貸需求 - 貸款

※ 引述《abcdefgkimo (mr.harrison)》之銘言：
: 貸款目的：母親的保單借款
: 貸款金額：68萬
: 還款期數：5年或更短
: 月薪：2萬五(存款30萬)
: 任職：因為是自己創業，所以考慮以母親的名字申辦(母親名下有一棟房子)
: 我可提供桃園道路用地當擔保‧不知道是否可行
: 信用卡：花旗(額度七萬)無負債
: 因為保單的利息高達6%，而且一直本金加利息的越滾越多，
: 想先還掉借款，希望能先讓保單回到正值
: 來信煩請提供：
: 1. 銀行貸款方案、搭配幾段式跟利率
: 2. 是否可提前清償，多久就能提前清償及還款年限
: 3. 設定費、手續費及其他相關所有費用

你好，我是銀行行員廖先生，提供自己意見供做參考:

銀行信用類借款的上限約為月收入的22倍，
以月收實領2.5萬來計算(不考慮其他獎金紅利年終之類)約55萬，
如以較寬鬆算法、年終兩個月，年收14個月來算，至多也僅64萬，
單一家銀行初次申貸通常不容易一次貸到22倍滿額。

提供道路用地作擔保，對信貸審核來說並沒有實益。

即使核下來有50萬以上，
非任職大型企業、或現為基層產線人員，利率要低於5%，恐怕也有難度，
建議以較審慎的角度評估。

保單借款6%算一般行情，且本金攤還具彈性、可隨時部分提前償還，
手續費也比向銀行申辦信貸要低，
因屬於個人保單價值準備金再質借而出，
保單借款不計算在月收22倍上限之內，不影響後續信貸增貸，
實際運用會比一般信貸便利許多，繳款正常也不會影響保單未來的理賠支付。

如利率沒有顯著下降、也無法足額償還保單借款，特地辦一筆信貸代償，似乎不划算。

如銀行估價仍有空間，房貸增貸會是較實際可行的選項，利率與月付金低很多，
還款壓力會較小，還款也較彈性。


--