信貸有必要去換成一個月調整利率嗎 - 銀行

「以後不能換回」，所以這是跟銀行對賭。

如果利率能夠持續下降，每月調整提前反應當然有利，省一塊也是省，
但如果利率開始上揚呢？每月調整，提前調升，反而不利。

我個人的看法，
現在新聞報導覺得一年內利率往下機率高，因為不景氣其實才開始，
但長天期的，一方面若利率低到不能再低了，還有多少空間可以再降？
再來景氣衰退終有落底的一天，利率不可能無限調降下去，
所以一年內的貸款，換成每月調整應該有利的「機會較大」，
一年後就難講，或許2～3年景氣要好轉也沒那麼樂觀，
但拉長到7年，變數又更大。

就像幾年前，大家都看利率會持續上揚，
誰知道突然來了個金融海嘯，現在全球爭著搶降息，幾乎快打回原形，
所以之前信心滿滿辦固定利率房貸的，今年心情就不太好了，
因此，現在市場怎麼看，誰保證幾年後會變好？或更糟？

只能說是機率問題，目前一年內看壞機率大，但時間拉長應該、或許還是會往上，
所以你有把握2年還清，改每月調整大概是有利的，
但拖到7年，其實一切都很難講，

而且你金額小，不像房貸動輒數百萬，這半年利率下跌約0.5%-0.6%，
「假設」下一年度以同樣幅度平均「下跌」，隨便估一年跌1%吧，
用土法煉鋼法來幫你試算，30萬，7年，差個1%，第一年省息約2809，
（改每月調整，第1個月提前反應2個月，第2個月提前反應1個月，第3個月同時反應，
平均還是每個月提前反應1個月，所以就直接算它省息1%了）

在上述假設條件下，
第一年或許有很大的機會省下2千～3千的利息，第二年則還在未定之天，
利率往下繼續省，往上開始虧，持平沒輸贏，年限愈長，變數愈大，
上述數據都是籠統概算，試算只供參考，
讓你了解有可能省下的金額，跟相對應的風險成本比較，值不值得，
我個人是同意行員的說法，你賭這個意義不大，
但你若有把握2年還清，那應該可以賭看看，反之，拖的太久，就沒必要去費思量了，
因為，即便第一年省2、3千的機率很大，
2～7年的前景卻是沒有人可以確定的。

一點想法，僅供參考。

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