信貸整合卡債 - 貸款

現職狀況：園區上市公司，掛資深頭銜(非管理職)
　　　　　任職已滿6個月。
　　　　　公司統編23296194
　　　　　前三個月試用期　月薪38K(扣除勞健保實領約36K)
　　　　　試用期滿後　　　月薪40K(扣除勞健保實領約38K)
　　　　　　　　　　 (薪資結構=本薪38,200+伙食津貼1,800=月薪40,000)
　　　　　有薪轉／勞健保。

債務狀況：數年前曾向台北銀行申請學貸／日盛銀行申請創業貸款　皆已清償。

　　　　　債務部分僅信用卡款。
　　　　　目前持有"花旗、台新、北富銀、日盛、聯邦、中信、世華"的信用卡
　　　　　可動用總額度約50萬元。
　　　　　其中"花旗、台新、北富銀、聯邦、中信、世華"合計卡債約30~35萬元之間
　　　　　(日盛均當期繳清)

　　　　　1.薪轉戶中無百元提領紀錄。

　　　　　2.薪資轉入前帳戶常餘額不足4,000，是否會因此被判定為月光族？
　　　　　　(習慣將整額提出、轉存到其他帳戶中進行扣款)

　　　　　3.已長期動用循環。
　　　　　　偶有遲繳狀況，(2月有遲繳產生違約金記錄)
　　　　　　但都有在下期帳單出帳前繳納略高於最低應繳金額的款項。
　　　　　　未被停卡，但不確定有無因遲繳被通報聯徵。
　　　　　　近一年內"應該"沒有使用過預借現金(未來也不致再動用)　　　
　　　　　

　　　　　希望能申貸40萬元信貸清償卡債及留有小筆可運用資金。

　　　　　前述遲繳紀錄是我目前最擔心會妨礙核貸的地方。
　　　　　再者是帳本不漂亮的問題。
　　　　　請問是否需培養信用狀況(按時繳納最低金額、維持帳戶餘額充盈)
　　　　　半年至一年後再申請信貸較佳？
　　　　　(另外、年度考核時有機會升管理職。若升任管理職是否在核貸方面較具優勢?)

　　　　　請板上各位專業人士給予建議。


其他：整合負債方面不希望讓公司與親友知道、
　　　因此無法提供公司開立的在職證明以及保人。
　　　是否會撥電話到公司確認在職狀況？
　　　可否提供其他證明在職的文件？(如薪資條、勞保異動明細(如何申請?))
　　　並希望先以人工方式審核、避免浪費聯徵。

另外希望了解各銀行信貸的開辦費用／利率（希望利率固定，每月均繳同樣金額）
不綁約(或只綁一年)、可提前清償不產生違約金。
試算：三、五、七年期應繳金額為多少？

以上，煩請給予指點謝謝。

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