信貸整合100萬 - 貸款

※ 引述《fun0952 (fun是相當的重要,留下我@)》之銘言：
: 欲貸款金額: 100000
: 還款年限：7年
: 貸款用途: 買房
: 工作性質: 保險業務（有勞保）
: 年資: 7年
: 薪資: 4.5萬/月
: 貸款: 富邦信貸餘額20幾萬，利率3.58%，要整合
: 信用卡:第一、花旗、萬泰、台新、玉山、遠東、華南，均全額繳清
: 所在地：台中
: 麻煩來信請回覆以下資訊:
: 1. 銀行與方案名稱
: 2.開辦費用
: 3. 利率
: 4. 總費用
: 5. 提前償還相關規定
: 6. 到期總攤還金額
: 7.每月最低還款金額

版友 您好；

針對問題、提供個人曾任銀行授信審查與目前為貸款業務之實務經驗如下，敬請參考~

首先、北富X信用貸款的利率若確定是3.58%，其實這筆可不用列入整合；原因：利率低、
所剩金額不多。畢竟以版友目前『從事保險業務工作』~在各銀行的信貸評分級距上屬於
中等偏低(業務屬審慎客群~薪資不穩定且流動性高)，推測它行提供的信用貸款利率非常
有可能不低於3.58%，所以整合無益；建議應按時程準時繳款到清償，若有能力提早還清
更好。

其次、上述既然已經提到『整合無益』，本次貸款就可以直接以申請現金為主軸；不過要
提點版友的是：以您目前的工作性質與薪資，幾乎可以斷定『單一銀行應不會願意授信貸
放100萬元足額的貸款』。原因之一、就是上述提過的『業務工作薪資不穩且流動性高，
評分等級較低』，原因之二就是薪資數據算不到這麼多的額度可申請；據悉保險業務工作
多半屬於『底薪+獎金』的結構，甚至於有些保險公司根本不提供基本底薪，完全就是以
獎金為準~銀行審查人員當然非常清楚。故在此大前提下，版友陳述的45K就可能必須面臨
“嚴格檢視”其結構數據為何，若全部均是獎金結構、銀行就有可能打折扣去認列收入。

雖然版友信用卡屬全額繳清、無循環信用，但此部分並不必然代表本次申請信貸上就可多
增加提高其核貸額度。

最後就是信貸資金用來買房~個人認為版友需重新評估考量其必要性與未來負擔能力。目
前銀行提供房屋貸款成數普遍以七成~八成間為平均數，一間總價500萬的房屋、貸款八成
等於要自備百萬頭期款，且除了頭款外、還要準備支付各項稅金及過戶的費用【購屋者所
要支付的稅金包括印花稅以及契稅(稅率6%)，其他費用部份包括申請土地及建物謄本費、
過戶規費等】。

試算：
100萬信貸、分為七年期、利息假設5%，月付金約為1.4萬元
400萬房貸、分為20年期攤還本息、利息假設1.9%，月付金約2萬元

兩筆貸款加總月付金為3.4萬元、版友月薪4.5萬元，收支即佔75%~恐成屋債族，也會面臨
銀行房貸成數降低的可能性，籲請需三思而行！


具美商銀行房、信貸徵授信，目前貸款實務逾14年經驗的Jerry

--