信貸 利率問題 - 貸款

※ 引述《bug945 (老爺)》之銘言：
: 因為要買中古車 聽說二手車貸款利率超高~不划算..
: 使用信貸來買中古車還比較划算一點~ 剛好接到渣打銀行的
: 貸款電話，就順理成章的跟他們申請了~ 這過程有點不太順利
: 主因 我的工作是屬於 領現金的 薪轉頂多一個月兩萬~還不是
: 每個月都有~都直接領現金! 所以剛開始我想貸款約40萬~
: 因為他們說我是小白~我也沒信用卡，結果渣打只願意核發20萬~
: 而且利率是17.99%可以提早還款，無違約金問題! 我聽到利率那麼高
: 一開始是不想借的.. 但我主管說 這次如果不給他貸下來的話，那我之後
: 可能會不好貸款~ 所以我還是把這20萬貸款下來了.. 我也知道貸下來就
: 下來了~ 只是我很納悶.. 像我這樣申請信用貸款，利率17.99%是不是
: 有點呆呀= =? 如果我乾脆一開始就去貸中古車貸.. 搞不好利率差不多...
: 像我現在這樣 有機會跟別家申請利率較低的信用貸款來還這邊的高利率貸款?
: 麻煩各位了...

你好，我是銀行行員廖先生，提供個人意見做參考:

你渣打核准20萬但利率較高的原因如行員所說，主要是:
1.薪資領現、月收入評估上較不利。
2.信用空白，無銀行貸款或信用卡的往來紀錄。

你現在渣打已經撥款，即使沒有違約金，加上已經從渣打貸款扣除的費用，
利率要比渣打的信貸低很多才划算；
如以20萬，17.99%，七年攤還，月繳約4204元，費用以9000計算，
假如貸款利率不變，一年後貸款提前結清的餘額約184304。
你總共繳給銀行4204*12+9000+184304=243752元。

如你這個月立即轉貸的利率13.99%(少了4%...算低很多)，
以20萬，13.99%，七年攤還，月繳約3747元，
假如貸款利率不變，一年後貸款餘額約181885。
新銀行的開辦費用也以9000計算，
你總共繳給銀行3747*12+9000+9000+181885=244849元。(實際上應該會更多...)
轉貸只低個3~4%沒省，加上費用後可能反而不划算。

如要考慮轉貸，先前 薪資領現 跟 與銀行較無往來 的狀況可能還在，
半年內結清渣打，即使勉強有過，利率要低很多的機會可能也不大；
如過了一年轉貸利率只低個3~4%，轉貸可能還是不划算。

但渣打貸款繳一段時間培養繳款記錄之後，
再申貸信貸條件是不是一定會更好，其實也未必。

同樣的條件中古車貸利率或許不會差太多(可能也不比18%低)，但很可能要綁約，
信貸的好處是之後車子處分沒影響，而且信貸貸款期間應比車貸長，
每月繳款負擔會輕一些。

如果你覺得這個金額夠你買車，每月繳款可以負擔，之後不需綁約有錢可多還；
其實可以過一段時間再來考慮轉貸的事。






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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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