信用卡信貸或餘額代償還款問題 - 貸款

※ 引述《curioregnal (原來我們這麼近)》之銘言：
: 已爬文，但仍有問題請教大家，謝謝
: 因為之前私人因素有用到信用卡的循環利
: 目前約有300k的債務
: 不是還不出來
: 而是因為目前工作不是很穩定狀況下
: 導致有還款有點慢
: 最近中國信託客服來電介紹他們家的方案
: 一是餘額代償
: 二是信貸方式
: 目前都是『回饋型』方案
: 時間都是2-7年還完
: 回饋方式：
: 1、餘額代償信貸＆分期型信貸：
: 利率分兩段，前六個月2.99％
: 第七個月固定利率11.99％按日計息（都是固定利率）
: 帳戶管理費3％計收（不足7k以7k計）
: 2、分期型卡友信貸：
: 固定利率11.99％
: 兩者限制皆為若於第一年內提前結清時
: 需付3％的違約金
: 在此想請教大家信貸會影響信用嗎
: 我知道信貸會在聯徵上註記
: 但今天客服有說到
: 用信貸比用循環利好一點點
: 信用評分只會降一格
: 客服大約試算一下我的狀況
: 她說我是用餘額代償對我來說比較有利一點
: 因為之前想說信貸會在聯徵上做紀錄
: 所以一直沒用信貸這類還款
: 但有鑑於最近還款有點慢
: 才想說中信介紹的好像還可以（我不是很確定）
: 所以才先來問問大家
: 信貸跟餘額代償真的OK嗎
: 還是有其他方法
: 或是說其他家銀行利率比中信低
: 小弟不才
: 才在此請教達人幫我解答
: 先謝謝各位了
: （如有違反版規，請版主告知，我再自D）
申請信貸來還卡款或比較高利率的銀行借款是合理的理財方式，
你跟聯徵會員（金融機構如銀行、農漁會、保險公司）的金融借款，
不管是信用卡預借現金、額度透支、現金卡、信貸、車貸、房貸，
會員都有義務定期通報聯徵中心建檔彙整，
借款就是借款，信用卡循環動用的卡債並不會比小額信貸好到哪。

從另一方面來說，沒信貸但會動用到信用卡並長期循環掛帳的客戶，
在銀行內部信用評比很可能比有信貸但卡款全清沒循環的客戶要差。
因為在一般認知中，信用卡是消費工具而不是借款工具，
會用到接近20％的信用卡循環利息而且長期循環，
表示借款人還款能力與手頭的現金流量在這段期間是比較弱的。

什麼樣的狀況適合以貸款去還卡債？

個人看法：
卡款沒辦法在半年到壹年內迅速降低（6個月以上循環動用，超過6個月月薪），
或是卡款的月付沈重（月薪1/3以上算很重），
或是卡片循環動用超過卡片總額度5成，卡款累計超過3個月月收入。

這樣的狀況考慮用信貸整合負債比較有實際助益。
因不管用信貸（要對保）或以通信貸款（不用對保）作餘額代償的方案，
多半都會有綁約跟手續費，要還的金額不高，或是短期內即可清償，
加上固定開辦費或要綁約並不划算。

比較兩個方案，
若以可分期數都相同，核准可貸金額也相同的條件來評估，
（依經驗實際上核准條件不一定相同，未送審核准前即使行員也無法確定確切結果）
: 1、餘額代償信貸＆分期型信貸：
: 利率分兩段，前六個月2.99％
: 第七個月固定利率11.99％按日計息（都是固定利率）
: 帳戶管理費3％計收（不足7k以7k計）
: 2、分期型卡友信貸：
: 固定利率11.99％
: 兩者限制皆為若於第一年內提前結清時
: 需付3％的違約金
<<1的方案>>
10萬分3年繳，共要付銀行：
2908*6（前半年優惠月繳約2908）+3252*30（月繳3252）+7000（以最低7000計）
＝17448+97560+7000＝122008
20萬分5年繳，共要付銀行：
3593*6（前半年優惠月繳約3593）+4361*54（月繳4361）+7000（20萬*3％以最低7000計）
＝264052

<<2的方案>>
10萬分3年繳，共要付銀行：
3321*36（月繳3252）+0（無開辦手續費？）＝119556
20萬分5年繳，共要付銀行：
4448*60（月繳4448）＝266880

可以知道幾件事，
期間攤長，餘額代償免手續費的優勢會被攤掉。
金額越高，階段優惠利率的利基越大。

不過因為不清楚你的狀況，也不確定核准條件，所以沒辦法正確計算差距。
實際上同一個客戶，同一家銀行兩種方案的審核，並不一定會有相同結果。
若是要還款的金額較高，期數較長，可以提供較詳細的收入與職業證明的話，
應該是信貸較有利，反之，通信貸款餘額代償較有利。

順道提供我們家的信貸方案供作參考：

若你為有薪轉勞保上班族，名下已有信用卡或貸款往來，繳款正常，
現職年資滿半年或加計相鄰前職滿一年以上就符合我們銀行信貸資格門檻。

本行貸款可分1～7年繳款，通常單筆核准額度會在10～14倍月收入左右，
撥款時可直接匯款代為清償其他銀行借款，可貸額度彈性大，
中華徵信五千大或園區廠商等大型企業員工，利率最低3.5%，
一般企業員工利率5.5％起，

收取財力文件查詢聯徵之前，可先與行員討論評估適用的貸款條件，
本行利率費用依公司規模與個人條件核定，
在職久，往來久，評分會較高，核准的利率和費用也會較低。

開辦的總費用最低3000起，
撥款時會於撥入款項後一次扣除，如未撥款則無任何費用。

需要準備的資料：
1.身份證正反面影本。
2.在職證明 或 勞保異動明細。
3.薪轉存摺(封面加近半年薪轉內頁)。

目前本行沒有承作區域限制，全省分行可對保；
傳真郵寄可進件，資料齊備約2～3天可完成貸款作業；
歡迎來信或來電討論細節，
希望有機會承做到你的案件，我會盡力為你爭取最優惠的條件。









怎樣的狀況要整合較不容易過件？
列舉一下工作經驗中未核准的大部分狀況供作參考。

近期繳款有延遲（近一年內有三次10日以上，半年內有兩次）。
近期頻繁預借現金（近半年預借三次以上）或大額消費（近期大額分期近卡片滿額）。
送審之前卡片已經被控管額度為零或調降額度，而且不只一家被控卡。
未整合前卡款+信貸等無擔保品的借款總額已超過月收入22倍很多。
未整合前卡款+其他貸款支出已超過個人月收入。
近三個月核卡即動用滿額，現職到職時間又短。
服務機構無勞保也無薪轉，到職未滿一年。
近三個月內已多家銀行送審過，查詢聯徵均未核准。


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消金專員 廖先生 本身在銀行上班，有承辦房貸信貸信用卡業務。
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