保險概念和投保保單分享及詢問 - 保險

兩年前期時就很想趕快處理好自己保單的問題
礙於工作
實在無暇處理

去年換了工作,總算是可以處理了
雖然涉獵保險時間不多
但是大致的概念應該都算是有了

以下列出目前已知的概念
若有任何錯誤或誤導,還請糾正
並於概念敘述後,請教各位先進針對各險種較好的保單作建議
後續正式欲投保時,再作評估
**目前首重概念釐清,釐清後便可依需求及保單建議作抉擇

以下正文,甚長,觀看前請留意,所欲問之問題在最後,可直接 end 協助回答
後續確認完後,會作最後歸納,再分享於板上供大家參考

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綜合概念,以下若有相同定義,則不再贅述

01. 實支實付和日額
1) 考量保險是欲轉嫁後續醫療費不足以應付的狀況,一般來說,可忽略日額
2) 直接考慮實支實付即可 (依此概念,忽略日額之分析)
3) 投保單位,建議接近最高上限為首要,各公司定義不同,需個別分析
4) 實支實付考量高理賠上限及高保障,可採用雙實支實付
5) 以下各項敘述若提及實支實付及日額,皆以實支實付分析為主,日額則忽略

02. 定期險和終身險
1) 以保費來說,定期比終身低很多,保障在同家公司基本上卻是雷同或相同的
(主因終身是將投保到 100~110 歲的所有保費,集中在 20~30 年間繳完,所以保費
有此差距)
2) 終身險費用,繳費期間保費固定
3) 定期險費用則每五年固定調高,年紀越大,保費越高, 55 歲以上,保費會迅速上升
4) 總繳保費 (終身險固定年期所繳出去的總保費 ; 定期險則是以投保年紀為主
投保到最高承保年紀所繳出去的總保費)
定期仍是比終身低很多,就算定期險年老保費很高,但是仍是值得支出的
5) 以下各項敘述若提及定期及終身,皆以定期分析為主,終身則忽略

03. 定期險的保證續保
1) 由於定期險通常為一年一約,因此保證續保是很重要的
否則一旦體況有問題,隔年則有機率的無法投保
2) 若實支實付和重大疾病險採用定期險投保,需特別注意保證續保的問題

04. 定期險投保方式
投保定期險附約時,一定要留意該附約最大的承保年紀為何,假設為 65 歲
那麼基於附約需附掛在主約上的規定,且主約失效,則附約跟著失效的狀況
因此在找主約時,務必要找承保年紀大於 65 歲的主約才適合,否則主約失效後
附約就會跟著失效
以板上建議的方式來說,都是用最低終身壽險主約下附掛真正需要的附約
便可排除此問題

05. 個人自行存款的醫療帳戶
1) 若投保定期險的各險種,儘管在年輕時可享有低保費高保障的優勢,但是
仍不可忽略年老後帶來的無保障,高醫療費的問題
2) 在年輕時,須盡可能定期在銀行或其他方式累積未來的醫療費用存款
以備不時之需
3) 若年輕時忽略固定儲蓄,投保定期險是很危險的
**保險業務員提到的,終身險是強迫自己在保險公司上使用醫療帳戶,這個論點
某一層面上我是認同的
在經濟許可,且自己又不一定會每年注意自己的存款時,或許是真的有必要
使用終身險
但是換個角度來說,在保險公司設個醫療帳戶是有風險的,主因在於,要從保險
公司拿回這原本屬於自己的金錢,是一定要符合
理賠條件的,否則是不可能拿的回來的
所以在此考量下,作定期險除了自己比較累,固定時間要有存款到醫療帳戶
是較無其他缺點的



保險全險如下

01. 醫療險
1) 分實支實付和日額
2) 若採雙實支實付,需考慮保險公司投保順序
富邦/遠雄RSJ/國泰有限定要第一間&正本 (但目前有消息開放團保,富邦確定
其他兩間未知)
而中國,當第一間須正本,第二間可副本 (即中國僅接受到第二家,第三家以後
不接受)
除這幾間外,其他間幾乎都可副本承保了
3) 所謂副本的前提是投保時有告知 & 該間投保兩間以上實支

**由於實支實付皆為定期險,因此僅能投保到特定年紀,故雖然在該年紀前有保障
仍須有自我固定存款的醫療帳戶供年老後的醫藥支出,此點是很重要的,切勿
因為有多餘的錢,而忽略未來可能的醫療支出
投保時,若無真正需要的主約出單,可使用該家保險公司最低的壽險主約出單
隔年減額繳清後,即可不予理會主約的保費
(以上壽險出單,再減額繳清的觀念,下面問題會作提問,暫時用作參考即可
若有確認,再作告知)

02. 重大疾病險
1) 分定期險和終身險
2) 以高一次理賠金為首要目的,且癌症理賠條件不嚴苛為輔 (基本上癌症理賠
條件應該都不嚴苛)
3) 該險種主要著重在癌症理賠,而非其他重症理賠,主因其他重症理賠條件過於
嚴苛,領取理賠金機率甚低
4) 除非理賠條件放寬,否則基本上可忽略重症理賠項目 (理賠時須有診斷證明書
若投保多家重大疾病險,是否可用該證明書同時申請理賠??)
5) 兼顧保費和理賠金效益下,可考慮投保多家公司,然後總一次性理賠金越高越好
6) 總一次理賠金建議 300~500 萬為佳 (主因有些公司保費很便宜,但是理賠上限
只有 100~200萬)
7) 板上建議的通常為法國巴黎金健康,和富邦的安心照護
男生超過 30 歲,用富邦較佳,因為 40 歲後費率勝法巴很多,且有壽險,但是
法巴投保年紀上限是到 69 歲,而富邦只有 65 歲
法巴的理賠金額也只有到 100 萬,富邦的未知,待先進告知

03. 癌症險
1) 分定期險和終身險
2) 保單優勢甚劣於重大疾病險,加上並未加列理賠標靶藥物,因此在考量過往
癌症險理賠糾紛及癌症醫療支出下
癌症理賠不建議使用癌症險,而建議改採重大疾病險
3) 除非出現理賠標靶藥物,否則是可將該險種忽略的

04. 意外骨折或骨折險
視自己評估的需要投保,若常運動,或常從事容易骨折的活動,可考慮投保

05. 意外險
1) 分定期險和終身險
2) 考量低保費,高保障,通常投保產險公司為主
3) 投保方式可用產險 (建議 500 萬) + 公司團體意外險,但團險只適合補強用
不可以此險為主
4) 保額建議 500~1000 萬為主 (此以定期險保費為基準)
5) 由於產險公司的不保證續保,因此若考慮此因素,可將一部分的保障移至壽險公司
因此可再改為產險加壽險 (建議 500 萬) + 公司團體意外險
6) 投保後,若有更換職業類別或是更換工作,務必告知投保公司,否則一旦所繳費率
和職業不符,易產生理賠糾紛

06. 意外醫療險
1) 分實支實付和日額
2) 補強醫療險在意外的缺口,可視需要而補強,若常運動,或常從事容易骨折的活動
可考慮投保
3) 基本上不需要雙實支實付

07. 壽險
1) 分定期險和終身險
2) 基本上視個別家庭,經濟因素等考量,其建議的保額不定,須自行評估
3) 投保方式建議採用定期加終身,但是以定期險為主要或是全定期
4) 考量終身險主要是,年老後想留一點給另一半或是其他家庭成員
5) 建議壽險保額 70~90% 在定期險,其餘則在終身險
6) 由於退休前壽險需求大,加上定期險投保年紀上限也將近退休年紀,因此首重
定期險保障
終身險則以退休後的保障為主,退休後,仍有家庭負擔的考量,則可考量進去
若評估退休後無任何負擔考量,則可忽略終身險,以全定期為主
7) 投保時,可考量是否有殘廢理賠,但是並非每家公司的壽險皆有殘廢理賠
8) 可考量重大燒燙傷和生命末期理賠,但是接續再外掛附加條約才有該理賠條件

08. 醫療手術險
基本上可用實支實付醫療險應付,可予以忽略,但是若有特殊考量則須自行評估

09. 失能險
理賠內容可用壽險 + 殘廢理賠應付,除非有保單條款利於保戶,否則可忽略

10. 長期看護險
1) 目前不管理賠金額多高,但是受限於理賠條件各家都非常嚴格,因此很不適合投保
2) 在沒有放寬理賠條件前,不予考慮
3) 目前可用含有殘廢理賠的壽險代替

11. 第三人責任險
1) 尚在研究,待先進提供建議及想法,目前得知建議投保保額為 1000 萬為佳
2) 機車或汽車駕駛者建議投保,以補足強制險保障

12. 駕駛傷害險
1) 尚在研究,待先進提供建議及想法
2) 汽車駕駛者建議投保

12. 乘客責任險
1) 尚在研究,待先進提供建議及想法
2) 汽車駕駛者建議投保

13. 第三人財損險
1) 尚在研究,待先進提供建議及想法目前得知建議投保保額為 50~100 萬為佳
2) 機車或汽車駕駛者建議投保

14. 未知是否有未納入考量或是不同的險種,待先進提供



投保公司選擇

考量公司均有倒閉危機,加上倒閉後,保障會減少甚至到砍半,因此建議考量以
RBC 200% 以上的公司為主
RBC 定義不在此討論內容,請自行 google 或詢問
目前本人也一知半解,但評估後,僅留意 RBC 高的公司即可,細節待有時間再作研究
畢竟投保保單較為重要



預估保費

由於以上論點皆採定期險為主,因此投保前,建議先列出一開始投保年紀的總年繳保費
和最大投保年紀的總年繳保費給自己參考
以利後續每年評估保費孝時作調整,避免保費成為自己的經濟負擔

以下暫以自身 32 歲,電子工程師為範例,通用費率作計算

1. 醫療險雙實支實付,保額各 30 萬
約 7000 NTD / 年_32 歲
50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充

2. 重大疾病險,保額 500 萬
約 10000 NTD / 年_32 歲
50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充

3. 意外險,保額 1000 萬
約 12000 NTD / 電子工程師
保費不因年齡而變化,但會因職業類別而變化,故暫視為每年皆固定保費

4. 壽險,保額 200 萬
約 6000 NTD / 年_32 歲
50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充
且保額只是暫時推估,可能會往上調整

5. 其他險種,目前暫不考慮,理由如上述評估

6. 綜合以上,總粗估保費為 35000 NTD / 年_32 歲
50 或 60 歲保費目前未計算,待和先進討論後補充
若有保費預算限制,或許可依此為基準調整保額或是增減投保險種



投保保單問題

1. 投保時,若無真正需要的主約出單,可使用該家保險公司最低的壽險主約出單
外掛真正需要的附約
隔年減額繳清後,即可不予理會主約的保費
以上壽險出單,再減額繳清的觀念,以目前本人的概念,似乎有問題,
有疑慮的是,減額繳清不都只能處理到保險公司最低的壽險金額,也就是假設壽險有
10/20/30 萬等,那麼不論壽險保額多高
減額繳清後,應該都只能到達保險公司的最低壽險金額不是嗎
那為何又可以在第一年投保最低壽險保額後,於隔年作減額繳清後,就可以不再
繳交保費呢??
**板上的論點應該是減額繳清後,其保額會因為總繳壽險保費金額甚低,而保
變得只剩下 1000~2000

2. 重大疾病險若投保多家公司,是否有如實支實付類似的問題,需留意正副本問題??
重大疾病險理賠通常是用診斷證明書,該證明書有正副本之分嗎??
一旦符合癌症理賠條件,是否跟各投保公司遞交副本證明書是可行的呢 (其他
申請文件暫略)

3. 壽險公司各類定期險若無保證續保字眼,該如何判斷投保的保單是否有保證續保
的方式呢,還是未標明,即為非保證續保呢
**也聽說過一類說法是,未標明之保單,各保險公司都有不成文的保證續保
也就是不在條款列出的內定保證續保,此為真嗎??

4. 向產險公司投保意外險時,產險公司的險種是否也分定期跟終身險??以及
主附約的形式呢
向產險公司投保,該注意哪些地方或細節呢

5. 實支實付醫療險第一家,有建議的保單嗎??,第二家有建議的保單嗎
又,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

6. 重大疾病險版上推薦的是法巴的金健康和富邦的安心照護,是否還有其他建議
的保單呢??
又,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

7. 定期意外險有推薦的保單嗎,或是各家公司雷同,皆可投保呢??
若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

8. 定期壽險有推薦的保單嗎,或是各家公司雷同,皆可投保呢??
若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

9. 第三人責任險,駕駛傷害險,乘客責任險,第三人財損險有推薦的保單嗎,或是各家
公司雷同,皆可投保呢??
若否,所建議的保單和其他家又有何優缺點呢,是否能剖析

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