保險基本觀念 - 保險

我想釐清一下自己的保險觀念

所謂的保險，就是一個風險分擔的概念

先考慮何種風險需要保險來加以分擔風險


假設以下幾種極端的險種：

險種 A. 發生悲劇的機率 0.001，代價為1000萬

此時為了分擔風險，保險公司向每人收取1.1萬的保險金

一旦發生，就賠償1000萬。保額保費比：909.09，期望值：-0.1萬

險種 B. 發生悲劇的機率 0.1，代價為1000萬

此時為了分擔風險，保險公司向每人收取110萬的保險金

一旦發生，就賠償1000萬。保額保費比：9.99，期望值：-10萬

險種 C. 發生悲劇的機率 0.001，代價為10萬

此時為了分擔風險，保險公司向每人收取0.011萬的保險金

一旦發生，就賠償10萬。保額保費比：909.09，期望值：-0.001萬

險種 D. 發生悲劇的機率 0.1，代價為10萬

此時為了分擔風險，保險公司向每人收取1.1萬的保險金

一旦發生，就賠償10萬。保額保費比：9.09，期望值-0.1萬



上述情況都是風險，保險公司也是要賺錢，期望值也當然都是負的

以我個人的方針，保大不保小，所謂的保大是指 保額/保費的比例高，是為「大」

反之，為「小」


也就是上述 險種A 和 險種C

險種B的代價很高 並不是表示我不害怕險種B的情況發生

而是險種B、D 保額保費比太高 我選擇風險自負



我知道現實選擇險種的情況很難這麼簡單歸類

一定存在某些險種的情況保額保費比介於AC和BD之間

那就看那個悲劇的代價是否可以承受 或是 主觀認定保費是否過高




但我也相信各保險公司的精算人員

選擇險種時 我不會嘗試也不可能選擇期望值最高者～



依照這樣的邏輯

我首先選擇投保的是意外險、一年期純壽險、殘廢險、...

排除投保的是醫療險（實支實付）、...



以上這樣的觀念是正確的嗎？

或是哪邊有所誤解，麻煩各位版友指教指教 感謝～<(_ _)>


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