保險公司是吸血鬼.... - 保險

標題有點聳動,這篇是公司同仁在討論區發的,
我覺得挺有意思的,但是說不出來哪裡怪...
有人可以幫我分析一下嗎...
因為我剛剛才買了終身醫療...看完覺得被打臉XDDD

======= 以下全文轉貼內部討論區 , 內有提到保險公司非廣告 ==========

保險公司是吸血鬼
我覺得保險公司是吸血鬼，剛出社會的時候，買了20年期30萬的分紅保單，保險公司說公
司有一個專門的投資團隊，分紅的利率和投資績效掛勾，
5年後，我發現每年的分紅都是2~3%，問題是那段時間，比較響亮的基金報酬率都在
500~700%，穩健型的也有5年200%的報酬率，
連債券基金都有120%吧，120%不是100元變120元，是100元變220元唷！
陸陸續續丟了7~8萬在裡面，累績分紅不到4000元，其他的20萬在那裡呢？從此我就不太
信任保險人員的話！

再提一件搞笑的事，在我為寶寶找醫療險的時候，因為我要的東西很特別，所以保險公司
開了很多內容不同、但同樣亂七八糟的版本讓我挑選，
我發現有一個保險項目，在2個版本中，名稱相同、保障相同，但價錢不同，比較貴的那
一邊，1個單位賣10000元；比較便宜那一邊，1個單位只賣7000元，
詳細比對的結果，10000元的那個，是以該醫療險當主約；7000元的那個，是以壽險當主
約，醫療險是附約，
同樣的東西，有40%的價差，只因為它是主約，這不是很搞笑嗎！

保險公司和理財專家，都說合理的保險支出，大概佔收入的10%，
我的所得稅率是13%，東扣除西扣除的結果，真正給國家的不過4~5%，保險公司叫所有的
人都拿10%的錢給他們花，實在太超過了！
單一產業、亳無生產力的產業，竟然富可敵國，真是不可思議！
政府財政赤字、效率不彰，有用沒用的東西起碼生了不少；保險公司比政府有錢，無任何
產出，如果發生虧損，相當於敗掉一整個國家的財富。

這是從保險公司的一面來講，後面會討論到個人的一面，
其實我家壽險也買了，醫療險也買了，但是保險只佔家庭支出的3%左右(含車險、房子火
險、汽機車強制險)，
便宜不是重點，重點在你需要多少保障。

意外險可以保，但是請保中鋼工會的350專案，比外面便宜2/3(真的是吸血鬼)，
壽險不要保了，中鋼的保障就有600萬了，
在外面看過要年繳12萬(這還是30歲健康人的保費)，才有600萬保障的，
醫療險也別保了，看病很便宜的，至少比保險便宜，全民健保萬歲。


保險讓人變窮
1家4口如果每個人醫療險買2萬，20年要160萬，1個家有160萬20年不能用、不能增值，那
這個家到底期待什麼呢？
沒有保險家庭會垮的情形不多，但是少了160萬，卻造就了很多窮人，或是讓原本很幸福
的家庭，變成錢剛好夠用而已，
夫妻吵架有多少時候是因為錢太剛好呢？老婆要買東西，多160萬讓她買，你要換新手機
，有160萬可以用，不覺得很幸福嗎？

160萬拿來買房子吧，65坪和50坪住起來差很多的，可能會有0.5%的機率，真的生病生到
不行撐不下去，那就賣掉房子，改住50坪的，
買賣完多的160萬拿來繼續撐下去，雖然感覺很淒涼，但實際上一點也沒有少；
買保險的話更慘，不管有沒有生病，從頭到尾都住50坪的。

保險讓窮人更窮，保險員不像廣告中那麼關心你，窮人很容易繳不出保費，保險公司很高
興，因為不用理賠了，業務員很高興，因為前幾年的回扣最高。

偶爾住院可以住單人房，保險公司幫你出錢，這實在沒辦法給我什麼幸福感，
得個癌症也才給10萬元，化療5次加住院，給付也不到15萬，
不會1家4口都癌症的，至少20年內不會，免費容易給人划算的感覺，但保險其實是很貴的
，不要免費就覺得賺到。

1家4口都得重大疾病不過給個120萬，就算把160萬都看完了，也稱不上划算 ，這不過是
勉強打平，
你放160萬到持股信託，20年後你只希望拿回160萬就好了嗎，至少也拿回個250萬吧！

保費1年8萬，住院可以住40天，而且只是打平，你看過1年要住院40天的疾病嗎？我是沒
有看過，可能有的家庭看過，但也不會連續20年都看到，
買保險吧，會有0.5%的機會勉強打平，有0.1%的機會你會覺得划算，
不買保險呢，20年後你有95%的機會擁有250萬，有4.4%的機會擁有160萬，
有0.5%的機會160萬都拿去看病什麼也不剩，最後才是0.1%的機率，你可以告訴自己，還
好我買了保險。


不買保險也可以有好的醫療品質
買醫療險的原因大概是
1.避免拖垮家庭經濟
2.享受較高的醫療品質

我問過單位一個得過癌症的同仁，從頭到尾都是看掛號費的，在台灣很難看病看到生活過
不下去，真的過不下去是因為生病導致工作受影響，
但你想醫院和保險公司會因為你被裁員，就送你一間單人房、外加每日2000元的生活費嗎
？生病的成本不一定都是醫療行為產生的，保險公司也幫不上忙，
問一問身邊患有重大疾病的人，喜歡住院嗎？從頭到尾到底住院幾天？繳醫療費拖垮經濟
的少，繳保費拖垮經濟的比較多，其他的交給全民健保就好了。

要好一點的醫療品質，那個同仁說比較好的化療或放療，1次要4~5萬，癌症險化/放療1次
才補助2000元，買多一點的補助4000元，也沒什麼用，
什麼是好一點的醫療品質，健保房不用錢、雙人房1000元、單人房2000元，這就是我們想
得到的醫療品質，
以我們的收入，住院二話不說一定是住單人房，這表示我們承擔得起某種程度的醫療風險
，況且公司的團保裡面就有住院1000元/日的保障了。

看病不用錢
除了看病不用錢的魅力以外，我們總是想萬一發生重大的事情的時候，有人可以幫我們分
擔，但這些事真的那麼重大嗎？真的承擔不起嗎？
我們不是因為事情太沉重而害怕，我們是因為未知而害怕，
只要想清楚，保險公司除了錢以外，幫不上你的忙，其餘的還是要自己獨自面對，
除去未知的部份，保險公司可以給你的，你同樣可以作得到，你無法掌握的，保險公司一
樣無能為力。

保險公司為你分擔什麼呢？在必要的時候，保險員會很真誠地關心你，可能一生中就這麼
1、2次，保險員的關心和付出會讓你的心融化，
他們處理一些事累積了相當的經驗，會讓心神不定的你有莫名的信託感，
但這麼1、2次加起來不到30個小時的付出，就讓你掏出160萬給他，值得嗎？
身邊那麼多天天、事事關心你的人，你有沒有拿160萬給他們？
買保險公司最最最便宜的保單，這樣可以不用花大錢，必要的時候也可以倚賴他們的經驗
和專業。
把最好的東西留給自己的家人吧！


你需要壽險嗎─壽險是生活必需品
其實我真的很反對保險，終身險是比較糟的，儲蓄險是更糟的，保險最大的用處，就是錢
不會亂花，其他用處......好像想不出來，
那為什麼我還會買600萬的壽險呢?是有故事的。
先列出一般性的壽險成本給大家看一看，以30歲健康人為例：
定期險：保障600萬/年繳保費6500元
終身險：保障600萬/年繳保費120000元
儲蓄險：保障600萬/年繳保費300000元

保險時(以壽險為例)可以想一想：
1.如果自己明天不在了，家人、配偶需要什麼?
2.20年後不在了，家人、配偶需要什麼?
3.幾10年後自然睡去時，子女需要什麼?

儲蓄險什麼的好像額度都不高，繳的錢又多，你拿3%，你的業務拿幾10%，
光把繳儲蓄險的錢拿來繳房貸，1人每月繳5000，1家4口繳2萬，繳20年，可以應付350萬
的房貸，也是繳20年，
拿來買房子可以多買30坪，買二手的可以多買50坪，沒有住過80坪的房子吧，把保險全部
停掉就可以住了。

你問說家人的保障怎麼辦？兒女有意外時，什麼都沒有是傷心，有100萬也是傷心，可有
可無，配偶就不一樣了，如果我老婆不在了，我就需要一點東西，不是為著傷不傷心，而
是為著生活，
那100萬夠不夠，如果明天我就得面對一些事情的話，100萬絕對不夠，不要說什麼不無小
補的，100萬不僅不夠，而是完全沒有意義，所以我老婆有600萬的壽險，
那為什麼不是終身的呢?因為終身的太貴了，而且20年後我不需要100萬，也不需要600萬
了，
那個時候我們家會有一棟沒有貸款的房子、會有一些現金、會有一些股票，
這個保險可能繳個10年吧，那時候我可以獨自一人負擔剩下的房貸，算一算10年花個10萬
元，買個"生活必需品"，還可以接受。

保險不是為著安慰，保險是為著生活，很多保險很難懂、不好算，但是意外險和壽險很好
懂，很好算，不要苦哈哈的過日子，只為了意外時生活可以好一點，但真的有事時，才發
現這些補貼根本不夠，
應該要平常的時候過好日子，特別的時候過得去就可以了；不要現在很辛苦，特別的時候
才發現被騙了，
把上面的3個問題回答一下，然後問問保險業務，有沒有保額很大，年繳保費又不用繳太
多的保險方式，這種保單業務抽頭不多，一般不會主動推薦。

醫療互助會
如果號召10個人，每年拿出一點錢來組成一個醫療互助會，全部拿來買一個大家都認可的
投資產品，像持股信託一樣笨笨的買，簽個20年的契約，
這20年內有任何醫療支出，由互助會支出，每年繳多少錢、怎麼補助、實支實付限額，可
以參考任一個保險當範例，
不用專業的判斷，不用理賠的認定，反正實支實付付不到多少錢，開刀、住院補助也不會
太多，
就算有癌症，醫院也不會讓你住太久的病房，你自己也不會想住那麼久，還要住加護病房
賺比較多，那是頭殼壞去，
壽險和意外險、傷害醫療，自己視需要掏錢買公司的團保，互助會不支付，以免破產，
中途退出的，可以領回已繳互助金-已請領醫療費用，投資獲利充公，若當年度累積投資
虧損，則按比例負擔虧損金額，
20年後投資產品的淨值原則上平均分配給這10個人，當作期末回饋金，但須扣除個人已請
領的金額。

我想10個人大致上可以分擔風險了，剩下的就是2個用不完的東西，
第1：20年內，有用不完的醫療費用，不必擔心理賠的糾紛，
第2：20年後，有用不完的錢，至少拿來看醫生是用不完了。

領得少的也不用不平衡，表示自己身體健康，而且期末分配的時候，會大致平衡一下這個
金額，至少和買市面上的保險公司產品比起來，保障一點也不會少，
當你領到期末回饋金的時候，你就不會想說老了看醫生怎麼辦，也不會覺得"終身"醫療、
看醫生不用錢有什麼了不起了。

1萬元沒什麼了不起，不過1萬元放20年，就可以做很多事了。

這一段有保險業務員看過，這種作法不怕重大疾病，只怕植物人。

保險不是很好的選擇
首先，基金變現金要7天才拿得到錢，但是......看醫生不必用基金啊，用現金就可以了
，
額度當然可能不夠，不然大家為什麼要買保險；不夠怎麼辦？不夠就不夠啊，再掏薪水出
來就好了，不然去兼個家教好了，
這也不是冒不冒風險的問題，就是拿錢看病而已，保險看病也是看自己的錢 ，並不是別
人拿錢給你看病，
新流感什麼的願不願意冒險，不買保險不代表我希望家人得新流感，
得了怎麼辦？買了保險也會得新流感啊！保險負責處理錢、保險不負責處理病，
新流感掛號不曉得有沒有比較貴，克流感不知道要不要自費，家人沒得過我不知道，
但我想我付得起掛號費和克流感的錢，這樣算不算承受得起新流感的風險？
還是要再說一次，我願意冒新流感的風險(付掛號費和克流感的錢)，但不願意家人得新流
感，
後面這個部份保險也幫不上忙，保險是錢、保險不是防護罩，
我覺得若沒有在繳費10年內因為重症住院看醫生，很難把所有保險價值看回來。

不是保險不好，是台灣的健保太好了，
投資是有風險的，但投資不是賭博，承擔投資的風險，需要一點勇氣和方法，
家人也有生病、醫療的風險，承擔這個風險同樣需要一點勇氣和方法，保險是其中一種方
法，
主觀的說，我不喜歡保險，所以不用批評我這個部份；客觀的說，至少我不認為保險是神
聖的，
它幫我處理了錢的問題，但並沒有幫我處理家人的健康 ，
還有，不買保險不代表希望我的家人生病，也不代表我的家人生病沒關係，只是我認為：
在維持良好的醫療品質、和不拖垮家庭經濟這2點上，我可以作得比保險更好，其他的部
份，保險並不會幫我太多忙，
即使我的家人有一天患重症了，我應該都很難由衷的說出『如果當初有保險就好了』

我對醫療險的認識
就我粗淺的認識，醫療險大致上包含8個項目，下面說明可能錯誤百出，但若要跟業務了
解你的醫療險內容，可以從這些方面著手：
1.醫療險(終身)
2.重大疾病(終身)
3.癌症(終身)
4.壽險(終身)
=======================================
5.醫療實支實付
6.意外險
7.意外住院
8.意外實支實付

第1部份包含住院及手術，手術有的只支付住院手術，有的強調門診手術也會付錢，這是
我認為醫療險的主要部份，保險人員會告訴你這是補你住院期間，日常生活花費及薪水損
失用的，
第2部份是7項重大疾病的支付，主要內容就是得病的時候先給你一筆錢，後續醫療、住院
費用，另外支付，
第3部份和第2部份很像，是針對癌症，也是得癌症就先給你一筆錢，有的會強調原位癌就
付錢，
(個人覺得2、3部份可以不保，至少兒女不用保，反正20歲內不太會有重症，等小孩大了
，自己賺錢要保再自己掏錢買)
第4部份的壽險和其他地方看到的壽險是一樣的東西，可以不買就不買，一定要買就買少
一點，不知道為什麼掛在醫療險內的壽險看起來都比較貴，
5~8是非終身的保險項目，終身的繳20年保障到掛掉，非終身的不繳錢就沒保障，
第5部份是實支實付，保險人員會告訴你這是補健保的不足，說健保用的藥都比較差，想
住單人房要自費，所以要享受好一點的醫療品質，就要買這一個，我認為終身醫療買多少
單位，這部份就買同樣的額度吧!
6~8是意外險、意外醫療，和其他地方看到的意外險一模一樣，二話不說全部不買，買中
鋼工會的350專案就對了。

看保單或保險規劃書的時候，把壽險、意外險都刪掉，把終身的和非終身的分開，
看起來就會清楚一點。


我為新生寶寶找到心目中的醫療險了
我心目中的醫療險項目，不包含壽險、意外險、重大疾病、癌症，如上半部所述，
而且買定期險(就是有繳有保障、沒繳沒保障的那一種)、不買終身險，
但是保險公司除了專案、特約、小公司、怪公司推出的方案，不容易問到符合我需求的產
品，大部份的醫療險，都要以終身醫療當主約，1單位1000元(含手術)年保費就要10000元
，
連號稱手上握有多家公司產品的保險經紀人，也聽不懂我要的東西是什麼，反而推薦了一
些有的沒有的，最後……我在國泰找到了我心目中的醫療險，先講保單內容：
主約： 壽險 保額1萬 保費261元
附約： 醫療險 保額2000元 保費5038元
意外險 保額2000元 保費1120元
保障： 疾病住院 3000元/日
意外住院 6000元/日
意外實支實付 6萬
手術依倍數 3750~24萬
總保費：6,419元/年
精髓在於主約很便宜、買定期險不買終身險，同樣的保障以終身險來算要29000元，和本
來的規劃有一點出入，因為現在嬰幼兒不能買意外險，所以傷害醫療的部份，不能買工會
350專案，不過除了中鋼專案、教師專案以外，國泰是我看過意外險最便宜的，
本來還規劃醫療實支實付10萬元(可轉換住院日額1000元)的附約，金額1899元/年，但是
新保戶總單位不能買太高，要等到3年後才能再增加保險單位，那時就會掛上這一個，所
以看起來保障和原先規劃的少了一點，但是保費也降低了，
疾病住院、意外住院各買了2單位，保障金額含出院療養金，是灌水後的金額，再加上中
鋼團保，每日住院有4000元，應該是很夠了。

為什麼買定期險、不買終身險，因為買定期險每年大概會省2萬元的保費，你可能問說，
每年繳費，不是保費會越來越高嗎？
小孩保費0~14歲是固定的，15~19歲每單位會多400元，所以在20年內不會有大的變動，而
且國泰保證續保、免再體檢。

那20年後怎麼辦呢？在同樣保障的情形下，買定期險20年會省下40萬元，每年2萬拿去買
5%的債券，20年後會變成60萬，接下來每年會有30000元的利息，
看你要讓他複利增值，40年後變成170萬，還是要把利息的一部份再拿來買定期險，總之
，”一輩子看病不用錢”不是什麼了不起的事，
如果都放複利增值，60年後你的寶寶會有460萬可以住院看醫生。

願你平安喜樂，主耶穌愛你！

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