保險一點靈 殘廢給付 舊等級表爭議大 - 保險

【邱金蘭】
小林（化名）跟保險公司投保人壽保險，附加傷害死殘保險，七年前工作意外事故造成他
「中指掌指關節以上缺失、食指功能完全喪失、無名指指間關節活動度為零」。

事後跟保險公司申請第五級殘廢保險金給付，卻被保險公司以「未達殘廢程度」為由，拒
絕理賠。

保險公司主張，根據當時的「殘廢程度與保險金給付表」約定及醫院診斷書記載，小林的
情況未符合條款約定中的殘廢程度，保險公司自然不負給付殘廢保險金的責任。

但小林認為，他的食指、中指、無名指已可視為缺失，雖然跟「殘廢程度與保險金給付表
」中的第五級並不完全相同，應可符合第五級的殘廢程度，其嚴重程度也早已超過第六級
，保險公司沒道理不賠。

保發中心認為，小林的情況未能依字義完全符合「殘廢程度與保險金給付表」第六級第27
項的殘廢情況，但確實比這項殘廢情況嚴重，如果單以字面約定而言，保險公司不需要給
付小林殘廢保險金，但這樣的結果較不合理，因為該「殘廢程度與保險金給付表」所列舉
的殘廢項目並不能完整含蓋大部分可能情形，因此建議保險公司考量比照第六級殘廢程度
協議和解。

提醒保戶，過去「殘廢程度與保險金給付表」總共只有六級28項，許多狀況未被包含在內
，因此認定上常有爭議。95年10月以後的「殘廢程度與保險金給付表」已有11級75項，一
些模糊空間也都列入。

不過，若是95年10月以前投保的長年期傷害險保單，基於保單費率計算以舊的殘廢等級表
為基礎，因此這類保單恐無法適用新殘廢等級表；1年期傷害險則可適用。保戶要看清楚
，才能爭取權益。

【2010-09-04/經濟日報/S03版/保險人生】

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《溫馨、客觀、專業》錠嵂保險經紀人-主任 松翰(淡江保險系)
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