保証利率的退休用保單 - 保險

最近看到二種退休用的保單，
一種是短期，但要繳很大的金額, 期滿開始領
一種是長期(ex: 15 or 20年)，但要期滿才會開始固定領
利率都分兩個部份
1. 保証
2. 紅利
且都還會附帶一些保險的保障
是還沒認真算過實際利率，但想問銀行為什麼沒有類似的商品?
如果把保險的部份拿掉，銀行應該可以提供更高保障利率的商
品才是？


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