依據失能後的平均餘命 進階討論終生失能險 - 保險

對於失能險 基本的正確認知是高度風險
1-6級殘的多年的看護費用不是一般受薪階級可以承擔的
在沒有保險的每月失能扶助金的保障下, 可以拖垮一個家庭

但我過去在比較各家終身失能險方案時候
一直很卡一件事情
1 終身是要保障到幾歲才足夠? 這關係到失能過後的餘命
2 各項失能的發生比例 還有死亡率

畢竟有的保到105歲,100歲,90歲,85歲等
相對應的的保費也就會有所不同
更別說還有無保障給付

畢竟在合適的保障下能多省一點錢放到儲蓄
是一種更完善的保障 -> 自己的錢要怎麼花是自己的事

所以我一直很好奇 殘障人士平均餘命是多少
很棒的是我找到 官方衛生福利部的 研究報告
身心障礙者提前老化及平均餘命成果報告
https://dep.mohw.gov.tw/DONAHC/cp-1040-45156-104.html

雖然統計只有2001 - 2011年 也就是說這資料有8年以上的老舊
但至少也是一個可參考範例, 而且醫療只會進步 不會退步(是吧!?
所以可預想殘障只是活更久不是更早死

我大概根據這份報告看出幾個要點我覺得很有用的
1 2011年不同障礙類別百分比之分布
肢體障礙28.4% > 重要器官失去功能16.3% > 聽覺障礙11.4% >
慢性精神病10.7% > 多重障礙10.6% > 智能/視覺5.1% > 植物人0.7%(剩下少數不列)

肢體障礙還是最多 但也非壓倒性最多 只有三成
而很嚴重(很常見?應該是新聞很常見)的植物人也就0.7%

2 不同障礙類別在致殘原因之分布
除了先天與智能障礙以外, 其他所有殘障中疾病致殘佔5成以上
常聯想到的車禍交通致殘裡面不到8%, 其中個別肢體殘障6.6%, 植物人7.8%
加上其他意外才有機會讓意外致殘上到10%
而職業致殘也都在6%以下
這也解釋 意外險保殘障的保障範圍其實遠低於疾病殘障
這也是各種失能險的重大意義 保你高機率的疾病致殘

3 不同障礙類別致殘等級之分布,分：輕 中 重 極重度
(只挑出高比例與常見的的肢體 器官等, 以下分級是等比例粗分到保險殘障等級表)
可注意到肢體障礙 大部分在輕中度, 大略對應殘障等級表是6-11級殘
可預想一次失能金在這一部分的重大功能

重大器官高比例落在輕與極重度,
可預想就是要嘛是切1/3的器官->輕度 => 8-11級
不然就是全切除/完全失去功能的極重度case => 1-3級

聽覺跟視覺落在中重度比較高 4-8級

以下是本章重點
4 2011年一般民眾與身心障礙者不同年齡別之平均餘命及其平均餘命差距
我取幾個年齡段落 來分析
年齡1-4歲致殘 可再活66.6年 正常人是再活77年 差10.4年 預估看護要60年+
年齡30-34歲致殘 可再活41.2年 正常人是再活48.2年 差7年 預估看護要40年+
年齡60-64歲致殘 可再活18.21年 正常人是再活21.6年 差3年 預估看護要15年+
年齡85+歲致殘 可再活3.9年 正常人是再活6.9年 差3年 預估看護要2年+

以上統計是1-11及殘狀況, 自然有被7-11級無需看護的case稀釋到
但可預期不管如何失能, 跟一班人的平均餘命比起來 是不會誤差太多
而且隨年紀越大 差越少
而可預見85歲以上, 也快終老, 終身失能看起來90歲已足矣

5 2011年不同嚴重度年齡別之平均餘命及其平均餘命差距
更進一步來看重度與極重度殘障的平均餘命
比較可預估1-6級殘的失能看護金需求要多久
年齡1-4歲致殘 可再活61.6-55.1年 預估看護55年+
年齡30-34歲致殘 可再活37.4-37.8年 預估看護37年+
年齡60-64歲致殘 可再活16.3-16.2年 預估看護16年+
年齡85+歲致殘 可再活3.6-3.7年 預估看護3年+

結論
1 疾病致殘機率還是最高一半以上, 意外/交通/職業等都只是10%左右數值
失能險重要性>意外失能, 意外失能只能算是額外補足
2 1-6級失能看護需求, 30歲可以單用定期失能險30年就足夠
ex:全球XFI的30年保障來補可能很足夠, 30歲1-6級殘才活37.4年
60歲+失能, 如果60歲時儲蓄有800萬現金(1年看護50萬x再活16年),也不用終身失能了
3 年輕想買終身失能1-6級殘給付, 保到85-90歲已足夠
90+才殘, 再活也沒幾年, 就是最後幾年終老

這麼認真算是因為最近在幫家人還有朋友看保險
終身失能真的是吃掉預算很大一塊, 年收入中位數48萬=月收入4萬預算下
會嚴重排擠到其他險種 所以想探討清楚終身要到幾歲才有意義
砍掉可能沒意義的保到100歲,105歲
砍掉可能沒意義的保證給付(死掉的家庭生活費應該是壽險可以處理
來取得保費/保障最佳化

而我自己是保德信終身失能SDR只有到90歲 (可以A我過去文章 裡面有組合)
保德信SDR是沒有一次失能金,
只有1-6失能扶助金在月給付4.16萬(不打折給付)時候
平均20年保費1.4萬左右(以含主約減額繳清成本)
是我在找1-6級殘不打折給付中cp值最高的(男生,女生可考慮國泰AGD,下面會提到
沒有保證給付 -> 覺得保證給付可以砍,就是壽險功能,死後照顧家人,那應該是壽險補足
沒有一次失能金 -> 確實很麻煩, 還要再找YRDR補, 且無終身
只有到90歲 -> 根據上面數據,90歲+的失能存活有限

但確實保德信SDR在預算有限下不是優選
在年繳保費3-4萬
可能還是優選其他ex台壽好心200(但保額也保不高, 可能100-150萬保額就爆預算了)
因為還可以搭配其他附約, 未來可擴充性也比較好

而如果可接受保到85歲, 女生30歲國泰AGD 保額4萬 20年/年保費1.4萬
一次失能金192萬按殘障比例給付, 失能扶助金4萬按1-6級殘不打折給付
無保證給付 到85歲也足夠 是一個可考慮商品 但是只針對女性


以上 看大家有什麼看法與見解
感謝

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