使用信用卡的筆記及一點心得 - 信用卡

自從原本對信用卡一竅不通而踏進本版，到現在過了半年，卡片也有快十張了。

這段日子的用卡也累積了一些心得，周遭的朋友也常常問我信用卡的問題。

雖然我都會稍微說明一下，也請他們自行查資料，但問題依舊不少。

其實一開始就算查了些資料，我也摸索了一段時間，因此想說乾脆把常見的問題寫成
一篇文章，也順便記錄自己的心得。

會po在板上是因為板上神人眾多，若自己有寫錯或誤解的部份，期盼板友們不吝給與
指正與批評，謝謝大家。

圖文網誌：http://shifucun.blogspot.tw/2012/08/blog-post_11.html

可能在許多人心中，信用卡不是好東西，很多父母不希望孩子辦卡，甚至有些嚴厲禁止！

這就好像性教育一樣，大多父母避而不談，但這卻是對生物很重要的事情。

就如同性容易聯想到色情、性犯罪等負面印象，信用卡也常常跟「卡奴」、「刷爆」等劃上等號。

但信用卡真的只是讓人負債累累的惡魔嗎？！

信用卡的好處

信用卡有幾個明顯的好處：

延遲付款：一個月消費的金額，在信用卡結帳時才付出，晚繳的這筆錢，可以在存錢、投
資、薪水規劃上助我們一臂之力。

回饋：刷卡消費，發卡銀行會給消費者部份的回饋。在必要的支出上，刷卡可以比付現多
省一點錢。

分期：在大筆的消費上，常常可以做分期付款的動作，甚至是無息分期，對財務管理幫助
很大。

優惠：使用了信用卡之後，很可能養成「沒有買一送一，不進電影院」的習慣。搭配信用
卡的優惠活動，像是折扣、優惠價、買一送一、高鐵車廂升等、汽油每公升降幾元等，不
勝枚舉！善佳利用信用卡，可以多累積一點財富。

特別服務：持卡人可擁有該信用卡的特別待遇，例如道路救援、機場貴賓室、免費停車等
，這是付現金消費所沒有的。

銀行獲利

或許有人會疑惑，為什麼銀行那麼愛鼓勵消費者辦卡，而且辦卡不但不用錢，有的還免年
費，甚至還會送禮物，銀行是佛心來的嗎？

其實銀行主要靠信用卡收入的來源有兩種：

第一種佔少數，當消費者刷後時，商家要付給發卡銀行和發卡組織如Visa）一定比例的手
續費，所以銀行可以在我們刷卡時賺一點錢，再從中撥「一點點」回饋給我們。

第二種是主要獲利來源，「循環利息」，我們會在下面再作介紹。

發卡組織

全球有許多家的發卡機構，台灣常見的有以下幾家：

Visa，美國公司，全球最常見的發卡組織。

Master Card，一樣來自美國，與Visa佔有了市界上大部分的市佔率

JCB，由日本多家銀行聯合組成，主要市場是美國及亞洲

American Express美國運通卡，有自己發行的卡，也有銀行所發行的卡別，能刷卡的地方
比起前三者要少得多。

聯合信用卡，台灣發行組織，也是台灣最早發行的簽帳卡，但自從引進其他家發卡組織後
已沒落。只能在台灣地區使用。

Diners大來卡，只有花旗銀行發行。
銀聯，中國主要的發卡組織，雖未在台灣發行，但有越來越多地方可以使用，是中國人來
台主要消費方式之一。

簽帳卡

簽帳卡與信用卡類似，但又不太一樣。簽帳卡不像信用卡有額度限制，而且每月帳單須全
額繳清，無法使用循環利息。像是美國運通的簽帳卡或大來卡。簽帳卡一般象徵著比信用
卡更高的地位與身份，享有相當多的頂級服務，在審核上困難了許多，多半要收到邀請才
能申辦，年費也高了不少，尤其像是美國運通發行，俗稱「黑卡」的Centurion卡，年費
更是高達16萬台幣。

Visa金融卡、DebitCard、Combo卡

在銀行開戶頭時可申請Visa金融卡，雖然功能類似信用卡，但其實不是信用卡。例如，刷
卡是直接扣帳戶裡的錢，也不能作分期、預借現金。而DebitCard則是有類似功能。
Combo卡則是結合金融卡及信用卡在一張卡片上，兩者功能皆有。

Visa paywave、MasterCard paypass、JCB J/Speedy

若信用卡有Visa paywave、MasterCard paypass、JCB J/Speedy等功能，且商家有機器時
，則可使用信用卡感應方式來刷卡，且消費在一定的金額內，可免去簽名的手續。

VISA 3D、MasterCard Secure Code、JCB J/Secure

部份信用卡公司提供信用卡驗證，即VISA 3D (Verified by VISA, VBV) 、
MasterCard Secure Code及JCB J/Secure。在線上購物時須輸入設定的密碼來驗證身份。
用意是要防止盜刷。但其實對消費者很不利，因為遭盜刷表示密碼讓他人知道，銀行就會
將盜刷的責任推給消費者，與一般盜刷多半由銀行吃下損失非常不同。建議使用無驗證機
制的信用卡線上消費。

等級

Visa，Master Card，JCB，American Express卡有分等級，如下表所示。以無限/世界卡等
級最高。另有特別為商務人士推出的商務卡。另外，等級高不代表核卡額度就會高。
簽帳卡比起 信用卡等級較高，因此分開列表。等級排列僅供參考。

Visa Master Card JCB AE AE
普卡 普卡 普卡 信用卡 簽帳卡
金卡 金卡 金卡 信用金卡 簽帳金卡
白金卡 白金卡 白金卡 信用白金卡 簽帳白金卡
御璽卡 鈦金卡 晶緻卡 尊尚信用卡
無限卡 世界卡 黑卡

商務卡 商務卡 商務卡 商務(金)卡
商務御璽卡 商務鈦金卡

種類

信用卡有分以下幾個種類

一般銀行卡：銀行發行之一般信用卡

聯名卡：銀行與企業、商家合作共同推出的卡別，基本上使用聯名卡在店家消費能享最多
的優惠。如新光三越聯名卡，悠遊聯名卡等。

認同卡：主要為公益用途，銀行會將收入的一部分作為公益用途。如導盲犬認同卡、台灣
大學認同卡、王建民認同卡、慈濟認同卡。

回饋方式

前面提到，刷卡消費會有一部分回饋（請注意，並非所有消費皆有回饋，請以信用卡之合
約為準）。有下列幾種方式：

紅利：最常見的回饋方式，消費後累積紅利點數，一定數量可兌換商品或折抵消費金額。
但紅利點數多半有使用期限，且換算回饋率，多半低於現金回饋的方式。

現金回饋：以帳單或消費金額一定的比例做為下期帳單折抵費用，或以「現金點」的方式
累積，須累積到一定金額才可折抵下期帳單。

哩程：以「哩」為單位累積，一定的數量可兌換機票，適合消費力強之使用者。

申辦方式

申請信用卡不須親自前往銀行，備妥「申請書+親筆簽名」、「身份證影本」（有些銀行會
要求第二證件影本）、「財力證明」（三個月薪轉戶存摺影本、扣繳憑單、或不動產權狀
等等），郵寄、傳真、或交給業務人員即可辦理。

核卡與否主要為財力，其他如年齡、工作年資、持有卡數、三個月內拉聯徵次數、以及很
重要的，「運氣」。

聯徵

聯徵是「財團法人金融聯合徵信中心」的簡稱，會記錄每個人的辦卡、繳款、遲繳等記錄
，申請信用卡時銀行都會拉出聯徵資料來看，銀行也看得到三個月內別家銀行拉聯徵的紀
錄。若是繳款記錄不良，或是三個月內辦卡數太多，都會增加核卡通過的難度。

額度

每張信用卡在核卡後，會有一個消每額度，代表當期帳單（一個月）可使用於消費金額的
最高金額，當消費總金額到達額度的時候，就是所謂的「刷爆」。有一點必須注意，當使
用分期付款的時候，未付款的金額會佔用額度，因此即便每期應付金額小於額度，但總金
額超過額度的話，是會刷卡失敗的。

溢繳

若想要消費超過額度金額的時候有兩種方法，第一種是聯絡銀行調高額度，但這須要再次
附上財力證明重新審核，且需要時間。而第二種方法是「溢繳」，在消費前先繳納費用，
此舉可暫時增加額度，便可完成消費。要注意的是，若溢繳後欲取回溢繳款（而不是扣抵
帳單金額），還要另付手續費。

主附卡

年滿18歲之父母、配偶、配偶父母、及兄弟姐妹可申請附卡，申請附卡的時機是當其無財
力證明、而有用卡需求時，或是信用卡的優惠須當期帳單新增消費滿多少金額，且正附卡
合併計算時。必須注意的是，附卡持有人只須負附卡之清償責任，而主卡持卡人須負所有
主附卡之清償責任，且主附卡之帳單皆由主卡持卡人繳納。

授權

在消費刷卡時，是先向銀行請求「授權」，而不是馬上增加到帳單上，之後商家才會向銀
行「請款」，成功後才會加入帳單（入帳）。當在網路申請帳號時，例如Apple的
「iTunes Store」，會為了驗證信用卡可使用，會請求授權「1元」，而不會做請款的動作

簽單

在實體店家刷卡時（因此網路刷卡沒有）會有一張須簽名表示負責（有些條件下不用），
及一張由消費者存留，作為收據。有些優惠活動須出示之前消費滿一定金額的簽單

年費

年費是持有信用卡的管理費用。市面上的卡片多數有「第一年免年費、一定條件下（如一
年消費達一定金額或一年消費達一定次數）隔年免年費的優惠」，或是繳納年費後，達一
定條件，年費可以退還。因此，免年費的容易與否，是在申辦信用卡重要的考量！另外，
即使信用卡未開卡，還是會被收取年費的喔！

繳費

繳卡費的方式不少，而較方便的有兩種方式，便利商店繳款及申請自動轉帳扣款，兩者皆
不用手續費。
最推薦的是使用自動轉帳扣款，這是可以使用不同金融機構的帳戶來作扣繳，例如可以使
用A銀行的活存帳號來繳納B銀行發行的信用卡費，不過每家銀行不一定都跟每家銀行都有
合作。因此筆者建議皆使用「郵局」的帳戶來做卡費的管理，因為幾乎每家皆有與郵局合
作！（目前知道例外的銀行：台銀）
申請的方式主要是聯絡客服，他們會寄申請書，不過有些銀行也會把申請書放在網站上。

結帳日

每張卡都有自己的結帳日期，大部份的銀行都有提供更改結帳日的服務。這邊建議配合每
月發薪日，將每張卡的結帳日設定在差不多的日子，這樣管理自己的財務會更輕鬆喔。

循環利息

前面提過這是銀行發行信用卡獲利最主要的方式，因循環利息動輒十幾二十趴，比起辛苦
存的定存利率高了十倍有餘。只要沒有繳到全部應繳金額（有些銀行是未繳金額不滿一千
不會產生利息）幾乎都會產生循環利息，且循環利息是採複利的方式，這也是為什麼卡債
會越滾越大，而有卡奴的產生。建議務必繳清每個月的帳單。

盜刷

盜刷案件層出不窮，但只要平使用卡習慣良好，不借卡給他人使用（這是違法的行為）、
不透露自己的卡片訊息給別人，遭盜刷的損失幾乎都由發卡銀行自行承擔。雖然如此，良
好的用卡習慣還是必須的，當發現有盜刷的疑慮，務必馬上聯絡銀行客服，也要慎選線上
購物的店家。

剪卡

不論是卡片的優惠不好、產生了年費而不願繼續使用、會單純只是不喜歡這張卡，都可以
進行所謂「剪卡」的停卡動作。不是自行剪斷卡片就算數，須經過客服執行停卡的動作，
再將卡片剪碎，主要是防個人資訊外流；也可以保存下來作為珍藏。

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