住院醫療險示範條款修改權益變動說明 - 保險

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作者: 保險雲世代 陳忠興

金管會在過年前已行文通知修改住院醫療險示範條款，並自今年五月一日生效，新的住院醫療險有如下幾點措施，會與原先的條款不同，而因為法律原則不能追溯既往，所以舊有保單原則上不受影響；但如果您的保單不是保證續保的住院醫療險，情況又會有所不同，因為如屬非保證續保的保單，五月一日以後的保單續保內容將必須依照新的規定修正，也就是理賠內容會受到影響，茲整理如下表供各位參考：

*救護車保險金
修改前/保證續保:依條款約定理賠，常見為二倍日額
修改後/未保證續保: 填補實際損害，無支出即無理賠，日額險亦同

*急診六小時保險金
修改前/保證續保: 依條款約定理賠，常見為依住院一天辦理
修改後/未保證續保: 填補實際損害，無支出即無理賠，日額險亦同

*日間住院
修改前/保證續保: 依條款約定必須理賠
修改後/未保證續保: 可設計不理賠日間住院之商品


本次修正的前二項，修正原因竟是因為少數濫用醫療資源的保戶，把救護車當做計程車，把急診室當旅館，招致衛生主管機關的抗議，導致大多數人再也不能享有此二項住院醫療理賠。行政機關擁有公權利，醫療院所也擁有決定收不收容病人住院或急診留觀的權利，這些單位面對問題軟弱不敢處理，竟要保險主管機關修改住院醫療險的理賠項目，犧牲多數人的保險權益，以減少極少數人的醫療資源濫用，這就是行政機關應對問題的態度，真是令人感到不解。

在此也要提醒消費者另一個問題，住院醫療險最好選擇長年期的保單，如果只能投保定期的住院醫療險，也要選擇提供保證續保條款的險種，因為惟有保證續保的險種，無論我們的體況如何變動，保險公司是不能在續年度，主張不續保住院醫療險。隨著年齡的增長，我們的體況只會愈來愈差，也就是不僅理賠頻率會愈來愈高，也會在某一個時間點，因體況問題而再也買不到住院醫療險，如果已投保的住院醫療險又是非保證續保的險種，則保險公司是有機會在特定狀況發生後，不再續保，例如理賠頻率開始變高，或理賠金額變多之後。所以擁有一份保證續保的住院醫療險就會
很重要了，與其到年老或體況出問題時，被保險公司挑三撿四的，倒不如在健康時好好地保有一份「至死不逾」的住院醫療險，才是王道啊！


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