住院日額上限的問題請教 - 保險

我手邊有一張民國96年買的安泰(現富邦)醫療險內容如下:

主約:重大疾病及特定傷病分紅終身(PDDW)／20年／保額20萬／保費7240元
附約:
安泰人壽新健康醫療費用定額給付健康保險附約(NHSD)／20單位／保費10720元
安泰人壽新住院醫療定期健康保險附約(75@HSRN)／計畫B／保費4578元
安泰人壽安心寶意外身故及殘廢保險金(NADD)／50萬元／保費675元
安泰人壽安心寶意外傷害醫療保險金(一般型,NMR)／5萬元／保776費元
安泰人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)／10單位／保費580元
安泰人壽防癌終身健康保險附約(95@PCC)／3單位／保費6861元
安泰人壽保險費豁免附約(WP)／保費603元


這張保單目前最大的問題在於:
新健康醫療費用定額給付健康保險附約(NHSD)

這是一張住院日額給付的保單，必須續繳到74歲，保費每5年一調
本人現年33歲，所以現在的保費才10720

但等到60歲之後，每年要繳的保費變成24660元
65歲後是37540元，70歲後更高達60060元


60歲後的收入減少，但保費卻變得更貴
因此原本打算把NHSD這張，
轉換成富邦人壽安心住院醫療定額給付附約(HJR)的2000計畫，
估計可以省下至少45萬的保費


但保險業務員日前告知，
除非購買500萬以上的壽險，否則富邦公司規定住院日額上限最高為4000元

而我舊的安泰保單住院日額規劃到5500元
(NHSD本身有4000，實支實付的HSRN轉為日額有1500)
如果要將NHSD換為HJR，就必須將住院日額規劃降到4000元
所以業務員不建議我轉換.


說真的，我不太想多花45萬去買1500的住院日額.
所以還是考慮把NHSD換為HJR.


想請教大家的是，

1.原本住院日額5500元被降為4000元的1500元差額，
不知道是否可以改買其他家的住院日額商品來貼補?
譬如:富邦降為4000，但加買國泰的某產品，讓日額還是維持在5500元??

不知道這樣的方案是否可行?
有沒有什麼要注意的條款?? 理賠上是否會有問題?
如果可以的話，不知道是否有較好的產品方案可以推薦?

2.
富邦人壽安心住院醫療定額給付附約(HJR)的2000計畫中
實際的住院日額(住院醫療保險金)其實才2000元

但由於這張保單(2000計劃)有住院看護保險金1000+出院後療養保險金1000
住院醫療保險金+看護保險金+出院後療養金才有4000

而富邦雖然規定住院日額上限4000元,
但不知道這個上限是只包含住院醫療保險金?
或是連 看護保險金 及 出院後療養金 都必須算在內?

因為個人總覺得把 看護保險金 及 出院後療養金 一併計算到住院日額,
似乎有名詞與定義上的問題,不知道是不是我的業務員弄錯了!!??.
(倘若是業務員弄錯了，那我就可以按計劃將NHSD換為HJR，
"住院日額"降到3500元，但實領還是5500元)


如果有版大了解的話，請不吝解惑，謝謝~


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