令人崩潰的母親保單檢視 - 保險

先再次感謝版上善心人士的幫助
讓我在保險知識上獲益良多
經過自己再次評估後
對於母親的十張保單有了下列的處置計畫
再次PO上來請大家檢視一下有無問題
謝謝各位!!

以下為原文及規劃部分

※ 引述《socoolsocool (SEVEN)》之銘言：
: 一、性別：女
: 二、年齡：54
: 三、職業/工作內容：自己開店(美容師)
: 四、保障需求：短期壽險 意外 醫療 重疾 防癌
: 五、保費預算：5萬內
: 六、健康告知：無病例
: 七、常用交通工具：汽車
: 八、預計規劃：
: 規劃方向主要是要防止殘和疾造成所需負擔的龐大醫療費,(往實支實付規劃??)
: 另外家裡還有十多年總額約快五百萬的房貸及車貸,
: 所以想規畫短期的壽險(10年內 或者根本不需要?!)以應付突發狀況
: 目前家中有兩名子女都在工作了,收入都還可以幫忙繳部分貸款
: 不過因為之前都亂買了一些人情保單
: 天真的以為終身最划算
: 稍微做了一點功課才發現....嗯 就是這樣
: 而且不仔細算就算了,一算才發現一年保費要繳快"22"萬....
: 所以想請教大家有哪些應該停掉 (有些終身都繳一陣子了)
: 哪邊不足還需要加強(麻煩推薦適合的險種)
: 另外小孩的公司可幫忙加入團保,這也可以列入規劃嗎?是個好選擇嗎?
: 實在是很多問題 再麻煩大家了 謝謝!!
: 以下就是我壯烈的十張保單.....
: 九、
: 現有保險(一)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：98.12.30
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 鑫添鑫終身壽險 ZD 10萬 10y 46610
: 現有保險(二)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：99.1.18
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 鑫添鑫終身壽險 ZD 20萬 10y 93220
: *沒看錯 跟上一張一樣 只是變成20萬

1，2兩張續繳保留 由於目前還負擔的起
考慮解約或減額繳清虧損的部分
並沒有足夠的投資技能或管道去獲取更高的利益
仔細計算後 繳完10年後 IRR還是有到2%
所以決定保留 至少繳到滿期 當作存錢的一張保單!!

: 現有保險(三)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：90.11.12
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 安適防癌終身健康保險 MU 30萬 20y 3039
: 附:新保險費豁免

3.此張續繳保留
考慮保費不高 年期也只剩八年 (雖然保障也不高就是了)
就把剩下的八年繳完 維持癌症這塊的風險轉嫁!
100
: 現有保險(四)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：88.6.25
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 國泰住院醫療終身健康保險 JQ 1000 15y 7520
: 附:豁免保險費 159
:
4.續繳保留
即將滿期 沒解約的理由

現有保險(五)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：98.5.20
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 安順手術醫療終身保險 YI 1000 20y 15050
:
5.解約
保費過高 保障過低
加上對終身醫療的不信任 所以決定解約
規劃由定期醫療(第六張) 來轉嫁疾病醫療風險
另外想請教 此張保單由於是設定信用卡到期自動扣繳
於上個禮拜被扣錢繳款了
現在想解約 還可以要回這期的保費嗎?

現有保險(六)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：97.11.24
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 新康順101終身壽險 TV 1萬 20y 385
: 附:新全意住院醫療保險 4340
: 實支(限額) 住院 1000
: 醫療 二 100000
: 門診 選 10000
: 定額 住院 一 1300
: 門診 1000
:

6.續繳保留
醫療實支實付的部分 可有效轉嫁醫療風險
故決定保留
抑或是板上高手有推薦更划算的保單可選擇嗎??



現有保險(七)
: 保險公司：國泰人壽
: 購買時間：97.11.24
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 安心保住院醫療終身保險 VR 500 20y 7715
:

7.解約
保費過高 保障過低
加上對終身醫療的不信任 所以決定解約
規劃由定期醫療(第六張) 來轉嫁疾病醫療風險


現有保險(八)
: 保險公司："新光"人壽
: 購買時間：98.2.10
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 健康久久終身醫療保險 1000 10y 27980
: (以上八張保單為終身險....)

8.解約
保費過高 保障過低
加上對終身醫療的不信任 所以決定解約
規劃由定期醫療(第六張) 來轉嫁疾病醫療風險


: 現有保險(九)
: 保險公司："中國"人壽
: 購買時間：101.5.4
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 人身意外傷害保險 CIPA 200萬 2740
: 附:傷害醫療保險給付 MT13 10萬 786
: 附:人身意外傷害住院醫療定額給付 ML13 計畫-10 720
:

9.解約
規劃由產險購買意外險的部分(家人無法加入團保)
暫定是華南產物保險-BEST意外險 300萬的保額
這部分不曉得有其他更好的推薦嗎?
另外想請教這部分需要規劃意外醫療嗎 還是基本型的就足夠了呢??


現有保險(十)
: 保險公司："中國"人壽
: 購買時間：101.9.11
: 商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
: _____________________________________________________________________________
: 新喜樂人生變額壽險(101) ERILF 200萬 99歲滿期 36480
: *這張主要是要他的壽險保障200萬的部分
: 後來知道這是投資型保單想解掉
: 但經過詢問業務
: 他說只要扣到第六年後
: 這個200萬的壽險保障可以一直有
: 以買定期壽險的角度來看的話 (不考慮投資部分投報率)
: 似乎很划算 [六年只花36480*(60 40 30 10 10%)=54720]
: 現在買一年定期險都要1萬多了
: 投資的部分假設不賠的話
: 似乎不是張很糟的保單!!
: 這樣理解有問題嗎??
: 還是業務有說錯的部分呢?
: 或者是我其實根本就不需要這個壽險保障!!

10.不續繳保留
本來買這張是因為壽險兩百萬的部分
不過認真這張投資型保單後
發現這根本不是我需要的(投資部分錢都被扣光了)
未來規劃是保險規保險 投資歸投資 分開來
所以想在裡面的錢被壽險扣光後就解約
不過由於還是有規劃壽險的需求 (轉嫁房貸風險)
所以五年內應該還是都會購買壽險保障
這樣這張有續保下去的價值嗎?


小結:
規劃上主要就是把終身醫療的保單都解約掉
由保單4(日額)跟保單6(實支實付)來cover醫療險的部分
壽險的部分目前由保單1，2跟10來轉嫁(目前保額約250萬)
所以暫時也不考慮增加其他壽險保單
意外險規劃購買華南產物BEST 300萬左右的保額

另外有點疑問的部分是
保單4，6在意外醫療部分也是有給付吧
所以購買意外險應該不需要附加意外醫療的部分吧!?

以上的規劃跟理解
如果有誤或者不周全的地方
還望各位不吝指教!! 謝謝

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