代償及貸款一些問題請教 - 貸款

各位專業的大大們好，在此向各位請教
首先是案情說明：
小弟自己因為貸款的經驗及敏感度不足(總而言之理財不當)
自己又急於把債務整合起來
在上個月
傻傻的跟銀行貸了一筆代償及一筆一般信貸，兩筆共48萬元攤七年
利率15.14%的信貸…
一年內結清3～4%違約金
在借款完後被稍微懂信貸的朋友罵怎麼那麼衝動…甚至才知道借到高利貸
現在每月應繳金額9700(幾十塊直接進位)
幾乎5000塊的利息…
不至於繳不出來，但是真的太高了
現在個人信用的狀態良好
名下兩家銀行的信用卡，各持卡半年以上
之前的信貸和信用卡都沒有遲繳紀錄
但是因為不懂信用卡，有在五月份時動用
到卡循(刷了一筆金額，然後向銀行客服要分期)
但是在這個月全部都繳清，唯一其中一家
信用卡應繳金額有超過卡片的額度
另外一家沒有
現在的問題是，我近期半年內有申辦一筆
信貸(已被代償)，上個月又辦了信貸
相信如果近期內要再增貸是不可能
(聯徵兩次了，第三次……應該不可能)
所以勢必我必須等四個月才能再動聯徵
才有機會過件，不然也是浪費次數

想請問各位專業的大哥大姐們
如果我想在半年後(八月開始算六個月)
轉貸其它家銀行，降低利率
減輕還款負擔(當初不覺得怎麼樣，被朋友教育後，才明白其中的可怕)
可能嗎？
還是建議先繳一年後等違約金合約到期後，在轉貸他家銀行較低的利息？

以下為個人財力資訊，請大哥大姐們幫忙評估看看

任職：軍公教行業
年資：4年10月
月收入：40000
年收入：56萬(包含年考獎)
持有信用卡：玉山(八萬)8個月
中信(三萬)7個月
均無遲繳紀錄及繳交最低應繳金額的紀錄
唯一就是文中提到因為不懂，有動用到中信的卡循
名下無財產，已婚

拜託專業的大哥大姐們幫我評估一下
,感謝您

另外請教，玉山曾經跟中信一樣，有刷了
一筆金額，然後致電客服要求分期，但是
上個月也全部繳清了，這樣也算是動用到
卡循嗎？



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