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人生中有三個時間點 可以讓保險保障變大
呂佳縝 2015.12.01
不知各位讀者經驗是否與我一樣，買3C手機、電器用品前先問朋友、看DM上網找資料
，有了CP值性價比名單後，再到店裡請店員介紹機型、說明使用方法及注意事項，選
好買回去包裝拆了就用，也懶得看說明書，「反正能用就好，沒差太多」。甚至有的廠
商省成本，連包裝裡也沒附使用手冊，要客戶去官網下載。當機器能用時是沒事，等
哪天覺得怪怪的，打電話去廠商詢問的回答：「說明書都有寫，店員也有說明喔」；
這時才說：「啊，怎麼會是這樣？」
您在買服務、保險、基金等無形商品時，是否習慣也是這樣呢？
其實交易行為大家幾乎天天做，小到買個早餐、大到商業併購簽訂合約等，都是契約行
為的一種。即使是口頭承諾，若事後毀約也是要負責任的，對方可以要求損害賠償。
所以，簽名前要小心注意事項，簽名後要留意使用說明，這是您的權益，也是您的責任
喔！
為使讀者能容易了解保險、基金等無形商品的條款及注意事項，與消費者的關係及權益，
筆者將說明並建議因應策略。
您知
道您的保單可以自己選擇，讓保障變大嗎？以下談談為何有此選擇及保單條款約定，與
如何善用這項權益：
人身保險為避免道德風險及對價平衡需要，在您投保時會有核保、體檢的要求，保額、保
費及保障內容經過雙方同意簽名確認後，就不能任意更改。日後若要增加保障或是有
理財需求時，就要重新投保新的契約了。
但隨著時間通膨、觀念改變、收入增加、家庭責任不同等因素，增加保障確實是大多數保
戶的需要，保險公司也希望隨著保戶成長繼續提供服務；為呼應此項需求並兼顧風險衡
量，於是提供被保險人在結婚、生子（因家庭責任變重），或保單每滿五週年（因時間通
膨），或保單每滿週年（通常此種契約會約定需每年申請，若是有中斷或有幾次放棄就不
能再申請，因為怕有逆選擇），有5%～25%的保單增額或保額增加選擇權。
筆者11月於一張終身壽險五週年日前，填寫了契約變更申請書向保險公司申請第3次增額
權，原來保額是100萬元，這次則從157萬元提高到197萬元，只需補繳這40萬保額的保單
價值準備金即可。好處是增加保額的保險費，是按保單上原始的投保年齡（15年前的年
紀）、預定利率（6.75%）及費率計算，而且不用健康告知及核保，只要刷卡補費扣款成功
，手續即可完成。
想法評論:
不曉得一般人常不常行使這個權利
能用原本較好的利率增額 算是很好的福利
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