中年防癌規劃大PK (三) 防癌險篇 - 保險

有了第一篇的想法
來比較各險種的差異及C/P值
這篇主要是防癌險
(注意:有限預算的話 實支實付仍是防癌第一優先考慮)

板上總是推的定期防癌險種
是我這次想挑戰的對象

1.遠雄一年定期癌症健康保險附約（XCD）
2.中國人壽癌症五年定期醫療保險附約 (DCTR) (現在代號為FCTR)

PK對手
1.富邦人壽防癌終身健康保險附約(PCC)
2.幸福人壽新防癌 終身健康保險(主約)(ICG)
3.國華人壽關懷一生終身防癌(主約)(IN)
4.遠雄新癌症終身健康保險附約(HG3)

如同前前篇的分析
沒有初次罹癌保險金 保障是非常不足的
本次比較的防癌險 已經找了保費相對便宜的
除了中國5年定期外(但它有其它優點)
全部都有初次罹癌金
且都有理賠癌症併發症 及 安寧病房的好保單(網友補充國華自2/7起有給付安寧了)

想法是:年輕時定期險可以終身險1/10左右的價錢
買到足夠的保障
但現在如果是一個中年人的年齡
基於前前篇的分析
保單條款跟不上時代 保障不在當下 預先繳未來保費
等等這些終身險的不利因素已然削弱
雙方的保費差距也縮小到可接受的地方
鑑於想要扭轉中年投保的不利規則(如只能保2單位 續保年齡上限)
重新檢視終身險是否能得到較大保障

再次提醒 我是針對1.中年想加保防癌的狀況 而非從年輕保到中年
2.本篇僅對防癌險比較
3.想要包含70歲以後的保障
4.防癌規劃仍應包含 醫療險(實支) 重疾等險種

先來看一下投保規則

遠雄:不管是終身還定期 都規定46歲後癌症日額不得超過2400(2單位)
對中年的規劃來說 是相當不足的(見前前篇)
且XCD只能續保到70歲
XCD http://ppt.cc/cdG2 費率http://ppt.cc/i5wn
HG3 http://ppt.cc/9fA9 費率http://ppt.cc/1Tbb

中國:五年定期附約 0~70歲投保 可續保至105歲 (業界第一)
最高5單位(日額10,000)
(有網友來信指教 目前的FTCR是由原本的DTCR拆成小單位
1單位DTCR=4單位FTCR 所以FTCR是保1~20單位(日額10000)
不過除了拆小單位外 條款及費率比例是不變的 故以下還是以DTCR來做比較)
http://ppt.cc/r(W( 費率http://ppt.cc/1Rb0

富邦:PCC這張保單很特別 為可調式平準費率的終身險
0~65歲投保 續保到95歲 保費不會變 一年一繳到95歲(很像1年期定期險)
最高可保6單位(日額7200)
http://ppt.cc/_944 費率http://ppt.cc/tfvY

幸福:最多只能保3單位(日額4500)
0~60歲投保(20年期) 終身險
內容+費率 http://ppt.cc/sYWV

國華: 0歲至繳費期滿年齡不超過80歲 (有10~30年期) 終身險
最高可投保5單位(日額5000)
內容+費率 http://ppt.cc/OEUG


接下來比較險種的內容
前面提過 要達到足夠的保障
1~2單位的防癌險無法達成100萬重疾險的效果
因此把單位儘量拉高
我大概將各險種住院日額定在5000/天左右
(中國因無初次罹癌 只好儘量用日額補 以最高5單位來算)
又為了比較方便 遠雄的部份也以4單位做比較(其實46歲後只能保2單位)

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║險種 ║幸福新防║國華關懷║富邦終身║遠雄新防║中國5年 ║遠雄1年 ║
║ ║癌終身健║一生終身║身防癌 ║癌終身健║定期防癌║定期防癌║
║ ║康 ICG ║防癌HX ║PCC ║康HG3 ║ DCTR ║ XCD ║
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║性質/單位 主約 / 3║主約/ 4 ║附約 / 4║附約/ 4 ║附約/ 5 ║附約 / 4║
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║初次罹癌║ 30萬 ║ 40萬 ║20萬 ║ 40萬 ║無 ║40萬 ║
╟────╫────╫────╢原:15% ╟────╫────╫────╢
║原位癌or║原位/低 ║原位/低 ║第21年度║原:15% ║無 ║原:15% ║
║低侵襲癌║10% ║10% ║起x1.5倍║ ║ ║ ║
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║癌症住院║ 4500 ║ 4000 ║<90:4800║4800 ║10000 ║4800 ║
║日額 ║無限制 ║ 無限制 ║>91:7200║14日內視║14日內視║14日內視║
║ (/日)║ ║第7日起 ║14日內視║為同一次║為同一次║為同一次║
║ ║ ║增額2000║為同一次║ ║ ║限180天/年
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║癌症出院║1500 ║2000 ║2400 ║2400 ║5000 ║2400 ║
║療養 /日║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║x住院天 ║
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║癌症門診║1800住院║2000出院║2000 ║2400 ║5000 ║2400(限 ║
║ /日║前後30天║後90天內║無限制 ║無限制 ║無限制 ║90天/年)║
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║癌症║住║ 6萬 ║ 8萬 ║ 6萬 ║12萬 ║15萬 ║12萬 ║
║手術║院║(併發○)║ ║ ║(併發○)║(併發○)║(併發○)║
║ ╟─╫────╢(併發X) ║(併發○)╟────╫────╢限3次/年║
║定額║門║ 9000 ║限癌症直║切除腫瘤║18000 ║ 無 ║原位:15%║
║給付║診║(併發○)║接切除 ║ ║(併發○)║ ║ ║
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║癌症放療║ 3000/次║限未住院║2000/日 ║4000/日 ║15000/日║2400/日 ║
║ ║(門or住)║ 2000/日║(門or住)║化放療一║(門or住)║限出院後║
╟────╫────╫────╫────╢ 起算 ╟────╫────╢
║癌症化療║ 3000/次║限未住院║3200/日 ║(門or住)║15000/日║2400/日 ║
║ ║(門or住)║ 2000/日║(門or住)║ ║(門or住)║限出院後║
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║癌症身故║ 30萬 ║ 40萬 ║ 無 ║ 無 ║ 無 ║ 無 ║
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║安寧 ║ 無 ║ 無 ║1週年8萬║ 無 ║ 無 ║ 無 ║
║療養金 ║ ║ ║~第5週年║ ║ ║ ║
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║骨髓移植║ 30萬 ║ 40萬 ║ 無 ║ 24萬 ║ 50萬 ║ 24萬 ║
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║義乳 ║ 9萬 ║ 8萬 ║ 無 ║ 24萬 ║ 無 ║ 24萬 ║
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║義肢 ║每1肢9萬║ 無 ║ 無 ║ 40萬 ║ 10萬 ║ 40萬 ║
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║義齒 ║ 6萬 ║ 無 ║ 無 ║ 無 ║ 10萬 ║ 無 ║
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║豁免 ║有(癌症 ║有(癌症 ║ 無 ║ 無 ║ 無 ║ 無 ║
║ ║ 或全殘)║ 或全殘)║ ║ ║ ║ ║
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║上限 ║ 600萬 ║ 800萬 ║ 無 ║ 720萬 ║ 無 ║ 無 ║
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50歲保費 (20年期) (30年期) (一年一繳) (20年期) (5年一調) (5年一調)
男: 22008 23024 19322 24848 12510 7448
女: 18084 17532 15032 20652 13075 8612

保單保障分析:
1.日額部份
每張保單除了住院日額外 都同時照住院天數給付"癌症出院療養金"
也就是說5000日額的保單實際上約為7500日額 (EX.PCC 4800/天+2400/天=7200/天)
因此以上保單實際日額約是6000~7200/天(有罹癌金) 中國則是1.5萬/天(無罹癌金)
復習一下數據(罹癌~死亡總住院天數 男=34.8天 女=91天)
(癌症平均住院天數 男=13.3天 女=25.8天)

這樣的保障 以女生來說 將能輕易的超過100萬重疾險(隨便加也超過100萬!)
男生來說 要有罹癌金的保單 才能達到略低於100萬重疾的保障

(注意喔 女生的保費不見得比100萬重疾險高多少!!)

這都是因為2者住院天數、好發癌症的存活年限差異很大
所以男生應選擇有罹癌金的保單 光靠高額住院是不划算的
女生的話 選有高額住院日額比較划算 即使沒有罹癌金 也不會輸給100萬重疾險

2.破解長天數加給
從平均住院的數據來看
我們可以發現富邦PCC的>90天日額x1.5倍給付 完全是一條看得到吃不到的條款
而相反的 國華人壽的第7天起加給 就是很實惠的項目(不論男女)
(這樣國華的日額將變成4000+2000+2000=8000!)

3.門診醫療
先談門診手術部份 除了中國條款註明一定要"住院手術"外
其它幾家並無限制住院or門診 也有幾家有切出門診手術
其實不要切可能比較好 因為手術的部份都是定額給付/次 並沒有分手術等級
不分的話 則門診手術照樣可用6~12萬來定額賠
不過我實在想不到 有什麼癌症直接或併發症的部份 可以用門診手術解決
(通常所謂的電腦刀、咖嗎刀 雖稱做radio-surgery 仍是易被歸類在放療中)
所以這部份可能也是看得到吃不到

另一個部份比較有趣 就是癌症門診
我找了一下數據 民國98年 門診件數(依疾病類別) 件數
惡性腫瘤Malignant neoplasm 4,651,602 --(1)
重大傷病卡--癌症 372,154(人) --(2)

(1)/(2) 得到 罹癌每年平均門診次數=12.49次
這個部份 是不無小補的 (即使一次2000 一年也有約2.5萬)
有越來越多的化放療、標靶藥物能在門診處理
而這個部份即使實支實付也無法cover
如果透過高額的門診醫療(如中國的5000/日 + 化放療1.5萬/日)
分較多次領藥&門診 是有可能cover如Iressa、Sorafenib 約6~7萬/月的藥價

因此 就條款來看
富邦、中國、遠雄的門診醫療
並沒有限制與住院的關係 也沒限制天數 對保戶是比較有利
而幸福、國華把門診與住院綁在一起 是很不利的(前前篇 癌症平均2年住院一次)

4.事後領的(安寧與癌症身故)
罹癌後平均存活年為 男=4.7年 女=6.32年
全癌症10年存活率 男 32.44% 女=50.72%

幸福及國華的終身保費並不貴 仍備有30~40萬的癌症身故保險金
我覺得算是相當划算
不過以保障的角度來看 身故保險金並不能cover生前的風險
也不一定領得到(不一定癌症身故的)

因為從存活率來看 女性有較高的機會被治好而後來死於別的原因
(罹癌5年後死亡率幾乎不再改變 10年仍存活率可以推估治癒的比例)
男性則罹癌後被治癒的機率低而死亡率較高
從這個角度來看 男生比較適合買有癌症身故的保險 XD

另外 從平均存活年限來看
富邦PCC的安寧療養金 是比身故金要好的設計 因為
1.至少是生前給付 可作為治療的運用
2.以資料來看 大約有一半的男生至少能領到2~3年
有超過一半的女生能領滿5年
同樣的 這代表著女生比較適合規劃PCC


還沒分析完
太累了
剩下的部份明天再PO

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