中壽AHSR及全球XHR，有關自費理賠請教 - 保險

如題
家人於近日因頸椎間盤破裂
更換2支自費人工椎間盤加高速電鑽
共514111元，另住院6天
醫藥收據有關椎間盤自費部分卻顯示"藥材"
http://i.imgur.com/WgNC35E.jpg
有另附一張自費同意書書明"人工椎間盤"
其中保險有關實支實付部分購買項目如下:
1、中壽93年AHSR 1單位
經查保單條款，手術費限額25000乘比例，住院醫療費用限額15000
2、全球101年XHR 計劃4
經查保單條款，手術費限額45000乘比例，住院醫療費用限額70000

因家人是保險孤兒，理賠都是自寄件
想請教各位大大幾個問題:
1、這2家賠人工椎間盤是否都用雜費賠?
若是雜費上限是否就是85000而已?
如果加附自費同意書會改手術比例上限賠嗎?因為算起來手術比例較高...
2、這症狀家人是多年前重摔(當時已投保這2家)。但當時只覺得肩頸酸痛，偶爾去中醫推
拿，直到近一個月手麻才照MRI發現椎間盤突出並破裂，但西醫說會破裂是外力導致，一
般情況很難，但醫生診斷證明書說不能寫也不能說病人自述，也沒有什麼急診就醫紀錄，
即使家人在理賠申請書自述，意外險部分實支實付是否代表完全沒有賠的機會?
3、之後多久可以加保別家實支?除外是一定的，另外保險發生了才知道自費有多貴，健保
真的只是讓自已可以繼續活著而已。

以上，再麻煩各位大大解惑
保險真的要花時間研究，人情保真的是最貴的!




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