不還本殘扶險比較(106年版) - 保險

首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險

友邦 ---
殘廢險YRDR http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg (已停售)
殘扶金不打折且含重大燒燙傷

而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款 https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。

全球殘扶險XFI 給付方式有些特別，須注意。

再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險NDR http://i.imgur.com/vaC9s70.jpg 此版本保證續保，多了殘廢復健金
殘扶險YOA http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷且只給付至75歲


若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章

關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門

條款解讀問題 https://goo.gl/9H1b0a
實際案例 https://goo.gl/Y2EQ88
後續 https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合 https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點 https://goo.gl/8A2I6V


新增─台灣定期殘廢險NDR(如上)
調整商品內容─元大DH、國泰AGC
調整費率─全球LDC、全球XDH、元大DH








以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球 安養久久終身保險C型(LDC) 主約
全球 元氣久久終身健康保險附約(XDH) 附約
台灣 好心200殘廢照護終身健康保險(PDI2) 主約
遠雄 超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW2) 附約
新光 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA) 主約
元大 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH) 附約
國泰 漾呵護殘廢照護定期健康保險(AGC) 主約

三商 平安久久殘廢照護終身健康保險附約(PADR1)附約
但由於商品保障內容大部分不如全球，費率又高出一些
亮點只在於可減額繳清，底下就懶得附上了...

主約即可直接以商品出單，附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。


底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱） https://goo.gl/6cwpiV


這次因為太多商品了，所以就用圖說明了

http://i.imgur.com/EAgfmDF.jpg
(最高年數以一級殘計算)

附註一、BFA & AGC 當意外致殘時
一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
但BFA限被保險人80歲(含)前，才有額外的意外殘廢一次金
附註二、PDI 跟 DH 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
PDI http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
D H http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三、XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四、生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。
附註五、全球LDC現可額外增加保證給付的附約XGA、XGB
XGA保證給付120個月、XGB保證給付180個月


至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法 http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg


新光為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為 2% = t


假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付

新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]

= 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040

約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %



台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]

= 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006

約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %



元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]

=24萬 * 12.8492635 = 3,083,823

約為 24萬*15年 = 360萬的 85.66 %


關於貼現部分，有人說第一次給付不用貼現，那上面的金額只能當成概估><
至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。



底下以殘廢扶助金額 2萬/月 為基準點，20年期

http://i.imgur.com/IE4o1R9.jpg



以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)


附註：請注意終身殘扶險的殘廢一次金問題。

因為殘廢一次金過低，無法處理7~11級殘廢狀態
由APIN文章中所提到，其實不是只有1-6級殘廢才重要，7-8級殘廢也是重點之一。

可惜的是目前殘扶險僅包含至1-6級殘廢
也就是說7-8級殘廢需要扶助，但殘扶險無法處理。
因此，7-8級殘廢狀態僅剩下殘廢一次金可處理
但7級殘廢理賠金給付比例為40%，也就是說殘廢一次金沒有規劃到一定額度
想必7級殘廢的理賠金會非常難看。


下面為回推殘廢一次金所需額度
一次金 250萬 375萬 500萬 一次金 333萬 500萬 667萬
七級殘 100萬 150萬 200萬 八級殘 100萬 150萬 200萬

若只想用終身殘扶險規劃殘廢風險，要注意這方面的問題。

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