不還本殘扶險比較(106年版) - 保險

首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險

友邦 ---
殘廢險YRDR http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg 殘扶金不打折且含重大燒燙傷

而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款 https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。

再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險NDR http://i.imgur.com/vaC9s70.jpg 此版本保證續保，多了殘廢復健金
殘扶險YOA http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷


若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章

關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門

條款解讀問題 https://goo.gl/jtFxWc
實際案例 https://goo.gl/Y2EQ88
後續 https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合 https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點 https://goo.gl/8A2I6V


新增─台灣定期殘廢險NDR(如上)
調整商品內容─元大終身殘扶險DH
調整費率─全球LDC、全球XDH、元大DH








以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球 安養久久終身保險C型(LDC) 主約
全球 元氣久久終身健康保險附約(XDH) 附約
台灣 好心200殘廢照護終身健康保險(PDI2) 主約
遠雄 超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW2) 附約
新光 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA) 主約
元大 新祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DH) 附約

三商 平安久久殘廢照護終身健康保險附約(PADR1)附約
但由於商品保障內容大部分不如全球，費率又高出一些
亮點只在於可減額繳清，底下就懶得附上了...

主約即可直接以商品出單，附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。


底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱） https://goo.gl/6cwpiV


LDC XDH PDI2 HW2 BFA DH

保險金額 2萬 100萬 100萬 100萬 2萬 100萬


殘廢一次金給付 保額*30 保額 保額 保額 保額*20 保額
按1-11級殘廢表 60 萬 100萬 100萬 100萬 40 萬 100萬
100% - 5% 給付 見附註一


殘廢扶助金 保額 保額2% 保額2% 保額24% 保額 保額24%
按1-6級殘廢表 2萬/月 2萬/月 2萬/月 24萬/年 2萬/月 24萬/年
100% - 50%給付 不打折給付 不打折給付


1-6級殘廢貼補金 保額*30 無 保額10% 保額12% 無 保額10%
各商品名稱不同 60 萬 10 萬 12 萬 10 萬
但意思差異不大 僅限一次 見附註二 僅限一次 見附註二
故在這統稱貼補金


豁免條件 1-6級殘 無 1-6級殘 1-11級殘 1-6級殘 1-11級殘
見附註三


保證給付 無 180月 200月 15 年 180月 15 年


累計最高給付 500倍 10 倍 10 倍 12 倍 600倍 保險年齡110歲
此為保額之倍數
換算最高年數 41.67年 41.67年 41.67年 50 年 50 年


是否生存貼現給付 無 無 有 無 有 有
按 2.25% 給付
詳情見附註四


附註一. BFA 當意外致殘時，一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
附註二. PDI 跟 DH 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
PDI http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
D H http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三. XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四. 生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。

至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法 http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg


新光為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為 2% = t


假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付

新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]

= 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040

約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %



台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]

= 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006

約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %



元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]

=24萬 * 12.8492635 = 3,083,823

約為 24萬*15年 = 360萬的 85.66 %


至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。



底下以殘廢扶助金額 2萬/月 為基準點，20年期

年保費 LDC XDH PDI2 HW2 BFA DH

男/女 男/女 男/女 男/女 男/女 男/女

25 歲 8860/7560 9700/8200 9000/7500 9300/7400 11040/8680 11400/10100

30 歲 9340/7900 10600/9000 9800/8100 10300/8200 11940/9580 12600/11400

40 歲 10800/9160 12900/11000 11700/9700 12600/10100 14020/11360 14800/13200

50 歲 12620/10460 15900/13400 13500/11300 15600/12600 16560/13360 17400/15200

60 歲 15640/12900 20500/17200 15400/13500 20000/16100 --- 20100/17100


以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)


附註：以實際面來說，新光人壽的商品不用考慮。

因為殘廢一次金過低，無法處理7~11級殘廢狀態
由APIN文章中所提到，其實不是只有1-6級殘廢才重要，7-8級殘廢也是重點之一。

可惜的是目前殘扶險僅包含至1-6級殘廢
也就是說7-8級殘廢需要扶助，但殘扶險無法處理。
因此，7-8級殘廢狀態僅剩下殘廢一次金可處理
但7級殘廢理賠金給付比例為40%，也就是說殘廢一次金沒有規劃到一定額度
想必7級殘廢的理賠金會非常難看。


下面為回推殘廢一次金所需額度
一次金 250萬 375萬 500萬 一次金 333萬 500萬 667萬
七級殘 100萬 150萬 200萬 八級殘 100萬 150萬 200萬

因此得知新光BFA基本上無法達成以上條件
除非你打算年繳5萬以上，連續繳20年

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