不還本殘扶險比較(105年版) - 保險

首先，請記得，年輕時我們有個最強勢的定期殘扶險

友邦 ---
殘廢險YRDR http://i.imgur.com/SzZQkbj.jpg 最高保額500萬(不綁主約)
殘扶險DIYR http://i.imgur.com/fBl5aZl.jpg 殘扶金不打折且含重大燒燙傷

而且友邦有個最大的優勢是主約可用定期險來處理
因為有附約延續條款 https://goo.gl/5qJP7E
不用擔心主約到期後，附約消失的問題。

再來是相比下來有些許缺憾的
台灣 ---
殘廢險RDM http://i.imgur.com/wh8KbNQ.jpg 無保證續保且與主約有1:5保額限制
殘扶險YOA http://i.imgur.com/nKVeInI.jpg 相比 DIYR 無重大燒燙傷


若你即將要買以上所提及之險種，建議你可以不用往下看文章了。
在此提醒，請先釐清終身險是否保障終身這問題，再來看此篇文章

關於是否要買終身殘扶險這點
可以看看 apin 醫師之相關文章
提供傳送門

條款解讀問題 https://goo.gl/9H1b0a
實際案例 https://goo.gl/Y2EQ88
後續 https://goo.gl/OqSQqU
條款與醫學的結合 https://goo.gl/rxHkEm
醫生開診斷書的難點 https://goo.gl/8A2I6V













以下將會把目前市面上不還本殘扶險做個簡易的整理
主要探討的有六個商品
全球 安養久久終身保險C型(LDC) 主約
全球 元氣久久終身健康保險附約(XDH) 附約
台灣 好心200殘廢照護終身健康保險(PDI) 主約
遠雄 超好心B型殘廢照護終身保險附約(HW1) 附約
新光 長扶雙享B型殘廢照護終身健康保險(BFA) 主約
元大 祝扶年年殘廢照護終身健康保險附約(DF) 附約

主約即可直接以商品出單，附約則必須附加於主約下方出單
意即附約還必須多出主約成本，才能夠購買此商品。


底下以月扶助金 2萬/月 來做舉例說明。
殘廢等級表（有興趣者自行參閱） https://goo.gl/6cwpiV


LDC XDH PDI HW1 BFA DF

保險金額 2萬 100萬 100萬 100萬 2萬 100萬


殘廢一次金給付 保額*30 保額 保額 保額 保額*20 保額
按1-11級殘廢表 60 萬 100萬 100萬 100萬 40 萬 100萬
100% - 5% 給付 見附註一


殘廢扶助金 保額 保額2% 保額2% 保額24% 保額 保額24%
按1-6級殘廢表 2萬/月 2萬/月 2萬/月 24萬/年 2萬/月 24萬/年
100% - 50%給付 不打折給付


1-6級殘廢貼補金 保額*30 無 保額10% 保額12% 無 保額10%
各商品名稱不同 60 萬 10 萬 12 萬 10 萬
但意思差異不大 僅限一次 見附註二 僅限一次 見附註二
故在這統稱貼補金


豁免條件 1-6級殘 無 1-6級殘 1-11級殘 1-6級殘 1-11級殘
見附註三


保證給付 無 180月 200月 15 年 180月 15 年


累計最高給付 500倍 10 倍 10 倍 12 倍 600倍 12 倍
此為保額之倍數
換算最高年數 41.67年 41.67年 41.67年 50 年 50 年 50 年


是否生存貼現給付 無 無 有 無 有 有
按 2.25% 給付
詳情見附註四


附註一. BFA 當意外致殘時，一次金會再多給付一倍，也就是意外致殘領取兩倍一次金
附註二. PDI 跟 DF 兩者在貼補金這部分，無次數限制，詳情見條款寫法
PDI http://i.imgur.com/nTI029d.jpg
D F http://i.imgur.com/MiBJKNx.jpg
附註三. XDH 可附加 WPR 重大疾病及 1-8 級殘豁免附約，但在LDC主約下不可附加。
意即 LDC + XDH 之搭配方式，無法附加 WPR 此附約。
附註四. 生存貼現給付表示被保險人生存就能先提領保證給付之部分。

至於保證給付這部分，當被保險人出險後於保證給付期間身故或保單年度末
按條款約定，將剩下保證給付的月扶助金一次貼現給受益人，是為身故貼現給付
見 PDI 條款寫法 http://i.imgur.com/4faLKWD.jpg


新光為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = r
台灣為月貼現給付 2萬 貼現利率為 2.25%/12 = s
元大為年貼現給付 24萬 貼現利率為 2.25% = t


假設小明分別投保新光、台灣跟元大三種商品
於 2016/05/18 發生一級殘廢，向新光、台灣與元大申請生存貼現給付

新光算式為 2萬 * [ 1/(1+r)^180 + 1/(1+r)^179 + ... + 1/(1+r) ]

= 2萬 * 152.65199956 = 3,053,040

約為 2萬*180月 = 360萬的 84.81 %



台灣算式為 2萬 * [ 1/(1+s)^200 + 1/(1+s)^199 + ... + 1/(1+s) ]

= 2萬 * 166.65032283 = 3,333,006

約為 2萬*200月 = 400萬的 83.33 %



元大算式為24萬 * [ 1/(1+t)^15 + 1/(1+t)^14 + ... + 1/(1+t) ]

=24萬 * 12.6121655 = 3,026,919

約為 24萬*15年 = 360萬的 84.08 %


至於其他有關保證給付，被保險人於給付期間身故後貼現這部分
可依照類似的算法，算出保險公司應給付多少理賠金。



底下以殘廢扶助金額 2萬/月 為基準點

年保費 LDC XDH PDI HW1 BFA DF

男/女 男/女 男/女 男/女 男/女 男/女

25 歲 8060/6540 8900/7400 9000/7500 9300/7400 11040/8680 9500/8100

30 歲 8740/7160 9900/8300 9800/8100 10300/8200 11940/9580 10500/9100

40 歲 10300/8520 12300/10300 11700/9700 12600/10100 14020/11360 12700/11000

50 歲 12300/10080 15500/12900 13500/11300 15600/12600 16560/13360 15100/13100

60 歲 15500/12700 20300/16900 15400/13500 20000/16100 --- 17300/14900


以上資訊如有錯誤或是哪邊整理不好的地方
煩請版友協助指正，謝謝:)

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