三訣竅買重大疾病險 - 保險

三訣竅買重大疾病險 Smart 智富月刊第157 期 2011-08-29

撰文者：林 竹

今年40 歲的阿偉，半年前發現罹癌，原本以為靠著既有的癌症險與住院醫療險，應

可安心養病，沒想到，開始治療後才發現每月單是「標靶藥物」治療費用就要百

萬元，加上因為收入中斷，家庭財務愈來愈吃緊，阿偉忍不住抱怨：為什麼他的保險

無法讓他安心治癌？

﹝名詞解釋＿標靶藥物﹞ 指只針對特定的腫瘤細胞進行攻擊，而不會
對人體其他的正常組織造作重大的傷害。

根據健保局統計，2010 年台灣重大傷病卡領證人數約87 萬人，台灣平均每

100人中就有3 人罹患重大疾病，其中癌症比率最高，達45.6%。保險業推估，目前重

大疾病險投保率僅34%，且保額相對太低，無法轉嫁龐大的醫療費用。

分析阿偉的案例，富邦人壽商品行銷部資深經理洪瑞霙指出，台灣人目前罹患癌症與

重大疾病的比率愈來愈高，在治療費用不低的情況下，確實應該考慮提高重大疾病險的投

保率及保額。

所謂「重大疾病險」是指被保險人在保險有效期間內，若罹患條款所定義的「重大疾

病」，保險公司將按契約，一次給付保險金，給付後契約隨之終止。安聯人壽

商品發展部經理楊婷婷分析，目前最常見的重大疾病有7 種，包含心肌梗塞、冠狀

動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓與重大器官移植手術*[31;1m，

部分保險公司針對理賠疾病範圍稍作調整後，另推出「重大疾病暨特定傷病險」，性質相

當相近。

三訣竅買重大疾病險 拉大醫療防護網

過去保險公司推出的重大疾病險，多屬含壽險保額的終身險，因此費用較高，投保者

少。不過，隨著市場需求快速增加，目前也有部分保險公司推出定期的重大疾病險，保費

相對便宜。投保者只要罹患契約載明之特定疾病，且罹患程度符合保單「定義」的標準，

在提供醫師診斷證明書及病理檢驗報告或外科手術證明文件後，就能拿到一整筆的保險理

賠金。可是，消費者通常會問：重大疾病險真的有必要買嗎？

它到底有哪些好處？磐石保經行銷經理佘泳玲指出，如果你對以下2 個情況感到不安

，就應投保重大疾病險：

狀況1》只治療不住院無法理賠

很多人保了癌症險，一旦罹癌，相關醫療費用與經濟損失即可用癌症險與醫療險轉嫁

。可是，由於醫療險、癌症險多是病患住院才理賠（有些癌症險也提供一次給付理賠金，

讓保戶可用來支應高額的治療費用）。隨著醫療技術進步，很多治療在門診就能

進行，尤其是癌症病患，醫院常在完成切除手術後，就要求病患出院，改到門診

治療即可。結果，因為沒住院，往後治療費用就無法理賠，反而造成病患負擔。


狀況2》醫療費高、收入又中斷

重大疾病治療費用通常非常龐大，像標靶藥物已成癌症治療趨勢，但費用很高

。洪瑞霙舉例，以肝癌為例，口服標靶藥物「蕾莎瓦」一旦服用，每月需18 萬元，6 個月

就要108 萬元，如果有投保重大疾病險，就能用一次性理賠來支付，連治

療而中斷的工作收入都能獲得補償。

在這2 大情況下，建議每個人最好要有一張重大疾病險，接下來，就提供3項投保重

大疾病險的小訣竅，讓你可以聰明投保這項費用不低的保險。

訣竅1：主約投保，不附加其他保單

威盛保經業務總監賴慧珠指出，早期重大疾病險會以主約搭配其他醫療險附約的方式

，讓保戶一起投保，好處是醫療險附約不需另外搭配主約，省下保費。壞處是重大疾病險

在保戶申請理賠、取得保險金後，保單便終止，照保險法來說，主約若終止，附加的醫療

險也隨之失效，因此很多早期投保重大疾病險附加醫療險的保戶，最後只好選擇「不理賠

」，以免附約失效。

[名詞解釋＿主約／附約] 主約指可單獨投保的險種，附約則是指不能單獨投
保、只能附加於主險之下的險種，若主險因失效、解約或滿期等原因，使得契約效力中止
時，附約效力也隨之終止。

為杜絕這樣的情況，她建議可買主約出單的重大疾病險，但不附加醫療險

險種，一來是不需擔心用附約投保，主約會因故失效，二來不會出現因擔心附加險種失效

，而不敢理賠重大疾病險的情況，若真要買附約形式的重大疾病險，通常要附加在終身壽

險主約之下，且壽險保額必須與重疾保額成一定比例，（如重疾保額20 萬元，壽險保額須

10 萬元），因此想省錢，就要找主約壽險保額比例低的比較好。

訣竅2：預算少買定期，保障不中斷買終身

雖然建議盡量以主約形式買重大疾病險，不過洪瑞霙說，以目前保險公司推出的保單

來看，主約出單的重大疾病險大多為終身險，附約為主的重大疾病險則多為定期險，不過

也有保險公司推出可以主約出單的定期重大疾病險，其各有特點。

▲終身、定期重大疾病險比較
比較兩種保單的特點後，賴慧珠建議，年輕上班族如果預算較少，考慮手邊資金運用

效率，建議先買年輕時保費省很大的定期重大疾病險，但要記得在保單到期前

續保，以免保障中斷；相反的，如果預算夠，退休金準備已經無虞者，考量保障不中斷，

則建議買保費終身一致的終身型保單。

訣竅3：選等待期愈短，保戶愈有利

楊婷婷說，重大疾病險與健康險一樣，為預防保戶帶病投保，都設有「等待期」，也

就是投保後的特定時間內，即便發生契約載明之理賠項目，保險公司也不予理賠，須過了

等待期，才開始理賠。重大疾病險也有等待期的設計，大多為30～90 天不等。洪瑞霙建議

，投保時應選擇等待期愈短，對保戶愈有利。


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