三年前車禍住院二十天，忘了申請理賠，已 - 保險

作者:Tony

本文重點：

(一)超過二年，仍有機會得到理賠，因為，保險公司是可以放棄抗辯權，而予以給付的。

(二)請不要問保險業務員，此案件會不會賠，建議你找懂保險法之人，當然懂民事法更好
，免的權益受損。

(三)有任何保險上之法律問題，歡迎您來信交流；有其他法律問題，會的，本人亦願意說
明，希望淺薄的保險、法律知識，可以幫忙上。



新聞事實



小董，在民國97年1月份，發生車禍，因而住院20日，可請領保險金10萬元，事後因為民
事求償問題及公務煩忙，竟然忘了向保險公司申請理賠。



直到民國100年9月份因為和保險業務員(3個業務員)談保險時，順便問到，該事件是不是
可以申請理賠，得到以下的答案：

(一)甲公司業務員說：根據保險法65條，已經超過二年了，無法申請理賠。

(二)乙公司業務員說：根據保險法65條，已經超過二年了，可以請業務員詢問，保險公司
是否願意融通理賠。

(三)丙公司業務員說：根據保險法65條，已經超過二年了，如果保險公司願意理賠，事後
保險公司仍可以依民法不當得利要求返還(參民法179條)。



小董很納悶，怎麼問3個人，3個人答案都不一樣，我應該聽誰的？感覺業務員似乎不僅站
在保險公司那邊，好像也不怎麼專業，請問那一個說法是對的？



看報紙學保險相關法律



一、請求權時效的依據：

(一)壽險示範條款27條：由本契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消
滅。

(二)保險法65條：由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。

(三)民法128條：消滅時效，自請求權可行使時起算。…



二、消滅時效在世界的立法主義有三：

(一)權利消滅主義：時效完成後，權利人之權利即歸消滅(我國行政程序法131~134條採之
)。

(二)訴權消滅主義：時效完成後，權利人之權利仍存在，只是無法用訴訟這個方法來行使
權利。

(三)抗辯權發生主義：時效完成後，權利人的權利仍存在，只是給付之人可以拒絕給付，
若為給付，亦不會構成民法上不當得利(我國民事法採之)。



三、 結論：本案中，小董仍可以依保險契約請求10萬元之給付，但因已過二年消滅時效
，故保險公司取得抗辯權，而得以拒絕給付，但，保險若願放棄抗辯權，而逕行給付10萬
元，並不會成立民法不當得利(參民法179條)。

(一)民事，法律未規定者，依習慣；無習慣者，依法理(參民法第1條)。

(二) 由本案觀之，不管保險契約或保險法(參保險法65條)，均明定，保險金請求權
為二年。

(三) 但我國對於時效規定，係採「抗辯權發生主義」，換言之，小董仍可以請求保
險金之理賠，只不過保險公司可以拒絕給付(抗辯權)，但，這個拒絕給付之權利(抗辯權)
保險公司若放棄了，小董受有給付，並不會構成民法上之不當得利。



四、心情小記：

(一)古云：「三個臭皮匠，勝過一個諸葛亮」，但無奈的是，這3個業務員的答案，沒有
一個是對的。

(二)而這個案子，讓人最害怕的是，有的人有可能因為業務員的一句話(超過二年就不能
申請了)，就放棄申請理賠，進而未能得到應有的理賠。

(三)70分選擇題通過就可以當業務員，如何有能力保護消費者。

(四)遇有保險事故發生，除非明顯不在承保範圍，建議我的好朋友，先申請理賠吧！

(五)每個業務員都能輕易說明法條，但卻無法了解法律的解讀方法，「真害」！不要被騙
了。

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