三商6年鑫倍利、20年金加倍划算嗎? - 保險

最近三商的業務朋友一直在推銷這張，感覺比我之前買的祥富六年划算。
但參考了版大們計算IRR的方式，我還是不確定算的對不對，
可以請版大們可以幫我看一下嗎?

前情：有一筆35萬的存款目前放在定存。投資理財觀念差，暫時不敢亂動。

業務幫我跑出來的內容如下：

年度　保費　　年末領回　解約金　　累計保費
1　　57401　　1050　　　36960 57401
2 57401 2100 80850 114802
3 57401 3150 124950 172203
4 57401 4200 169260 229604
5 57401 5250 284970 287005
6 57401 6300 344540 344406
7 0 7525 345835
8 0 7525 345940


假設我8年內都不會動用這筆錢，那麼會比定存好嗎?
我自己算出來的IRR=2.07%，這樣對嗎? (我年末領回以345940)



另外，我在我女兒1歲時幫她保了20年期的金加倍終身保險，
每年保費是30183，繳費20年。20年末的年度解約金是563,790。
1~10年末領每年3000，11~20年末每年領6000，之後每年可領12000到老
我自己粗算20年的話，IRR=0.86%，我是算錯嗎? (我年末領回用563790)
不知道繳這張會不會很不划算?


至於祥富繳6年，想想好像真的很不划算...
有打算降到最少保額，把它繳清，再放到第10年末再領回。

會買這麼多張，主要是想強迫儲蓄，因為手邊有錢容易花掉，
而且又不擅投資理財，以前買過基金都賠錢，外幣也是賠...
業務朋友知道我這點，有儲蓄商品就會趕快來跟我說，
我也不知道怎麼計算才是正確，常常只看滿期獲利來跟定存比較...

希望有版友可以給我一些建議，謝謝


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